記者今日從中國銀保監會官網獲悉，為加快推進保險業供給側結構性改革，進一步豐富保險產品供給，規范保險產品開發設計行為，保護消費者合法權益，銀保監會近日發布《中國銀保監會辦公廳關于規范兩全保險產品有關問題的通知》(下稱“《通知》”)，指出因流動性管理或者資產負債匹配管理需要，保險公司可以開發設計保險期間為5年期以下的兩全保險產品，但不得短于3年。

同時，《通知》對保險公司銷售5年期以下兩全保險產品提出多項監管要求，對相關保險產品實行嚴格的額度和比例控制，防止個別公司通過大規模銷售，快速做大資產規模，偏離保險保障本源，損害消費者利益。

防風險、促供給適度放開5年期以下兩全保險

《通知》稱，保險公司銷售兩全保險產品，應當以5年期及以上業務為主。因流動性管理或者資產負債匹配管理需要，保險公司可以開發設計保險期間為5年期以下的兩全保險產品，但不得短于3年。

據了解，兩全保險又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應承擔給付保險金責任的人壽保險。

2016年以來，監管部門接連發文規范中短期產品開發和銷售，多家保險公司主動壓縮中短存續期業務。銀保監會相關負責人透露，目前，行業中短期業務保費收入占比已由2015年的31%降到4%。

該負責人表示，此次適度放開3年期兩全保險，在防風險和豐富保險產品供給兩方面都有一定的積極作用。“保險公司長錢短配問題帶來的利率風險和再投資風險是行業風險的主要來源。因此把兩全保險的保險期限放松到短期3年，對于各公司優化資產負債結構，防范利率風險具有一定的積極影響。”

“同時，由于目前我國銀行、證券、基金等金融行業向社會公眾提供的投資儲蓄產品多以靈活期限或3年期以下的期限，中長期金融產品相對缺乏，適度放開3年期產品也能進一步豐富保險產品供給，滿足人民群眾保險需求。”該負責人表示。

嚴格業務監管防止盲目擴張偏離保險本源

銀保監會相關負責人表示，在放開5年期以下兩全保險產品業務的同時，監管部門對保險公司保持了嚴格監管。

按照《通知》規定，保險公司銷售5年期以下兩全保險需要遵守多項嚴格的監管要求。首先，保險公司銷售5年期以下兩全保險產品，應保持綜合償付能力充足率不低于120%;其次，自2020年起，保險公司5年期以下兩全保險產品的年度規模保費應控制在公司上年度末投入資本和凈資本兩者較大者的1倍以內;

第三，2020年起，各公司5年期以下兩全保險產品年度規模保費占當年總規模保費的比重不得超過20%;第四，保險公司開發設計5年期以下兩全保險產品，應當經董事會審議并通過;

此外，《通知》還對保險公司備案5年期以下兩全保險產品的相關材料進行了詳細要求。如，保險公司提供的董事會審議通過書面決議中，需詳細說明備案原因，以及銷售5年期以下兩全保險產品對公司資產負債結構、利率風險、流動性風險的影響情況說明等。

“在放開5年期以下兩全保險產品的同時，保持嚴格監管，能夠有效防止個別公司通過大規模銷售此類業務，快速做大資產規模，偏離保險保障本源的情況。”該負責人指出。

規范兩全保險開發設計加強消費者權益保護

《通知》強調，在開發設計兩全保險產品過程中，保險公司應當做到產品的保險期間與實際存續期間一致。

《通知》具體指出，禁止保險公司開發設計兩全保險產品時，“通過保單質押貸款、部分領取、生存領取、減少保額等條款設計變相改變實際存續期間”;也不得“通過退保費用、持續獎勵等產品定價參數設計變相改變實際存續期間”，不得“通過調整現金價值利率等方式，變相提高或降低產品現金價值。”

銀保監會相關負責人表示，相關要求能夠防止保險公司銷售宣傳的保險期間與保險合同約定不一致，從而侵犯投保人利益的行為。

此外，《通知》還規定，保險公司應當加強兩全保險產品的銷售管理，如實、準確介紹產品責任、功能和保險期間，不得以其他金融產品的名義宣傳銷售兩全保險產品，不得將保險產品利益與其他金融產品收益進行片面不實比較，不得對保險產品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時間節點、通過任何方式發布拼噱頭、博眼球和炒停產品等不實信息誤導消費者。

銀保監會方面表示，下一步，將持續加大產品監管力度，嚴厲打擊侵害保險消費者利益的行為，強化監管約束機制，推動人身保險市場高質量發展。

關鍵詞： 兩全保險