1月10日，銀保監會官網發布《中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報》(以下簡稱《通報》)，公布近期人身保險產品監管中發現的典型問題，涉及產品設計、產品條款、費率厘定等。其中，海保人壽因意外險經營違法被單獨點名。

《通報》顯示，近期人身險產品存在四大問題，例如在產品設計方面，存在產品責任設計與產品定義不符，以及產品保障功能弱化等問題。例如，英大泰和某疾病保險，保險責任中包含了生存金給付責任，與疾病保險定義不符;和諧健康、人保健康某護理保險，產品為萬能型，護理責任風險保費占整體保費比例較低。

在產品條款表述問題方面存在條款表述與法律規定不符、條款表述不清晰、條款表述易引發糾紛，其中14家公司被點名。例如瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯等公司部分產品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與《中華人民共和國民事訴訟法》關于地域管轄的規定不符。信美相互和招商仁和某醫療保險，產品為一年期非保證續保產品，但續保條款中包含“自動續保”表述，存在“短險長做”風險。

而產品費率厘定方面則存在短期健康保險產品有費率調整表述。如太平洋人壽某醫療保險，產品條款中含有續保時可能調整產品費率的表述，與《健康保險管理辦法》要求不符。

除了上述三項問題，產品還存在備案材料報送不規范、填寫不規范等問題，例如復星聯合健康報送的某5款產品，費改信息表中償付能力數據未區分綜合和核心償付能力充足率。

同時值得注意的是，海保人壽因意外險經營違法被單獨點名。

經調查，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網絡平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在兩項問題，一是除根據地區、職業等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產、信用狀況等因素，沒有完全按照經備案的保險條款對費率浮動進行管理。二是與易康吉經紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。

此外，根據《健康保險管理辦法》及其他監管規定，銀保監會明確提醒請各公司關注四大問題，一是長期健康保險產品猶豫期不得少于15天。二是含有保險續保條款的健康保險產品，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。三是保險公司銷售健康保險產品，不得強制搭配其他產品銷售。四是產品備案材料中的總精算師聲明書和法律責任人聲明書等材料中，關于原保監會的相關表述應按機構改革后最新名稱進行調整。

同時，監管部門還特別提醒各人身保險公司不得利用通報內容進行行業詆毀，不得將通報內容作為營銷炒作、不正當競爭工具。如有違反相關規定產生不良影響的，銀保監會將嚴肅追究相關公司和信息傳播人員責任。

關鍵詞： 人身險