“新浪金麒麟(16.290,0.10,0.62%)·2019保險(xiǎn)高峰論壇”今日在北京舉行，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社副總經(jīng)理張利凱出席并演講。

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社副總經(jīng)理張利凱

張利凱表示，現(xiàn)在商業(yè)健康險(xiǎn)處于初級(jí)階段，作為保險(xiǎn)公司來講，應(yīng)該是利潤(rùn)非常豐厚階段。他舉例，在2013和2014年時(shí)，有家公司推出一個(gè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在精算圈里，有一個(gè)大精算部做了報(bào)告，就是掠奪性定價(jià)，把指標(biāo)由60%降到30%，但是30%的指標(biāo)從精算角度來看，從發(fā)達(dá)市場(chǎng)角度來看，仍然是非常高。或者保險(xiǎn)公司做健康險(xiǎn)的時(shí)候，以健康險(xiǎn)灌進(jìn)來的保險(xiǎn)，費(fèi)差、利差非常豐厚。這個(gè)產(chǎn)品帶來的影響是至關(guān)重要的。三年之后大多數(shù)保險(xiǎn)公司都要學(xué)它，甚至名稱上都要學(xué)它。

以下為部分實(shí)錄：

我主要從業(yè)經(jīng)歷是在產(chǎn)品和精算，我先說觀點(diǎn)，中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)一直很大，而且這個(gè)大不是現(xiàn)在幾千億規(guī)模，而是幾萬億規(guī)模。這幾萬億規(guī)模不是沒有實(shí)現(xiàn)的，而是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的。為什么這樣講呢?講健康險(xiǎn)，社保、基本醫(yī)療也是健康險(xiǎn)。今天談的問題應(yīng)該加一個(gè)定語，叫商業(yè)健康保險(xiǎn)。

說到商業(yè)健康保險(xiǎn)，對(duì)比現(xiàn)在的需求和未來的發(fā)展，我認(rèn)為是非常小的。剖析它的結(jié)構(gòu)可以看到，我們商業(yè)健康險(xiǎn)大體上分為兩塊，一是重大疾病保險(xiǎn)，一是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)里面又是大多數(shù)壽險(xiǎn)公司所做的長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)，小體現(xiàn)在哪兒?就是每年賠付上。也許健康保險(xiǎn)有五六千億額度，保費(fèi)，實(shí)際賠付很少。人們的體驗(yàn)、客戶體驗(yàn)，能夠體驗(yàn)到賠款是很少的。這是一個(gè)現(xiàn)狀的簡(jiǎn)單描述。

我認(rèn)為現(xiàn)在商業(yè)健康險(xiǎn)處于初級(jí)階段，作為保險(xiǎn)公司來講，應(yīng)該是利潤(rùn)非常豐厚階段。舉例，13年、14年的時(shí)候，這是一個(gè)行業(yè)有世界性影響，有家公司推出一個(gè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在精算圈里，有一個(gè)大精算部做了報(bào)告，就是掠奪性定價(jià)，把指標(biāo)由60%降到30%，但是30%的指標(biāo)從精算角度來看，從發(fā)達(dá)市場(chǎng)角度來看，仍然是非常高。或者保險(xiǎn)公司做健康險(xiǎn)的時(shí)候，以健康險(xiǎn)灌進(jìn)來的保險(xiǎn)，費(fèi)差、利差非常豐厚。這個(gè)產(chǎn)品帶來的影響是至關(guān)重要的。三年之后大多數(shù)保險(xiǎn)公司都要學(xué)它，甚至名稱上都要學(xué)它。而這種產(chǎn)品做出來以后，對(duì)它的整個(gè)營(yíng)銷能力和市場(chǎng)大發(fā)展非常有幫助，應(yīng)該說是20倍到30倍的增長(zhǎng)。這是一個(gè)世界性的東西。現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司做健康險(xiǎn)還是屬于利潤(rùn)非常豐厚的階段，又是死差方面非常厚。

前面兩個(gè)領(lǐng)導(dǎo)談到了，健康險(xiǎn)在控費(fèi)階段對(duì)醫(yī)院沒有什么抓手，對(duì)它沒有什么影響力。這也是非常自然的。整個(gè)行業(yè)賠付的錢是整個(gè)醫(yī)療支出非常小的一個(gè)部分，占有5%左右，對(duì)它的影響就很少。今年以來整個(gè)社保體系對(duì)醫(yī)藥行業(yè)，醫(yī)院行業(yè)，無論是4+7帶量采購(gòu)，還是騰籠換鳥，還是按病種付費(fèi)，都快速推進(jìn)，這些都是控制消費(fèi)端醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)應(yīng)該包括社保，社保能夠做到，商業(yè)保險(xiǎn)未來有可能做到。你想做到這塊，賠付額度應(yīng)當(dāng)占有相當(dāng)大的比例。這個(gè)比例應(yīng)不應(yīng)該很大呢?我覺得空間很大。我說一下醫(yī)療和疾病，醫(yī)療保險(xiǎn)方面，整個(gè)社會(huì)個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用占總醫(yī)療費(fèi)用1/3，很大的額度，上萬億。另外保單醫(yī)療，每年1億保單，賠付的錢是2億左右，這個(gè)量很小。疾病保險(xiǎn)方面，市場(chǎng)上排名很靠前前三名保險(xiǎn)公司發(fā)的理賠年報(bào)，賠付件均額度不到10萬，得了癌癥，保險(xiǎn)公司賠的錢不到10萬，這個(gè)不夠。全國(guó)人口，不包括農(nóng)民，城鎮(zhèn)人口18歲到60歲之間，60%買到應(yīng)該買的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)替代率50%以上的，這樣市場(chǎng)保費(fèi)會(huì)在多少呢?1萬億，賠出七八千億，會(huì)有多少家庭因?yàn)闆]有醫(yī)療費(fèi)用倒下，我們每天都有1萬人會(huì)有重大疾病發(fā)生，保險(xiǎn)業(yè)走的路很遠(yuǎn)，健康險(xiǎn)機(jī)遇很大，還屬于年輕階段，保險(xiǎn)業(yè)還需要做很多的工作，滿足人們真正的保險(xiǎn)需求。

關(guān)鍵詞： 張利凱 商業(yè)健康險(xiǎn)