定價(jià)低必然有限制

在“隔離險(xiǎn)”走紅的同時(shí)，不少消費(fèi)者紛紛表示，理賠并不像投保時(shí)說(shuō)得那么容易。黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，有關(guān)“隔離險(xiǎn)”的投訴多達(dá)1500余條。消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)在于“理賠條件苛刻、不予理賠”“平臺(tái)搭售”“退保手續(xù)費(fèi)高”等。

記者發(fā)現(xiàn)，不少“隔離險(xiǎn)”的銷售場(chǎng)景是在出行軟件上，并常與飛機(jī)票、火車票購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面一起出現(xiàn)。消費(fèi)者在購(gòu)票的同時(shí)，或自愿順手下單，或在無(wú)意間被搭售。此外，“隔離險(xiǎn)”的除外責(zé)任較多，比如次密接、非自費(fèi)、居家隔離、境外回國(guó)、全域管控等都是除外責(zé)任，均不在賠付范圍內(nèi)，并且提出理賠申請(qǐng)時(shí)要提供隔離證明材料。

對(duì)此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示，從產(chǎn)品定價(jià)邏輯上來(lái)講，產(chǎn)品的保障責(zé)任和除外責(zé)任等都是與產(chǎn)品的價(jià)格對(duì)等的。“隔離險(xiǎn)”價(jià)格低廉，責(zé)任范圍必然會(huì)有一些限制。這些除外責(zé)任很大程度是為了保費(fèi)能夠更加低廉。

眾惠相互有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“隔離險(xiǎn)”的定價(jià)主要是根據(jù)當(dāng)前疫情情況進(jìn)行的大數(shù)據(jù)定價(jià)，其定價(jià)符合監(jiān)管要求和精算標(biāo)準(zhǔn)。

其實(shí)，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有除外責(zé)任。一方面是為了定價(jià)更合理，另一方面也是防止道德風(fēng)險(xiǎn)或逆向選擇等情況的發(fā)生。“比如免責(zé)條款過(guò)于寬松，消費(fèi)者可能更樂(lè)于被隔離，從而引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。”朱俊生表示。

產(chǎn)品不斷迭代中

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“隔離險(xiǎn)”之所以迅速火爆，是因?yàn)榍兄辛讼M(fèi)者恐因疫情被隔離的痛點(diǎn)。此外，“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品價(jià)格低廉也是其走紅的原因。例如，某保險(xiǎn)公司的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品保險(xiǎn)期間30天，保費(fèi)僅需9.9元;保90天，保費(fèi)29.7元，集中隔離津貼達(dá)到150元/天，最高14天;確診保險(xiǎn)金1萬(wàn)元。另一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保費(fèi)為59元/年，被要求強(qiáng)制隔離后，按照200元/天進(jìn)行給付，最高給付天數(shù)為30天;確診保險(xiǎn)金1萬(wàn)元，輕型賠付1000元，普通型賠付3000元，重型賠付8000元，危重型賠付1萬(wàn)元。

“‘隔離險(xiǎn)’能夠通過(guò)保險(xiǎn)的方式對(duì)被保險(xiǎn)人因隔離帶來(lái)的收入損失等進(jìn)行一定補(bǔ)償，顯然有一定的積極意義，算是行業(yè)的一種積極探索。”朱俊生對(duì)記者表示。

“隔離險(xiǎn)”屬于一種創(chuàng)新產(chǎn)品，相對(duì)缺少精算定價(jià)基礎(chǔ)，某險(xiǎn)企高管對(duì)記者表示，但通過(guò)近兩年的理賠數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)，目前行業(yè)已積累了一定的精算數(shù)據(jù)，雖不完備，也是保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)“隔離險(xiǎn)”的底層基礎(chǔ)。據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)在“眾安疫無(wú)懼綜合意外險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上，迭代推出了“眾安愛(ài)無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)”，這款保險(xiǎn)將居家隔離也納入保障責(zé)任范圍內(nèi)。

“目前，險(xiǎn)企銷售的這種附加隔離責(zé)任的意外險(xiǎn)產(chǎn)品也是為了收集數(shù)據(jù)，并為今后修訂完善產(chǎn)品提供定價(jià)依據(jù)。”該險(xiǎn)企高管表示。

根據(jù)自身需求投保

目前市面上形形色色的“隔離險(xiǎn)”不少，各產(chǎn)品的保費(fèi)差別也較大，且大多借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售，對(duì)投保人的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備要求較高。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投保“隔離險(xiǎn)”不能盲目下單，應(yīng)根據(jù)自身需求進(jìn)行投保，并且在投保前要詳細(xì)閱讀投保條款：

一是投保時(shí)要確認(rèn)自己是否滿足投保條件，比如是否符合職業(yè)、投保地域、投保份數(shù)等方面的要求;二是在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意閱讀保單條款、產(chǎn)品的特別約定、投保須知、除外責(zé)任等;三是理賠時(shí)提供的資料需完整并滿足理賠條件，按照相關(guān)理賠要求提供相應(yīng)的隔離證明文件。

對(duì)于未來(lái)“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的完善，北大匯豐風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究中心主任雎嵐認(rèn)為，下階段，保險(xiǎn)公司或平臺(tái)應(yīng)對(duì)易混淆和除外責(zé)任部分進(jìn)行明顯提示。伴隨經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，也可針對(duì)需求對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行合理、有針對(duì)性地動(dòng)態(tài)調(diào)整，逐步擴(kuò)大和優(yōu)化“隔離險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任，滿足消費(fèi)者的多樣化保障需求。(房文彬)

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險(xiǎn)管理 眾惠相互