3月10日，21世紀經濟報道記者獲得的一份同業交流數據顯示，2020年2月，保險市場銀保渠道單月新單規模保費同比下降68.51%，環比下降79.94%;單月期交規模保費同比下降58.60%，環比下降80%。

這意味著保險業2月保費收入受疫情影響較為明顯，但好在1月的保費收入表現穩定，平緩了這種影響。

值得一提的是，疫情期間，健康險在下沉市場的發展速度加快，決策時間較長、保費相對較高的壽險和重疾險產品訂單量也有明顯增加。除強化線上銷售渠道外，加強健康管理服務也成為保險公司重要著力點。

中小公司現金流壓力

受疫情影響，保險業一改往年“開門紅”保費集體勁增的情形。以上市保險公司為例，2020年1月，中國人壽原保險保費收入1935億元，同比增22.62%;平安壽險原保險保費收入1045.88億元，同比下降13.7%;太保壽險實現原保險保費收入519.53億元，同比增長0.6%;新華保險原保險保費收入307.04億元，同比增長54.26%;人保壽險原保險保費收入344.62億元，同比下降7.27%;太平人壽原保險保費收入354.89億元，同比下降9.99%。

這種表現在2月更為集中，但好在1月的保費收入平緩了這種影響。例如，1-2月，中國人壽原保險保費收入同比增長22.40%;新華保險原保險保費收入274.3億元，同比增長7.90%。這意味著，無論是中國人壽還是新華保險，2020年1月單月原保險保費收入均已超過2019年1-2月。

這種變化銀保渠道的數據上亦有體現。在銀保渠道的規模保費上，2020年2月，單月環比下降80.58%;2020年1-2月，年度累計同比下降41.04%。在銀保渠道的期交規模保費上，2020年2月，單月環比下降81.43%;年度累計同比下降10.60%。

對此，不少保險業人士認為，疫情對保險業務的影響集中在短期，中長期是積極的。因為隨著疫情得到妥善控制，消費者信心恢復，保險市場短期有望迎來新一輪增速提升。

麥肯錫認為，從全國業務發展來看，各家保險公司從去年年底到今年年初都在積極布局“開門紅”和推動一季度業績的工作，這樣的業務節奏和業務目標在很大程度上都受到了本次疫情的影響。疫情過后，前期積累的業務得到釋放，以及新需求激發出的增量業務，能否抵消疫情期間的負面效應，這點尚不得而知。保險行業乃至各家公司的業務目標能否達成，仍有待觀察。

值得一提的是，雖然疫情對保險業整體格局影響不大，但也有一些中小保險公司表現出了擔憂。麥肯錫坦言，這次疫情會對大量企業的現金流產生影響，這些受影響的企業如果已經投資、參股和控股保險公司，他們有可能因為現金流緊張而通過出讓保險資產股權變現。而一些中小保險公司，特別是新開業的保險公司，也承受著現金流壓力，兩股力量作用下，是否會引發新一輪股權交易，這點值得關注。

健康保險市場下沉

面對市場的這種變化，大家保險總經理徐敬惠撰文指出，疫情一方面將對保險的財富管理需求造成一些負面影響，另一方面將對保險的風險保障需求產生正面刺激，業務結構將不可避免地得到加速調整。相應地，行業需要進一步深化貫徹“保險姓保”理念，完善壽險、健康險、意外險等保障類產品體系，以滿足即將快速增長的個性化、多樣化風險保障需求。

例如，從消費者的需求看，水滴保險研究院的數據顯示，2020年1-2月，健康險用戶層面出現了幾個值得關注的趨勢：從用戶年齡來看，90后群體購險人數快速增長、老年群體對健康險的關注度有所上升;從用戶職業來看，物流、網約車、快遞員、外賣行業等藍領群體投保意識快速上升;三線及三線以下城市的用戶保險意識被喚醒，訂單量增長幅度超過一二線城市。這意味著，健康險在下沉市場的發展需要重點關注。

與此同時，疫情期間越來越多的用戶傾向于“非接觸式”購險，不僅是保費較低的短險產品訂單量持續上漲，決策時間較長、保費相對較高的壽險和重疾險產品訂單量也有明顯增加。2020年2月，水滴保險商城的長險銷售的新單年化保費超過1.3億元，已經連續4個月單月保費達到億元以上。

在這一過程中，彌補一直以來保險行業以線下經營和服務為主的短板，已經成為保險公司的共識。目前，一些保險公司還在探索提供包括健康監測、健康指導、在線問診、綠色就醫、即時結算、康復指導等在內的一站式健康管理服務。

某保險資管公司負責人表示，“我們在互聯網醫療和新技術領域還有很大的探索和發展空間。比如，在醫療服務業領域，檢測、預防、互聯網醫療領域，做好價值投資，推動跨界合作和賦能。”

微醫創始人張曉春指出，未來，在大健康領域有兩大趨勢：一是醫保購買互聯網醫療服務的政策突破，這意味著數字醫療春天的到來;二是商業健康險形成真正從給付轉向保障的趨勢，如何把可控的風險開發為可保的產品將是一個值得探索的方向。

關鍵詞： 健康險 下沉市場