2020年初，一系列重磅政策預示著保險業未來的大發展，不過在業內人士看來，復雜的全球經濟形勢下，保險公司如何穿越周期仍然是各大險企掌門人需要思考的問題。同時，保險業的底層邏輯已變，險企發展也應切換模式。

“隨著收入結構的轉型和數字經濟的發展，客戶需求的底層邏輯已經發生深刻變化。”大家保險集團總經理徐敬惠在近日召開的“2020慧保天下保險大會”上表示，未來走精細化高質量發展之路才能激活增長動能。

太保產險董事長顧越則認為，目前保險業也存在經濟周期、科技周期、改革周期“三期疊加”，保險企業的發展需要從原來的“公路模式”改變成“越野模式”，來適應快速變化的市場。

在業內人士看來，保險業目前一邊面臨的是國際經濟形勢風云多變的挑戰，另一邊則是人均收入的上漲和保險意識增強所帶來的巨大機會。

顧越表示，目前保險業身處“三期疊加”環境，即經濟增速下行的新周期、新科技應用高峰期、車險市場化改革推進期。中信保誠人壽副總經理崔巍認為，保險業除了經濟增速之外，還面臨低利率、高信用風險的情況，不過后兩者從保險產品角度來說有利好因素，增加了收益較為確定的年金保險的吸引力。

另一邊，權威數據預計，2019年中國人均GDP將達到1萬美元。“這是發達國家壽險業發展進入到快車道的一個標志性的節點。”徐敬惠稱。

他認為，在這些因素的作用下，行業內客戶需求的底層邏輯已經發生深刻變化，由過去盛行的“人海戰術+產品”運作到現在更加注重隊伍建設加客戶經營。這使得行業在粗放式發展階段所采取的要素驅動和效率驅動的模式表現出增長乏力、后勁不足。

在這種情況下，加強市場覆蓋度，獲取保險風險標的的擴容空間，增加觸達客群及為其提供適配的產品與服務;加強風險覆蓋度，獲取可保風險邊界延展的空間，利用數據、精算定價、兩核風控能力將過去不可保風險轉化為可保風險;加強服務的覆蓋度，獲取風險管理生態發展空間，這三方面在徐敬惠看來是險企構建未來能力體系，穿越周期的關鍵點。

從產品角度，崔巍認為，未來的壽險產品戰略方向是用疾病險和醫療險帶動兩大核心險種的核心銷售，而上述兩大核心險種則分別為可以獲得最高額度利差的終身壽險或高價值純養老年金、可以獲取最高水平管理費收入的投連險。

產險方面，顧越認為上述“三期疊加”環境會對2020年的產險行業帶來巨大影響。這些行業變化除了刺激行業發展加速，也可能會帶來保險供需的結構性失衡。解決供給能力結構性失衡，根本出路還是對組織進行重構。這其中，尋找到合適的增長機會和取得比別人更有效率的運營是兩大關鍵點。

顧越也認為，要適應周期，需要將原來的發展模式從“公路模式”改為“越野模式”。“公路模式很簡單，在一個增量市場當中，你只要沿著這條馬路開，有可能比人家慢幾分鐘，但你肯定會到終點。但一個快速變化的市場，這種公路模式你永遠到不了終點，只能通過這種越野模式來適應這種環境，尋找到未來發展的方向。”

關鍵詞： 保險業 周期