繼《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》落地約1個(gè)月后，第一個(gè)相關(guān)配套細(xì)則《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》下發(fā)。

縱覽全文，這一次人身險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范，給出了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義之余：

保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。

也給出了兩大利好，尤其是對(duì)一眾中小壽險(xiǎn)公司和中介而言：

①符合有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

②符合條件情況下，放開意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年 期及以上普通型年金保險(xiǎn)的銷售。

這無疑解決了眾多險(xiǎn)企期待已久的因機(jī)構(gòu)布局不足無法與大公司同場(chǎng)競(jìng)技的問題，為之走向“小而美”“小而強(qiáng)”的差異化之路，提供了政策基礎(chǔ)。

那么，一家人身險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)需要符合哪些條件，才可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)打開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)?

1

-Insurance Today-

硬件條件：

險(xiǎn)企售賣互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)須符合四大鐵律

“征求意見稿”的主體條件中，列出了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的四個(gè)主要條件：

①連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%

②連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上

③人身保險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展

④保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)(含)以上

綜合來看，大部分保險(xiǎn)公司都符合上述條件。償付能力不足120%、核心償付能力低于75%的公司甚少。

治理評(píng)估為C級(jí)以下的也僅有五六家。

連續(xù)四個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展

值得關(guān)注的是，這次“征求意見稿”一并規(guī)定了財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件：。

這一次基本上，放行大部分企業(yè)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，除符合規(guī)定中的基本條件。

事實(shí)上，這給了專業(yè)保險(xiǎn)中介的機(jī)會(huì)。

這也符合當(dāng)前趨勢(shì)，一定程度上，保險(xiǎn)公司與中介公司之間的合作界域愈發(fā)豐富，出現(xiàn)了越來越多的職能交互。如風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)等。擁有強(qiáng)大技術(shù)能力、和服務(wù)能力的專業(yè)中介、全國(guó)型中介近年紛紛發(fā)力服務(wù)鏈條。

銷售之外，保險(xiǎn)中介也可以涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保核賠、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)鏈條，增加多元化的收入途徑。

2

-Insurance Today-

軟件條件：

需具備技術(shù)、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)等三大軟件能力

主體條件之外，“征求意見稿”還要求銷售互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須具備技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力。

技術(shù)能力方面，要求：應(yīng)具備獨(dú)立、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)

保險(xiǎn)公司。能夠支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)，具有符合業(yè)務(wù)規(guī)劃的并發(fā)處理能力，具備完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段和管理體系。

保險(xiǎn)公司應(yīng)具有滿足互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展所需要的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專用賬戶，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行獨(dú)立核算。

運(yùn)營(yíng)能力則包括四點(diǎn)：

①在線投保。

支持在線向消費(fèi)者展示全部投保資料，遠(yuǎn) 程獲取必要投保信息，能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和被保險(xiǎn)人所在地確認(rèn)、本人身份識(shí)別等基本功能。

②在線核保。

原則上應(yīng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng) 用金融科技手段改進(jìn)核保質(zhì)量，提升核保效率，進(jìn)一步提高反欺詐能力和水平，探索差異化、智能化核保。

③在線承保。

支持在線確認(rèn)投保意愿、完成保費(fèi)收支，實(shí)現(xiàn)猶豫期退保等功能，并出具合法有效的電子保單。

④在線服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者咨詢、查詢、保全、退保、理 賠、投訴等窗口服務(wù)功能全面在線化,并確保在保單有效期內(nèi)持續(xù)提供不低于在售業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)支持。

至于服務(wù)能力則是八項(xiàng)：消費(fèi)者咨詢或服務(wù)請(qǐng)求接通率不低于90%

①保險(xiǎn)公司應(yīng)保障每日無間斷在線服務(wù)。

②保險(xiǎn)公司應(yīng)為消費(fèi)者自主購買、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員可應(yīng)消費(fèi)者要求在線提供 互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù)，交流頁面實(shí)時(shí)展示所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及客服工號(hào)。保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷,其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)掛鉤。

24小時(shí)內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保

③互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上實(shí)時(shí)核保、實(shí)時(shí)承保，如 需進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料。

應(yīng)自承保后2日內(nèi)送達(dá)投保人

④互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上使用電子合同，載明委托中介機(jī)構(gòu)信息(如有)。

申請(qǐng)?zhí)峤缓?日內(nèi)處理完畢

⑤保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)向消費(fèi)者持續(xù)提供在線保全服務(wù)，在線保全事項(xiàng)原則上在。由于特殊情況無法在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成的，應(yīng)及時(shí)向申請(qǐng)人說明原因并告知處理進(jìn)度;

應(yīng)在1日內(nèi)一次性給予理賠指導(dǎo)

⑥保險(xiǎn)公司接收到投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)事故通知后，;在接收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求及完整材料后，于通知申請(qǐng)人;如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至30日。

1日內(nèi)核定

⑦互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線申請(qǐng)退保，應(yīng)在并通知申請(qǐng)人;如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至2日。

2日內(nèi)作出明確答復(fù)

⑧投訴響應(yīng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善在線投訴處理流程，提高效率，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投訴應(yīng)自受理之日起。

可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的線上化能力有了全面的要求，這不僅涉及到前端銷售，還包括最基礎(chǔ)部分的IT能力，和中臺(tái)方面的建設(shè)，如風(fēng)控、核保、理賠等，對(duì)于技術(shù)和服務(wù)的要求提升到更高的位置。

事實(shí)上，這部分也是當(dāng)前諸多保險(xiǎn)科技的細(xì)分賽道。這也注定了，核保、核賠、服務(wù)、健康關(guān)系、智能客服咨詢服務(wù)等非銷售端的保險(xiǎn)科技部分會(huì)受到更多的重視，和擁有更多用武之地。

這是剛需。一定程度上，這一規(guī)章將提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的線上化能力。

不低于保險(xiǎn)公司要求的技術(shù)能力、運(yùn)行能力和服務(wù)能力

對(duì)于代銷互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，“征求意見稿”要求應(yīng)具備。

3

-Insurance Today-

可以賣哪些產(chǎn)品：

主流人身險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎全部放行

這是一眾保險(xiǎn)公司關(guān)注的另一個(gè)焦點(diǎn)，可以賣哪些產(chǎn)品。此前，只能售賣簡(jiǎn)單型產(chǎn)品。萬眾期待的健康險(xiǎn)一直未能放行。

這一次，“征求意見稿”實(shí)施產(chǎn)品專屬管理，何意?

應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品不得上線經(jīng)營(yíng)，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。

互聯(lián)網(wǎng)銷售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品必須是經(jīng)過監(jiān)管審批或備案的專屬產(chǎn)品，且產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣

即。

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)，以及獲得中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)同意開展的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品范圍限于：。

這幾乎是當(dāng)前全部的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)主流產(chǎn)品，至于個(gè)險(xiǎn)渠道銷售的產(chǎn)品也不符合互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單、便捷的銷售特點(diǎn)。

關(guān)于產(chǎn)品審批或備案，劃個(gè)重點(diǎn)。

上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和回溯受到行政處罰被采取監(jiān)管措施

審批或備案互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn)) 專屬產(chǎn)品，在滿足上述條件之外，還應(yīng)滿足，。

而申請(qǐng)十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，須主要滿足6個(gè)條件:

①連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%,核心償付能力不低于100% ;

②連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過50億元;

③連續(xù)四個(gè)季度(或兩年內(nèi)六個(gè)季度)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上;

④上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和回溯受到行政處罰;

⑤保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)(良好)及以上;

⑥150%的償付能力充足率，和A類以上評(píng)級(jí)將卡掉一批公司。

如果是中介公司銷售這一產(chǎn)品，須主要滿足三個(gè)條件：

①具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn);

②具有完備的保單出單、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以 及安全、高效、實(shí)時(shí)的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程;

③近一年未受到行政處罰或被采取監(jiān)管措施。

4

-Insurance Today-

這一次

監(jiān)管還嚴(yán)格規(guī)定了產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)率

流量為王的博弈中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大有走向流量之戰(zhàn)、手續(xù)費(fèi)之戰(zhàn)的堪憂，這似乎也與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)承載的保險(xiǎn)創(chuàng)新、高質(zhì)量發(fā)展背道而馳。

或許是出于這一點(diǎn)，這次“征求意見稿”嚴(yán)格規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)率。

“特殊定價(jià)規(guī)則”中，明確要求保險(xiǎn)公司：

一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率不得高于35%;

一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。

同時(shí)，要求險(xiǎn)企設(shè)計(jì)的產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致，一年期以上專屬產(chǎn)品應(yīng)符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致，不得通過退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

監(jiān)管給出的計(jì)算公式如下：

一年期及以下專屬產(chǎn)品最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，應(yīng)當(dāng)采用未滿期保費(fèi)的計(jì)算方法，最低現(xiàn)金價(jià)值= 實(shí)收保費(fèi)×（1-m/n)，其中，m為已生效天數(shù)，n為保險(xiǎn)期間的天數(shù)，經(jīng)過日期不足一日的按一日計(jì)算。

后記

新規(guī)打開了中小壽險(xiǎn)公司的廣闊未來

眾所周知，目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)開設(shè)是審批制，允許線上銷售保險(xiǎn)不亞于開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這對(duì)中小新公司是巨大利好。

環(huán)顧行業(yè)走勢(shì)：相對(duì)產(chǎn)品困境的無奈，隨之而來的渠道困境方才是對(duì)大部分壽險(xiǎn)公司的致命一擊。

蟬聯(lián)多年壽險(xiǎn)第一大渠道之位的銀保調(diào)整讓渡，尚未有渠道可以承接銀保滑落之后的保費(fèi)體量。馬太效應(yīng)明顯的個(gè)險(xiǎn)江湖，無論期繳、人力皆老牌險(xiǎn)企獨(dú)尊江湖，大樹底下難長(zhǎng)草。

銀保尚不明朗的未來，中國(guó)壽險(xiǎn)正以個(gè)險(xiǎn)為主的“單邊”路徑行進(jìn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要一場(chǎng)渠道的破局。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是否會(huì)成為下一個(gè)爆發(fā)的保險(xiǎn)主力渠道?

這也是行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的期待，是中小險(xiǎn)企對(duì)之的最大期待。伴隨這一政策的出臺(tái)，將為中小壽險(xiǎn)公司打開更多的市場(chǎng)空間。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)