近日，中共中央、國務院出臺《關于深化醫療保障制度改革的意見》(以下簡稱《意見》)。其中，商業健康保險發展被重點提及。

《意見》出臺有何深意?對商業健康險發展帶來哪些新機遇?行業發展還面臨哪些挑戰?對此，人民網記者采訪多位專家，對相關問題進行探討。

政策利好商業健康險發展

當前，在政策和市場的雙重驅動下，商業健康險迎來新的發展機遇。《意見》明確要加快發展商業健康保險，豐富健康保險產品供給，用足用好商業健康保險個人所得稅政策，研究擴大保險產品范圍。加強市場行為監管，突出健康保險產品設計、銷售、賠付等關鍵環節監管，提高健康保障服務能力。

南開大學保險系教授朱銘來表示，《意見》的出臺不僅對完善國家醫療保障體系意義重大，也為商業健康險整體參與國家醫療保障制度改革指明方向，利好行業中長期發展。

在過去的2019年，健康險“C位出道”，以年均近30%增長速度持續成長，從過去作為壽險附加險的“配角”，逆襲為如今拉動保費增長的主力。數據顯示，2019年全年，健康險原保險保費收入7066億元，同比增長29.70%。

在此之前，銀保監會等13部門今年1月底聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提出要求完善健康保險產品和服務，力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過2萬億元。

對此，平安證券分析師向記者表示，從健康險近幾年的增速情況來看，這個目標實現的難度其實不大。

實現目標的“底氣”何在?數據統計，2013年至2019年，健康險保持高速增長，實際保費增速均在30%以上。若要實現2萬億目標，則需要在2020-2025年將增速保持在20%左右。

長城證券研報表示，當前政策依然傾向促進保障型產品發展，引導保險回歸保障本源。長期來看，居民保險意識覺醒是大勢所趨，我國健康險市場空間廣闊，發展潛力巨大。

機遇與挑戰并存 稅優激勵引期待

此次《意見》還提到“用足用好商業健康保險個人所得稅政策”。專家表示，未來對于“稅優健康險”相關政策的完善和落地值得期待。

稅優健康險自2012年發起至今，受到社會的廣泛關注，但始終“叫好不叫座”。

據西南財經大學保險學院教授陳滔介紹，稅優健康險在出臺之初，曾被業內寄予厚望。但截至目前，由于稅務、企業和公眾在辦理稅優過程中流程繁瑣，加上群眾普遍意識不足等原因，市場上相關產品的發行數量較少，群眾購買占比有限。

平安證券分析師認為，稅優健康險核心的問題在于稅優的額度偏低，產品的吸引力不足。此外，產品的適用面較窄，企業投保成本的增加，一定程度上也會影響參保的積極性。“個人稅優的健康險一般是針對團體展業，如果是企業來承擔成本的話，雖然可提升投保率，但對企業來講，可能會意味著成本的上升。”

朱銘來則認為，由于稅優健康險未與基本醫保建立協同機制，企業理賠風險無法得到有效分散。“當前稅優險還未形成針對不同風險人群的風險分散機制。基于‘逆向選擇’的原因，險企對被保人患病風險的程度不好把握，又不能因為被保人患病風險太大而拒保，這就導致很多公司不愿意銷售這類的產品。”

“稅優政策本身沒問題，但仍需完善經辦協同等相關配套。” 陳滔建議，一方面，應加大宣傳力度，提升公眾對此類險種的認識，提升購買需求;另一方面，要進一步簡化稅惠流程，完善激勵機制等相關配套政策，增加經辦主體的積極性。

未來，創新仍是核心競爭力

展望未來，在政策和市場的共同驅動下，商業健康險又會產生哪些新的變化?

對此，平安證券分析師表示，在此前一系列的政策中，對健康險的定義進行擴充，尤其是鼓勵保險公司開發醫療保險，將醫療保障拓展到醫療服務環節，相當于是鼓勵保險公司打通整個醫療健康的產業鏈，將為保險業整體發展帶來新的空間。

他認為，從需求端來看，隨著居民收入的提高，未來居民的健康的保障需求是加速變得更加迫切，對保障型產品的消費能力會持續上升。同時，保險產品的銷售結構亦會隨之調整，未來保障性產品需求占比會持續增加。從供給端來看，未來不論是品牌、渠道、創新等方面，均會更為集中在龍頭企業。

“我們也能看到行業的一些龍頭的保險公司，在過去幾年紛紛在在大健康、養老等醫療相關的生態和場景進行布局。在監管的鼓勵之下，未來打通全產業鏈多維度的服務也將會進一步得到強化。”基于以上判斷，對于健康險未來的發展格局，平安證券分析師提出了三種競爭模式的判斷：

第一種，是以產品創新的能力為主打，依靠創新能力不斷開發、搶占新市場;

第二種，是發展“醫療健康生態圈”，通過打通全鏈條服務，提供更高的綜合附加價值;

第三種，是在產品差異化不足下的價格競爭，以中小險企為主。

“當前，行業發展長期向好，但仍需加快完善供給側改革。保險企業應抓住機遇，回歸保障初心，苦練內功，真正讓商業健康保險被群眾廣泛接受，充分發揮其在健康中國戰略中的獨特作用。”陳滔如是說。

關鍵詞： 商業健康保險