對于惠民保未來發展趨勢，彭煊指出，現階段各地區惠民保項目推進速度可能會逐漸拉開。與此同時，惠民保可能會發展成類醫保，對保險業形成一定沖擊，尤其對新重疾險和百萬醫療險。

作為醫療保險的補充，“物美價廉”的惠民保類保障項目依舊延續了去年的火爆。在今年短短三個月內，全國已上市50余款新產品，覆蓋百余地市，參保人數超2000萬。

所謂惠民保，多是由地方政府指導、保險公司承保的“一城一策”定制型商業醫療保險。惠民保到底有多火?據統計，2020年共有23省82個地區179個地市111款產品上線，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。也因此，2020年被業內視為惠民保元年。

在積累了一年的運營經驗，經歷了監管的規范后，惠民保的參保率、賠付率是否會提高?一直積極參與推動惠民保項目，卻被質疑沒有核心價值貢獻的特藥服務商如何應對?惠民保未來又將走向哪里?近日，《國際金融報》記者再次采訪了第三方服務平臺——圓心惠保CEO彭煊，聽聽他會給出怎樣的答案。

據了解，截至2021年一季度末，圓心惠保先后參與或主導了海南、山西、安徽、天津、河北、福州、山東、杭州、蘭州等近20個省市的惠民保項目上線，主要提供特藥服務、健康管理等增值服務，以及技術支持、運營推廣等。

賠付率或提升

根據“樂城特藥險”官方微信透露的數據，圓心惠保2020年共管理2000多萬單特藥保單，累計完成特藥理賠金額3564萬元，累計幫助2371位患者家庭。這樣估算下來，特藥理賠發生率僅萬分之一，人均理賠金額僅1.5萬元。

“特藥理賠發生率較低，從一定程度上反映出特藥服務在惠民保項目中的適用性并不高。”部分業內人士認為。

彭煊坦言，作為第三方服務平臺，公司一直建議保險公司適當降低免賠額，但由于去年是惠民保爆發的第一年，行業沒有太多經驗供參考，同時也出于長期可持續性考慮，所以各保險機構在做產品精算時都相對偏保守，導致去年很多惠民保項目在免賠額設置上偏謹慎，由此出現了多地惠民保項目賠付率不高的情況。

“有了去年的經驗，今年各地的惠民保項目都做了相應的升級，有些惠民保設計了帶病體人群可參保，而且更多地方開始由各地醫保局來主推。”彭煊介紹，從今年廣州、杭州以及圓心惠保前不久推動的蘭州“金城·惠醫保”項目來看，患病群體均可參保。

他舉例稱，一個病人一個月吃藥要花2萬元，如果花150元買一份惠民保，即可報銷60%，一個月直接可以報銷1.2萬元，對老百姓來說，是得到了實實在在的好處和幫助的。彭煊預測，今年特藥的賠付率將有所提升。

嘗試轉型

特藥機構在惠民保項目中的價值貢獻，同樣遭到質疑。原因是其提供的特藥服務多由藥店提供，自身并沒有服務能力。而在未來，很可能出現醫保局自己出一個大的藥品目錄，或者跳過特藥機構直接跟藥廠談的趨勢。

“存在即合理。”彭煊告訴記者，在去年的惠民保項目中，圓心惠保的主要作用是，在不給項目增加成本且還能為項目控費的情況下，參與并輔助惠民保項目往前推，以讓各方達到平衡。另外一個核心貢獻在于，圓心惠保是拿全國項目去跟藥廠談合作，議價能力比一個地方項目去跟藥廠談更強。

面對醫保局可能跳過特藥機構直接跟藥廠談等市場變化，彭煊透露，包括圓心惠保在內的幾家特藥服務商今年已經在嘗試轉型，大致是往更底層服務和科技平臺的方向上轉變，實際上仍是幫助保險機構、醫保局和藥店三方持續推進惠民保項目。

“畢竟只做藥品服務，不足以維持我們在惠民保項目里的作用。”彭煊說，市場發展和變化總是需要一個過程，圓心惠保會在這個窗口期內去尋找其自身的價值，并在這個過程中積累一些經驗數據，幫助醫保局去定價和做一些咨詢服務。

“對于圓心惠保來說，自我價值的實現在于我們的方向和我們所做的事情是真正有社會價值的，這也是我經常和公司員工說的一句話。”彭煊表示，特藥服務機構等三方平臺在惠民保項目中，或者說在健康險領域里的社會價值是不容否認的，它的的確確有拉低整個健康險的保費支出，讓更多的人，尤其是老年人，都能買到適合自己的保險產品，也提高了老百姓的保障意識，還能報銷腫瘤等特藥支出。

“在健康險這個增量市場上去做有先發優勢的事情，才有可能走的更遠。”彭煊補充稱。

倒逼商保加速迭代

對于惠民保未來發展趨勢，彭煊指出，從全國情況來看，現階段各地區惠民保項目推進速度可能會逐漸拉開。有些地區會走得快一點，這和當地醫保局對項目的認知、整個項目的成熟度、營銷等方面都有很大關系。

其中，浙江的“浙麗保”是他最推崇的一種模式。記者了解到，目前該項目的參保率已經突破90%，其主要特點是基本全民可參保;保費為100元/人，在群眾可承受范圍內;大病報銷比高，最低報銷比例有75%，最高報銷比例95%，而且不設最高支付限額;還可以直接通過醫保個人賬戶購買參保，或者通過社會保障卡代扣代繳保費。麗水的惠民保項目也是國家醫保局和浙江省醫保局重點觀察項目。

“另一個趨勢是，惠民保可能會發展成類醫保。”在彭煊看來，惠民保作為基本醫保和商業保險之間的一個補充，對老百姓來說是一個非常好的事情，但可能會對保險業有一定沖擊，尤其對新重疾險和百萬醫療險。

當然，從長期來看，這對保險行業并不一定是壞事情。彭煊直言，目前保險業的競爭還不算太充分，相比產品創新，保險公司更注重銷售。惠民保的出現，則會倒逼保險公司快速做產品迭代。

“值得一提的是，此前惠民保出現的監管難、銷售難等問題，已經在不斷改變、逐漸成熟。”彭煊提到。

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