根據此前下發的《辦法》，保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整。而如何進行費率調整，《辦法》并未明確載明。

此次下發的《意見稿》明確提出，保險公司開發銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當制定費率調整辦法，明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程。長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整。首次費率調整時間應當不早于產品銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。

首次調整不早于產品銷售之日起滿3年

醫療保險是健康保險的一個重要分支，隨著民眾保險意識提高和保險公司積極推動，該險種近年來在民眾中的普及度逐漸提高，但長期醫療險的保證續保和風險平衡問題一直待解決，保險公司應對方法不一，在穩健經營和客戶權益保護方面均存在風險。

根據《健康保險管理辦法》，保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整。為規范此類產品開發銷售行為，保護保險消費者合法權益，銀保監近日就長期醫療保險費率調整有關問題向業內征求意見。

根據《意見稿》，保險公司開發銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當制定費率調整辦法，明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程。費率調整的觸發條件應當清晰、客觀，具體可包括經審計的實際賠付情況、醫療通脹情況、國家醫保政策的重大變化情況等。

保險公司應當在公司網站顯著位置披露費率調整辦法。

《意見稿》提出，長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整。首次費率調整時間應當不早于產品銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。

險企當然不能隨意調整費率。費率可調的長期醫療保險產品條款應當符合相關要求，具體包括：

(一)條款首要位置以顯著字體說明該產品為費率可調的長期醫療保險產品，在保險期間或保證續保期內費率可能調整。

(二)條款中應當對費率調整的相關情況進行詳細說明，包括但不限于：

1。費率調整的具體觸發條件，該觸發條件應當與公司費率調整辦法保持一致，明確具體指標和調整標準;

2。首次費率調整的時間以及后續費率調整間隔;

3。每次費率調整的幅度上限;

4。每次費率調整的流程，包括公示方式、公示期間等;

5。公司向投保人告知費率調整事項的時間、方式，以及投保人對于費率調整的權利、義務。

可調長期醫療險應提供說明書

險企也不能自行調整費率了事，而是需要向投保人進行詳細說明。根據《意見稿》，保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當向投保人提供產品說明書。產品說明書應當包括以下內容：

1。風險提示。在產品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字提示該產品為費率可調的長期醫療保險產品，在保險期間或保證續保期內費率可能調整。

2。保險責任及責任免除。

3。費率調整依據、流程，以及投保人獲知相關信息的途徑。

4。首次費率調整時間，后續費率調整間隔，以及每次費率調整上限。

5。以案例形式演示本產品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度保費調整情況。

《意見稿》還規定，保險公司進行費率調整，應當將費率調整情況在公司網站上公示，同時必須以適當的方式通知投保人，說明費率調整的原因及費率調整決策流程。對于公示期內投保人提出的問題，保險公司應以適當方式予以回復。公示滿30日后保險公司方可進行費率調整。

保險公司應當將費率調整后的交費數據以投保人認可的方式通知投保人，并告知其有退保或者不再續保的權利。

《意見稿》提出，保險公司對長期醫療保險產品進行費率調整，無需報送審批或者備案，但應當在年度產品回顧報告中以單獨章節對費率調整情況進行說明。內容包括但不限于：費率調整的產品名稱、費率調整原因、公司決策流程、費率調整公示及投保人反饋情況、費率調整后客戶續保情況，以及費率調整對產品定價、準備金評估、利潤測試、償付能力的影響等。

《意見稿》同時要求，保險公司應當加強銷售人員管理，規范銷售行為，確保投保人正確理解并接受費率調整。保險公司應當耐心解答投保人對費率調整的疑問，妥善處理由此引發的投訴和糾紛，做好客戶服務工作。

健康保險制度將進一步完善

此前，銀保監會已經發布了新修訂的《健康保險管理辦法》，將自2019年12月1日起施行。

《辦法》修訂的背景是，近十多年中，健康險市場出現爆發式增長，市場環境發生深刻變化。

從外部環境看，我國經濟社會有了長足發展，醫藥衛生體制改革全面深化，全民醫保體系基本建成，醫療技術和服務不斷改進。

從行業內部看，今年前三季度，健康保險保費收入5677億元，同比增長31%，占人身保險市場的22%，健康保險產品結構、服務內涵、保障人群都發生了巨大變化。照此發展速度，近兩年健康險保費毫無疑問會跨越萬億大關。

　　日前，銀保監會有關部門負責人在答記者問中表示，下一步，銀保監會將推動健康保險更好地服務國家醫改工作和健康中國戰略的實施，內容包括將完善健康保險相關制度，完善重大疾病定義、修訂重疾發生率表，用足用好稅優健康保險政策，研究制定保險業健康管理服務指引，鼓勵保險業參與國家長期護理保險試點等。

關鍵詞： 長期醫療險費率 健康保險