2021年，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步加快，區(qū)域性銀行作為金融服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、支持小微企業(yè)發(fā)展方面使命重大。面對(duì)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，內(nèi)部增長(zhǎng)需求旺盛，區(qū)域性銀行亟須通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尋求突破。

相較于大型銀行，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步較晚、數(shù)字化程度較低，如何借助數(shù)字化的東風(fēng)找準(zhǔn)、找對(duì)定位，是數(shù)字時(shí)代對(duì)區(qū)域性銀行提出的一道必答題。

支持鄉(xiāng)村振興使命重大

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出了鄉(xiāng)村振興建設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃，作為定位于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的區(qū)域性銀行，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面責(zé)無(wú)旁貸。

區(qū)域性銀行是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力來(lái)源，在中國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中和小微企業(yè)生存發(fā)展的全周期中發(fā)揮著舉足輕重的作用。近幾年，區(qū)域性銀行也在不斷加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入將更利于其為農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等群提供更加精細(xì)、安全的金融服務(wù)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

然而小微企業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題之一是融資難，部分小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足，信用記錄不全，難以獲得大型金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。而以城商行和農(nóng)商行為代表的區(qū)域性銀行由于更加接近當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展第一線(xiàn)，了解本地客群，深諳當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，加之其業(yè)務(wù)靈活度高，對(duì)于解決小微企業(yè)在金融服務(wù)方面“短、小、頻、急”的特殊需求更具靈活敏捷的服務(wù)能力。

外壓內(nèi)困

邁入數(shù)字化時(shí)代后，肩負(fù)服務(wù)鄉(xiāng)村、為小微企業(yè)提供金融服務(wù)重任的區(qū)域性銀行其自身的發(fā)展正迎來(lái)更加復(fù)雜的內(nèi)外挑戰(zhàn)，區(qū)域性銀行亟待重新突圍，重塑自我，探索新的發(fā)展道路。

近日，IDC聯(lián)合京東云基于50家區(qū)域性銀行問(wèn)卷調(diào)查發(fā)布題為“鄉(xiāng)村振興桑梓蔥 小微企業(yè)入屠蘇”的《區(qū)域銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與支持鄉(xiāng)村振興白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》)顯示，70%的受訪(fǎng)區(qū)域性銀行在過(guò)去一年之內(nèi)(2020年下半年之后)啟動(dòng)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型;約七成的中國(guó)區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面還處于相對(duì)粗淺的單點(diǎn)實(shí)驗(yàn)和局部推廣階段，數(shù)字化程度遠(yuǎn)低于中國(guó)金融整體的數(shù)字化水平(見(jiàn)圖1)。

IDC中國(guó)金融行業(yè)研究總監(jiān)高飛表示，區(qū)域性銀行在持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行當(dāng)中面臨以下幾方面的外壓和內(nèi)困。外壓主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，修訂的《商業(yè)銀行法》使得區(qū)域性銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)受到了一定的限制。其次，大行業(yè)務(wù)下沉，中小行聚焦問(wèn)責(zé)主業(yè)的背景下，對(duì)于區(qū)域性銀行發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。再次，銀行對(duì)于風(fēng)控能力和定價(jià)能力提出了更高要求，這需要銀行具有較強(qiáng)的數(shù)字化能力來(lái)支持自身的風(fēng)控以及定價(jià)能力。最后，從區(qū)域銀行所處的地域環(huán)境來(lái)講，不同地域的資源稟賦也不太一樣，不同地域的數(shù)字化成熟度和認(rèn)知水平也不太一致。內(nèi)困主要體現(xiàn)在：區(qū)域性銀行的數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、資金和IT投入有限、數(shù)字化復(fù)合人才不足、銀行內(nèi)外部協(xié)同乏力方面。

據(jù)IDC數(shù)據(jù)，2015-2020年銀行IT投入規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，2020年銀行IT投入在1392.7億元左右，年復(fù)合增長(zhǎng)率10.9%。大型國(guó)有銀行用戶(hù)多、資產(chǎn)管理規(guī)模大、資源豐富。2020年大型國(guó)有商業(yè)銀行IT投資占比最大，占全行業(yè)總體IT投資的46%;股份制商業(yè)銀行的IT投資比例緊隨其后，占全行業(yè)的21.1%;城市商業(yè)銀行和省農(nóng)信、農(nóng)商、農(nóng)合等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等的IT投資占到銀行業(yè)總體投資的30.7%。此外，以外資銀行、政策性銀行為代表的其他銀行機(jī)構(gòu)投資比例達(dá)到2.2%(見(jiàn)圖2)。區(qū)域性銀行的科技投入?yún)T乏可見(jiàn)一斑。

關(guān)鍵詞： 內(nèi)部增長(zhǎng)需求 區(qū)域性銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 鄉(xiāng)村振興