近年來，小微信貸支持逐漸成為各項金融政策的“重點”。今年4月銀保監會下發《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，對小微信貸的要求逐步從追求“量增價減”轉向“質高風險可控”。

數據顯示，2021年一季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額45.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額16.8萬億元。

而根據奧緯咨詢此前測算，僅2019年，中國小微企業貸款的市場需求約為89.7萬億，按照復合增長率預計，到2024年此類未滿足的需求預計將達到人民幣50萬億元。

業內人士分析，上述需求缺口的一大因素源自傳統金融機構做小微服務時，確實力有不逮，對更下沉、額度更低的小微群體的風險不易識別，因此更習慣 “掐尖”。而通過數字技術打破錯配桎梏，幫助金融機構為不同需求層的小微企業打造智能化的“灌溉系統”，一些企業已經在開始行動。

百融云創正是這樣一家專注數據、算法幫助金融機構有效評估中小微企業信用，精準識別和預測中小微企業風險的金融SaaS解決方案提供商。依托在大數據和云計算領域的技術優勢，百融云創可以為銀行等金融機構提供全生命周期的智能風控解決方案。

標準化的線上小微金融信貸流程包括：融資申請、反欺詐、策略篩選、信用評估、審批決策、簽約放款、監控預警和貸后管理。百融云創可以幫助銀行在標準化的環節中進行科技賦能，解決業務線上化轉型的難題。

在融資申請階段做準入核驗，百融云創除了對企業主的審核，對經營性材料進行光學字符識別，還可以在標準化合同基礎上對合同要素（金額、服務內容等）做快速識別。

在反欺詐階段，百融云創針對企業主主要查詢個人不良表現（是否命中黑名單），進行設備反欺詐（移動或個人電腦（PC）設備是否有欺詐風險）以及通過關系圖譜查詢是否命中黑產。小微反欺詐主要側重經營場景，深入經營場景評估是否有流水造假、虛開發票等行為。經營性反欺詐是小微金融業務反欺詐的重點，根據不同場景、不同數據源會有差異化的策略篩選體系。

在信用評估階段，百融云創需要構建適用于不同場景的信用評估體系，做出額度策略、定價策略的綜合決策建議。在建模樣本不充分的情況下，可以根據評分卡模型對客戶進行風險分層，對各信用等級的客戶設置差異化的風險折扣系數，基于具體業務場景確定初始額度，再結合業務調額策略確定最終授信額度建議。

在貸中預警階段，基于經營屬性數據和B（企業）+C（企業主）大數據風控模型，百融云創對貸中風險做動態預警。結合產業互聯網后得到產業端的數據支持，可以做到T+1預警，甚至有些行業或場景可以實現分鐘級預警。

在貸后管理階段，百融云創依托多維貸后評分和工具，實現貸后客群的靈活分案、流傳，并結合“百小融”智能語音機器人，有效提升還款率，對金融機構的業務體系升級有極大幫助。

隨著金融數字化轉型的深入，金融行業的SaaS服務解決方案也必將幫助金融機構進一步簡化貸款業務流程，提高效率，促進其業務的規范性發展，為中小微企業帶來更多福利。未來，百融云創將始終以數據為根基、以算法為引擎，以金融SaaS云平臺為依托，不斷創新產品應用，用自身實踐為破解企業信貸難題貢獻實踐經驗。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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