“寵物看病比人貴”，全國數(shù)億寵物面臨看病難、看病貴等問題，而寵物醫(yī)療險(xiǎn)卻幾乎淪為雞肋。

“第一次帶寵物醫(yī)院就花了上千元，比我看病還貴。”杜女士是一名“鏟屎官”，家中迎來一只一歲半大的貓咪。她向時(shí)代周報(bào)記者表示，“寵物醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)坑，千萬不要往里跳。就算買了，報(bào)銷額度也很有限。”

艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國寵物醫(yī)療市場規(guī)模將增至2670億元，而寵物醫(yī)院市場規(guī)模在2019年約202億元，2023年預(yù)計(jì)達(dá)到376億元。寵物醫(yī)療市場蓬勃向前，相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展卻不容樂觀。億歐智庫研報(bào)顯示，國內(nèi)寵物投保率尚不足1%。

5月20日，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一名產(chǎn)品主管對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，目前，寵物醫(yī)療行業(yè)發(fā)展亟待規(guī)范，藥品質(zhì)量、檢查定價(jià)參差不齊，保險(xiǎn)產(chǎn)品也難以貼合客戶需求，“寵物醫(yī)療保險(xiǎn)普遍存在保費(fèi)貴、保額低、客服滿意度低等問題”。

讓人更為尷尬的是，多名寵物主人向時(shí)代周報(bào)記者表示，相比寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，反倒是寵物醫(yī)院推出的健康保障卡性價(jià)比更高。

上述中國人壽人士表示，寵物醫(yī)院掌握著醫(yī)療定價(jià)權(quán)，在醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷中處于強(qiáng)勢地位，而寵物健康保障卡涵蓋的業(yè)務(wù)范圍更廣，報(bào)銷流程和效率更符合客戶需求。

寵物醫(yī)保為何成雞肋

中國人壽財(cái)險(xiǎn)、中國平安、太平洋保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司均有涉足寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，這些寵物醫(yī)療保險(xiǎn)官網(wǎng)宣傳的保費(fèi)在每年300元到600元不等。但在實(shí)際投保過程中，部分保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)根據(jù)寵物的品種和年齡不同，出現(xiàn)價(jià)格翻兩番的情況。

時(shí)代周報(bào)記者投保“平安愛寵醫(yī)保計(jì)劃”時(shí)發(fā)現(xiàn)，頁面宣傳顯示保費(fèi)為“1400元起”，但在記者填寫完寵物信息后，寵物保費(fèi)立馬變成了3022元。

5月21日，一名平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作人員向時(shí)代周報(bào)記者解釋，“寵物保險(xiǎn)的定價(jià)會(huì)根據(jù)寵物品種和年齡測算。在同一款產(chǎn)品下，一歲金毛的保費(fèi)是1966元，相同年齡阿拉斯加犬就要2260元，北京犬大概1700元。”

上述工作人員進(jìn)一步表示，按目前寵物醫(yī)療的報(bào)價(jià)，保險(xiǎn)公司理賠兩次就可能就虧本。一些定價(jià)較低的寵物醫(yī)療險(xiǎn)，可能出現(xiàn)理賠流程很繁瑣，甚至拒賠的情況。

寵主杜女士告訴時(shí)代周報(bào)記者：“現(xiàn)在寵物醫(yī)院變著法子安排項(xiàng)目檢測，很難避雷。有次帶貓咪體檢，報(bào)價(jià)就高達(dá)2000元。好在我詢問專業(yè)人士，省掉了700多元的貓艾滋排查。”

寵物看病難、看病貴的問題較為凸顯。京東金融數(shù)據(jù)顯示，我國單只寵物犬的年平均就醫(yī)花費(fèi)為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。

值得注意的是，雖然寵物醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)寵物品種、年齡敲定保費(fèi)價(jià)格，但不同品種寵物的單次免賠限額和年度累計(jì)保額并沒有差別。這意味著，相較于中小型犬和寵物貓，大型犬的保費(fèi)更高，且醫(yī)療費(fèi)翻倍的情況下，只能獲得和中小型犬和寵物貓的保額。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，寵物的醫(yī)療藥物費(fèi)用與體重呈正相關(guān)，體重大往往意味著藥劑量翻倍。

5月20日，一名廣州天河區(qū)寵物醫(yī)院的醫(yī)生向時(shí)代周報(bào)記者表示，同種疾病治療，一只40kg大型犬的醫(yī)藥費(fèi)通常是一只5kg比熊的3到5倍。”

大型犬需要為其“噸位”付費(fèi)，但寵物醫(yī)保的賠付標(biāo)準(zhǔn)卻不和體重掛鉤。以“平安愛寵計(jì)劃”賠付為例，所有品種的寵物都使用同一套保障計(jì)劃。前述工作人員也對(duì)時(shí)代周報(bào)記者確認(rèn)，同款產(chǎn)品的報(bào)銷額度相同，寵物體重并影響賠付金額。

此外，寵物醫(yī)保還存在賠付比率低和賠付認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一等問題。寵物醫(yī)療報(bào)銷需關(guān)注“能不能賠”，“能賠多少”，和“還有多少額度”三大關(guān)鍵指標(biāo)。

5月20日，廣州某金毛犬主人小譚向時(shí)代周報(bào)記者表示，在保單范圍內(nèi)，若要報(bào)銷保險(xiǎn)，報(bào)銷金額要超過單次免賠額，且不得超出年度的累計(jì)保額。“但是報(bào)銷金額又不能太高，如果超過單次理賠限額，超出部分還需自己支付。”小譚說。

“我家狗子上次尿道堵塞看急診，急診費(fèi)300元，檢查費(fèi)近2600元，藥費(fèi)近600元，但是寵物保險(xiǎn)的單次理賠限額只有700元，相當(dāng)于只能報(bào)銷20%。”小譚無奈地表示。

寵物醫(yī)院會(huì)員卡更“香”?

《2020年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》指出，2020年全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超過1億只，較2019年增長1.7%。從寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，寵物診療支出增長6.2%，寵物用品增長0.9%。

相對(duì)寵物醫(yī)療險(xiǎn)，不少寵主表示辦理寵物健康保障卡更省錢。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，健康保障卡是一種“類寵物醫(yī)療險(xiǎn)”的會(huì)員卡。據(jù)健康保障卡的宣傳頁面，適用醫(yī)院數(shù)量達(dá)1300家。不僅醫(yī)療處置和藥品最高有6-7折的優(yōu)惠，在報(bào)銷范圍內(nèi)報(bào)銷金額無上限。

5月20日，一名廣州新瑞鵬寵物醫(yī)療集團(tuán)的工作人員向時(shí)代周報(bào)記者表示，寵物醫(yī)療險(xiǎn)公司最后還得依賴寵物醫(yī)院提供服務(wù)，健康保障卡有直接折扣，報(bào)銷金額沒有上限。除此之外，疫苗驅(qū)蟲體檢等很多服務(wù)都參與折扣。

健康保障卡報(bào)銷不需要提供寵物醫(yī)院診療資料，醫(yī)院內(nèi)部對(duì)報(bào)銷范圍和報(bào)銷流程有獨(dú)立的流程，寵主在結(jié)算時(shí)就完成了報(bào)銷流程。相比之下，保險(xiǎn)公司理賠程序則顯得更為繁瑣，保險(xiǎn)公司賠付申請(qǐng)需要提供保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、索賠申請(qǐng)書、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的的身份證明文件和確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等證明和資料。

寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付周期較長。保險(xiǎn)公司對(duì)賠付申請(qǐng)的反應(yīng)期高達(dá)30日，從批復(fù)賠付請(qǐng)求到賠付金落地最多需要10日。這意味著寵物保險(xiǎn)賠付周期最高可達(dá)到40日

寵物醫(yī)院掌握著醫(yī)療費(fèi)用的定價(jià)權(quán)，更處于寵物醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的核心地位。寵物醫(yī)院擔(dān)負(fù)著治療疾病的責(zé)任，容易博取寵物主人的信任。加之國內(nèi)寵物醫(yī)院市場沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這意味著“怎么收費(fèi)、具體收多少”存在灰色地帶。

而保險(xiǎn)公司只能依賴寵物醫(yī)院診療結(jié)果判斷寵物賠付資格，對(duì)醫(yī)院不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)無法能動(dòng)調(diào)整賠付額度，導(dǎo)致不少寵主產(chǎn)生“賠付額度太低”的不滿情緒。從這個(gè)角度看，保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)位置。

不過，國內(nèi)寵物醫(yī)院尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)模化，醫(yī)療資源集中度較低，寵物保險(xiǎn)發(fā)展面臨著配套設(shè)施短板的問題。億歐智庫研報(bào)指出，一線城市出現(xiàn)諸如新瑞鵬寵物醫(yī)療集團(tuán)的大機(jī)構(gòu)通過自營或者收/并購來整合寵物資源，但在三、四線城市，仍有接近90%的寵物醫(yī)院為“夫妻店”式的小診所。

業(yè)內(nèi)人士透露，國內(nèi)保險(xiǎn)公司和寵物醫(yī)院的合作并不完善。不少保險(xiǎn)公司單方面把寵物醫(yī)院納入公示合作名單，實(shí)際上寵物醫(yī)院并未與其達(dá)成合作關(guān)系。寵物醫(yī)院良莠不齊且資源分散，保險(xiǎn)公司要想規(guī)模化、規(guī)范化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)成合作還存有諸多困難。

國外情況或可用作參考。

美國第一家上市的寵物保險(xiǎn)公司Trupanion非常重視與寵物醫(yī)院的關(guān)系，且創(chuàng)建了區(qū)域銷售模型，以尋求與當(dāng)?shù)貙櫸镝t(yī)生的長期合作關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示，Trupanion公司接近49%的新會(huì)員都來自于獸醫(yī)推薦。

上述中國人壽產(chǎn)品主管進(jìn)一步表示，“寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展離不開與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的密切合作，寵物保險(xiǎn)發(fā)行方如何與規(guī)模化的連鎖寵物醫(yī)院達(dá)成長期合作關(guān)系，仍有很長的路要走。 ”

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