以“百萬醫(yī)療險”為代表的短期健康險，將迎來更嚴監(jiān)管規(guī)定。

近日，銀保監(jiān)會就規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題向行業(yè)征求意見。券商中國記者從《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)中了解到，保險公司不得隨意停售短期健康險;對于含續(xù)保責任的產(chǎn)品，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。

平安健康險相關(guān)負責人認為，從整體來看，《通知》征求意見稿旨在規(guī)范短期健康保險的產(chǎn)品銷售、運營以及定價。一方面，增加產(chǎn)品的透明度，更大程度上避免侵害消費者利益，對于行業(yè)亂象有很大的制約作用;同時也對保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力、精準定價能力、風險管控能力等提出了更高要求，需要當前的健康險市場主體謹慎考慮，如何具備專業(yè)的定價和風險管理能力。

不得隨意停售短期健康險

短期健康保險是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。

此次《通知》最大的關(guān)注點是規(guī)范短期健康險的停售問題。《通知》擬規(guī)定，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品，侵害保險消費者權(quán)益。

有保險業(yè)內(nèi)人士認為，這一規(guī)定將促進短期險做長期化考慮，遏制險企短期激進行為。

《通知》規(guī)定，保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當將停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

保險公司主動停售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險公司因產(chǎn)品設(shè)計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機構(gòu)責令叫停的，應(yīng)當于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

保險公司對已經(jīng)停售的短期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當及時清理注銷。保險公司對已經(jīng)停售產(chǎn)品進行重新銷售的，應(yīng)當向監(jiān)管部門重新審批或備案保險產(chǎn)品。

保險公司銷售短期健康保險產(chǎn)品，可以不受《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》第四條第一款產(chǎn)品停售的規(guī)定。

可續(xù)保產(chǎn)品需明確表述“非保證續(xù)保”

短期健康險續(xù)保問題也是目前頗受行業(yè)和民眾關(guān)心的問題，該《通知》也就規(guī)范續(xù)保問題做了明確要求。很多民眾誤認為可續(xù)保即代表一定續(xù)保，但需要著重厘清的是，“可續(xù)保不等于保證續(xù)保”。

保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。

目前市場上僅稅優(yōu)型健康險可保證續(xù)保。一些短期醫(yī)療險雖可續(xù)保，但做不到保證續(xù)保。之所以難以設(shè)計成保證續(xù)保，既有法規(guī)原因也有難于評估未來醫(yī)療風險的現(xiàn)實原因。2016年“百萬保額、百元保費”的短期健康險風靡網(wǎng)絡(luò)之初，就有不少業(yè)內(nèi)人士對相關(guān)產(chǎn)品能否實現(xiàn)“保證續(xù)保”提出過疑問，并明確提出了“短期健康險不能代替長期重疾”的結(jié)論。

此次《通知》擬規(guī)定，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。非保證續(xù)保條款中應(yīng)當包含以下表述：

本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費，并獲得新的保險合同。

保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，《通知》擬規(guī)定，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當在保險條款中對保險期間、保險責任、除外責任、保費繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進行清晰、明確、無歧義的表述。

在規(guī)范定價方面，《通知》擬規(guī)定，保險公司應(yīng)當科學合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設(shè)應(yīng)當以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差。保險公司可以根據(jù)不同風險因素確定差異化的產(chǎn)品費率，并嚴格按照審批或者備案的產(chǎn)品費率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品。

保險公司應(yīng)當于每年1季度，將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網(wǎng)進行披露。綜合賠付率指標計算公式如下：

再保前綜合賠付率=(再保前賠款支出+再保前未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差)/再保前已賺保費

再保后綜合賠付率=(再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差)/再保后已賺保費

其中，未決賠款準備金包含已發(fā)生未報告未決賠款準備金(IBNR準備金)。

在規(guī)范銷售方面，保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計成主險產(chǎn)品的，不得強制要求保險消費者在購買主險產(chǎn)品的同時，必須購買該公司其他產(chǎn)品。保險公司將短期健康險開發(fā)設(shè)計成附加險產(chǎn)品的，應(yīng)當明確告知保險消費者附加險所對應(yīng)的主險產(chǎn)品情況，并由保險消費者自主決定是否購買該產(chǎn)品組合。

健康險為增長最快險種，監(jiān)管制度將進一步完善

2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》，自2019年12月1日起施行。此后又下發(fā)了細則文件《關(guān)于長期醫(yī)療保險費率調(diào)整有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，對監(jiān)管長期醫(yī)療保險費率調(diào)整有關(guān)問題向行業(yè)征求意見。

系列健康險管理規(guī)定修訂的背景是，近十多年中，健康險市場出現(xiàn)爆發(fā)式增長，市場環(huán)境發(fā)生深刻變化。

從外部環(huán)境看，我國經(jīng)濟社會有了長足發(fā)展，醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革全面深化，全民醫(yī)保體系基本建成，醫(yī)療技術(shù)和服務(wù)不斷改進。

從健康險發(fā)展來看，2019年前三季度，健康保險保費收入5677億元，同比增長31%，占人身保險市場的22%，健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)涵、保障人群都發(fā)生了巨大變化。照此發(fā)展速度，近兩年健康險保費毫無疑問會跨越萬億大關(guān)。2016年以來持續(xù)火爆市場的“百萬保額醫(yī)療險”也在一定程度上反映了民眾健康保障意識的覺醒和線上消費習慣變化對傳統(tǒng)營銷模式的猛烈沖擊。

此前，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人在答記者問中表示，銀保監(jiān)會將推動健康保險更好地服務(wù)國家醫(yī)改工作和健康中國戰(zhàn)略的實施，內(nèi)容包括將完善健康保險相關(guān)制度，完善重大疾病定義、修訂重疾發(fā)生率表，用足用好稅優(yōu)健康保險政策，研究制定保險業(yè)健康管理服務(wù)指引，鼓勵保險業(yè)參與國家長期護理保險試點等。

關(guān)鍵詞： 百萬醫(yī)療險 短期健康險