保險經營向線上轉型的大潮中，出現了一個特別現象：互聯網車險業務不僅沒有上升，發展勢頭反而趨緩并持續走低。

中國保險行業協會近日發布的互聯網財險市場分析報告顯示，2019年，互聯網車險業務保費收入同期負增長25.55%。同時，互聯網車險業務占比于年初跌破50%后持續走低，直至年底僅為32.74%。

出現這一特別現象，是保險公司疏于互聯網布局，還是車險不適合網上銷售?答案都不是。截至2019年，共計70余家保險公司開展互聯網財產保險業務。而車險是標準化程度很高的險種，2015年互聯網財險迎來蓬勃發展之時，互聯網車險業務占比曾高達93.20%。

導致互聯網車險保費和占比持續下跌的原因是多方面的，包括車險增長放緩和占比下降;險企加快非車險業務發展和創新;民眾保險保障意識提升，健康險、退運險等互聯網非車險業務借助場景化營銷快速發展，而互聯網車險場景化特征較弱等。

諸多原因中，離不開老問題“手續費”。以前，網電銷相較線下渠道有更高的渠道優惠系數，意即有更多的降價空間，因此很多線下業務轉向線上。近年來隨著商業車險改革推進，網銷渠道折扣優勢取消，同時由于監管加強對產險公司費用列支合規性的監管力度，通過網銷違規超額支付手續費來獲取業務的難度加大，一些互聯網車險業務又回流至傳統渠道。在一些業內人士看來，這個問題甚至是互聯網車險業務難振的核心原因。

而保險公司圍繞手續費在線上和線下轉戰的背后，既有新車銷售增長放緩帶動車險新業務銷售難度加大、市場競爭加劇的客觀因素，也有財險公司車險業務“有保費無客戶”的無奈、市場強規模導向的不理性刺激，更有保險公司治理結構以及考核機制缺陷等核心問題。

透過現象看本質，互聯網車險業務下滑并不是單一渠道發展乏力的問題，而是牽一發動全身的系統難題。如果車險業務不弱化強渠道特性，不改變以傭金戰、市場規模論英雄的傳統模式，不僅互聯網車險發展難，車險經營本身也難以解決連年手續費惡性競爭、承保盈利難等嚴峻問題。近日，曾被多次重拳整治的車險手續費亂象就又有卷土重來的苗頭。

如果要改變傳統車險經營模式，從整個車險發展角度看，推動車險創新和市場化定價是大勢所趨。近年來，監管積極推動商業車險改革，商業車險定價經歷了“從鐵板一塊到有限放開”的過渡。可以預見的是，未來商業車險費改仍將會持續，手續費率的監管也將會持續加強，待費率完全放開且良性競爭的市場建立之際，互聯網車險渠道發展難題或許就會迎刃而解。

關鍵詞： 互聯網車險