國際保險監督官協會(IAIS)在2017年3月首次界定了保險科技，認為其是“有潛力改變保險業務的各類新興科技和創新性商業模式的總和”。

之后，業內將2017年確定為保險科技的元年，無論是監管部門、保險機構還是資本方對保險科技的關注都與日俱增，其也自然成為了創業和投資的熱點。

5月29日，中國精算師協會副秘書長李勁松在華夏時報第四屆保險科技峰會上表示，保險科技就是用科技賦能保險，使其信息化、數字化、智能化，促進行業高質量發展。

不能利用保險科技“割韭菜”

信息技術在推動經濟社會發展、滿足人民日益增長的美好生活需求方面，發揮著越來重要的作用。各行各業的發展都離不開數字化轉型，保險業更是通過信息革命發生了過去20年來難以預期的變化。

如何用科技的智打造保險的慧?李勁松認為當下的保險科技給市場主體應該帶來的變化還不夠，“如果仔細審視保險業，會發現我們的保險科技還有許多值得反思甚至檢討的地方。”

李勁松認為，行業對保險科技的理解，不能簡單停留在技術和保險業結合的層面上。保險科技絕對不等于經營活動向線上平臺的物理搬運，也不僅是精準營銷、精確定價、場景化等局部性的實踐。

保險機構更要杜絕以高費用獲取流量、以數字鴻溝獲得利益最大化的經營理念，尤其是摒棄片面追求規模、業績的發展理念。李勁松強調，“要反對把保險科技作為擴大保險機構與消費者間數字鴻溝的營銷武器，俗話說就是‘割韭菜’，因為它破壞的是機構和消費者之間最血肉關聯的信任關系，而這種信任關系正是保險發展的核心。”

保險產品很早就已實現線上購買，目前可在網上購買的險種也越來越豐富，徹底打破了時空的限制。科技雖增強了保險的可獲得性，但是給消費者帶來實惠的功能并未真正發揮。李勁松認為，充裕的保險資金可以惠及無數消費者，但是目前尚未看到科技在該領域發揮作用，市場主體并沒有依靠科技進入一個風險最小化的風控體系。

與此同時，新技術帶來的數據網絡安全等風險也逐漸凸顯。科技和數字化不僅改革著從開發、銷售、承保、理賠的整個保險價值鏈，也把對消費者的個人信息保護推上了一個新臺階。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠認為，保險消費者有對個人信息使用的知情權和拒絕權。消費者需要知悉保險公司或者中介機構對個人數據收集和后續處理，更有權利拒絕數據被使用于營銷等目的。此外，如個人數據的獲取權，更正權和刪除權，也一直被消費者和企業忽視。

“保險主體提供的服務，應該就每一項分別向消費者得到授權，而不是去捆綁地獲得一個授權。”王向南認為數據收集的最小化也對個人信息保護十分關鍵。

強化科技的服務職能使風險量化、效率攀升

盡管保險科技的發展還有許多值得進一步完善之處，但不得不承認，信息化、數字化與智能化很大程度上推進了保險機構內部基礎設施的建設。于行業而言，下一步應立足于應用科技賦能強化服務職能，服務于行業整體的健康發展。

2020年，中國精算師協會與保險行業協會、中國醫師協會同步發布了新版重疾定義及重疾表。據李勁松介紹，該項工作非常具有挑戰性，好在科技實現了基礎數據的全面立體化。為研究近4億條承保數據和587萬條理賠數據，研究團隊運用了人工智能、機器學習模型、自然語言處理和正則表達式及自主開發的理賠文本自動清洗工具等各種新技術。

“整個運算過程中，我們提高了量化分析水平，無論定義變化、粗發生率計算、波動性調整經驗趨勢都包含其中。我們在數據外推的過程中，還首次推出了粵港澳大灣區專屬參考表以及老年人代表疾病表。”李勁松認為如果不進行科技賦能，這些工作將無法進行。

上述精算工作的成功展開，給保險公司從產品端供給側的創新設計提供了動力。企業可根據新版重疾表、自身歷史數據、行業經驗、市場情況等因素科學厘定符合市場實際的費率，研發滿足不同職業、不同地區、不同場景人群需求的價廉物美的保險產品。

從銷售端來看，流量已不再是王道。在保險業大步邁向數字化的階段，想要吸引并留住客戶，企業拼的是洞察力。保險服務的本質，是獲得消費者的信任與委托。而在銷售人員的誠信屢被詬病的市場中，已有機構借助科技探索新路徑，比如慧擇保險。

由于所有的展業活動都在線上進行，慧擇保險把顧問與消費者溝通的語音或文字信息按時間軸保存，并通過自然語言分析處理算法，篩選出不符合公司規范的產品介紹或違規行為，再交給質檢人員后續處理。

“靠過去的質檢系統，我們要鋪300個人才能完成每天的實時檢查。現在只需三個人，就能完成公司全量的檢查。”慧擇保險CTO歐陽凱介紹，該智能系統使得質檢工作效率提升80倍，迄今沉淀對話語料超3億條;每月新增超1000萬條語料，每月新增語音轉文字超10000小時，也為公司的自然語言分析提供了大量訓練數據。

智能質檢只是慧擇保險旗下眾多的創新應用之一，其它便捷顧問和客戶使用的智能化工具如AI計劃書，可為顧問節約83%的計劃書制作時間;而利用其顧問知識庫積累的數據與轉化關系，顧問可在用戶需要時恰如其分的提供對應的商品服務。

通過科技縮小數字鴻溝，降低成本、提升效益、優化風險才是保險公司應該做的，這樣才能讓科技成果更好的普及廣大群眾，讓保險服務更好的融入各類民生應用場景，而不是通過科技制造新的信息不對稱，借此對消費者“割韭菜”。

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