保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)向線上轉(zhuǎn)型的大潮中，出現(xiàn)了一個(gè)特別現(xiàn)象：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有上升，發(fā)展勢(shì)頭反而趨緩并持續(xù)走低。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，2019年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同期負(fù)增長(zhǎng)25.55%。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比于年初跌破50%后持續(xù)走低，直至年底僅為32.74%。

出現(xiàn)這一特別現(xiàn)象，是保險(xiǎn)公司疏于互聯(lián)網(wǎng)布局，還是車險(xiǎn)不適合網(wǎng)上銷售?答案都不是。截至2019年，共計(jì)70余家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而車險(xiǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的險(xiǎn)種，2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)迎來(lái)蓬勃發(fā)展之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比曾高達(dá)93.20%。

導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)和占比持續(xù)下跌的原因是多方面的，包括車險(xiǎn)增長(zhǎng)放緩和占比下降;險(xiǎn)企加快非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新;民眾保險(xiǎn)保障意識(shí)提升，健康險(xiǎn)、退運(yùn)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)借助場(chǎng)景化營(yíng)銷快速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)場(chǎng)景化特征較弱等。

諸多原因中，離不開(kāi)老問(wèn)題“手續(xù)費(fèi)”。以前，網(wǎng)電銷相較線下渠道有更高的渠道優(yōu)惠系數(shù)，意即有更多的降價(jià)空間，因此很多線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上。近年來(lái)隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革推進(jìn)，網(wǎng)銷渠道折扣優(yōu)勢(shì)取消，同時(shí)由于監(jiān)管加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司費(fèi)用列支合規(guī)性的監(jiān)管力度，通過(guò)網(wǎng)銷違規(guī)超額支付手續(xù)費(fèi)來(lái)獲取業(yè)務(wù)的難度加大，一些互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又回流至傳統(tǒng)渠道。在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這個(gè)問(wèn)題甚至是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)難振的核心原因。

而保險(xiǎn)公司圍繞手續(xù)費(fèi)在線上和線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)的背后，既有新車銷售增長(zhǎng)放緩帶動(dòng)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)銷售難度加大、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的客觀因素，也有財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“有保費(fèi)無(wú)客戶”的無(wú)奈、市場(chǎng)強(qiáng)規(guī)模導(dǎo)向的不理性刺激，更有保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)以及考核機(jī)制缺陷等核心問(wèn)題。

透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)下滑并不是單一渠道發(fā)展乏力的問(wèn)題，而是牽一發(fā)動(dòng)全身的系統(tǒng)難題。如果車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不弱化強(qiáng)渠道特性，不改變以傭金戰(zhàn)、市場(chǎng)規(guī)模論英雄的傳統(tǒng)模式，不僅互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展難，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身也難以解決連年手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、承保盈利難等嚴(yán)峻問(wèn)題。近日，曾被多次重拳整治的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)亂象就又有卷土重來(lái)的苗頭。

如果要改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，從整個(gè)車險(xiǎn)發(fā)展角度看，推動(dòng)車險(xiǎn)創(chuàng)新和市場(chǎng)化定價(jià)是大勢(shì)所趨。近年來(lái)，監(jiān)管積極推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革，商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)經(jīng)歷了“從鐵板一塊到有限放開(kāi)”的過(guò)渡。可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改仍將會(huì)持續(xù)，手續(xù)費(fèi)率的監(jiān)管也將會(huì)持續(xù)加強(qiáng)，待費(fèi)率完全放開(kāi)且良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)建立之際，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)渠道發(fā)展難題或許就會(huì)迎刃而解。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)