因欺騙投保人、未按規定使用經備案保險費率、可回溯制度執行不到位等多項違規行為，近日，三家銀行保險機構受到處罰。根據銀保監會通報，對三家銀行保險機構總公司、涉事分支機構及相關負責人合計開出618萬元罰單。

存在多項違規行為

根據通報，銀保監會在對某壽險公司開展打擊侵害消費者權益行為專項現場檢查時發現，該公司存在客戶信息數據不真實、部分涉及可回溯管理的業務虛假、向原保監會報送的2017年個人醫療理賠數據不真實等提供、編制虛假報告、文件、資料行為;通過支付寶平臺銷售的“100萬自駕車兩全險”與“媽媽樂少兒疾病住院險”產品，分別存在以不實宣傳欺騙投保人、未按規定使用經備案保險費率行為;此外，經河北、成都等6家電銷中心銷售的部分保單，存在與事實不符的宣傳等欺騙投保人的行為。

銀保監會指出，上述行為嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權等基本權利，損害了消費者合法權益，對該壽險公司共計罰款338萬元。其中，總公司罰款共計135萬元、6家電銷中心罰款共計80萬元，行政處罰個人15人，罰款123萬元。

同時，針對專項檢查中發現的線索，銀保監會還對兩家銀行開展了延伸檢查。經查，在代理上述壽險公司保險業務時，兩家銀行存在銷售行為可回溯制度執行不到位、可回溯基礎管理不到位、部分可回溯視頻質檢結果未反饋給保險公司或質檢不合格業務占比較高等違規行為，分別被處以罰款200萬元、80萬元。

“踩雷”可回溯制度

值得留意的是，可回溯管理不到位成為本次三家金融機構“踩雷”的主要原因。

其中，兩家銀行在代理保險業務時，均存在銷售行為可回溯制度執行不到位問題，包括銷售人員未出示投保單等相關文書材料，視頻中無消費者簽字過程;銷售人員未出示展業證或身份證明;銷售人員未向投保人宣讀或未完整宣讀免除保險人責任的條款;銷售人員未提醒消費者如實填寫投保信息及不如實填寫的后果;銷售人員未告知健康險觀察期、合作醫療機構等。

與此同時，兩家銀行還存在制度落實文件制定滯后問題。保險銷售行為可回溯制度于2017年11月1日開始執行，然而，兩家銀行分別于2018年9月和2月才下發相關管理辦法，對保險業務營銷關鍵環節、營銷參考話術和錄音錄像資料保存時間等進行完善。且未將可回溯制度落實情況納入總行統一制定的人員績效考核辦法。

而從可回溯視頻質檢結果來看，不合格業務占比較高。如某銀行代理的上述壽險公司涉及可回溯管理的業務中，上述壽險公司共質檢60226筆。其中，最終質檢不合格59083筆，質檢不合格率98.1%;合格件僅1143筆，其中包括經補錄合格的566件。

此外，上述壽險公司部分涉及可回溯管理的業務虛假，由銀行代理的業務存在由該壽險公司的銷售人員進行可回溯視頻錄制的問題，且以上業務公司均向銀行支付了手續費。

可回溯管理監管趨嚴

銷售欺騙誤導是侵害保險消費者利益的主要問題之一。在業內人士看來，通過對保險銷售過程關鍵環節進行可回溯管理，能夠促使保險公司、保險中介機構在銷售環節依法合規經營，同時也提醒保險消費者謹慎交易，并為日后保險糾紛處理提前固定證據，解決了消費者保護工作中舉證難、取證難的問題。

近年來，對于保險業可回溯管理監管持續從嚴。繼2017年7月出臺《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》后，2018年8月，銀保監會發布《關于切實加強和改進保險服務的通知》，要求嚴格執行銷售行為可回溯制度，切實落實“銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認”的監管要求。

隨后，2019年5月，在《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》中，“在銷售過程中存在欺騙、隱瞞、誤導等問題，進行不實、不當宣傳推介，未嚴格落實保險銷售行為可回溯制度”被列入非銀行領域工作要點。

而在今年1月發布的《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》中，銀保監會再度明確“健全銷售行為可回溯制度，充分披露金融產品和服務信息。”

本次檢查是針對銀行保險機構在侵害消費者權益方面開展的專項檢查，銀保監會指出，針對檢查中發現的問題，始終堅持從嚴監管的原則，發現一起查處一起、查實一起嚴罰一起。各銀行保險機構要圍繞電話銷售、互聯網保險、可回溯管理等方面侵害消費者權益的亂象開展自查自糾，嚴格按照相關法律法規和監管規定，依法、合規開展經營活動，切實保護消費者合法權益。

關鍵詞： 銀行保險機構