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              人身險精算規定修訂在即!補充健康保險相關規定

              2019-11-21 08:44:33    來源:國際金融報

              11月18日,《國際金融報》記者從有關渠道獲悉,銀保監會已于近期就《關于修訂人身保險有關精算規定的通知》二次在業內公開征求意見。其中,《普通型人身保險精算規定》(下稱“《規定》”)是此次修訂的重點。

              精算師婁道永稱,目前正在使用的有關普通型人身保險的精算規定為《關于下發有關精算規定的通知》,通常稱之為“90號文”,而90號文已執行將近20年。“近年來,原中國保監會發布了分紅險、萬能險、投連險等在內的一系列精算規定。普通型人身保險精算規定也迫切需要調整”。

              多位精算師告訴記者,相關精算規定一直都有調整,只不過調整并不大,而此次《規定》的征求意見稿是90號文的一次整體修訂,目的是讓精算規定與我國當前人身險行業的發展相匹配,以進一步推動人身保險業高質量發展。

              下調年金險附加費用率

              與90號文相比,《規定》征求意見稿中對附加費用率水平進行了調整。其中,年金險附加費用率有所下降,部分險種躉交附加費用率也有所降低。

              在精算師婁道永看來,年金險附加費用率下降,以及部分險種躉交附加費用率下降,均更加符合實際。

              《規定》征求意見稿對應部分:

                婁道永還提到,相比今年9月份的第一次征求意見稿,此次《規定》中對定期壽險、終身壽險、健康保險、意外傷害保險的附加費用費從原來的33%上調至35%。

                據了解,保險公司在厘定保險費時,各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定,但平均附加費用率不得超過上述表規定的上限。平均附加費用率是指保單各期預定附加費用精算現值之和占保單毛保費精算現值之和的比例。

              90號文對應部分:

              個險:

              團險:

              此次《規定》還補充了保證續保產品相關精算規定。要求除保證續保產品在提取未到期責任準備金外,還需要計提保證責任的額外責任準備金。

              “本條規定明確區別了有續保保證和無續保保證產品風險程度的差異,目的是更有效地防范風險,加強風險防控。”婁道永說。

              《規定》征求意見稿對應部分:

              七、保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款且保證費率的期間超過一年的產品,保險公司在產品定價時應進行利潤測試。

              含有保證續保條款且保證費率是指,在保證續保期間內,在前一保險期間屆滿后,投保人提出續保申請,保險公司必須按照原條款和保證費率繼續承保的合同約定。

              十七、保證責任的額外責任準備金

              (一)需要計提保證責任額外責任準備金的情形

              保險產品有以下情形,除了按照前述各條計提未到期責任準備金外,還需要計提保證責任的額外責任準備金。

              1。產品含有保證續保條款及保證費率;

              2。產品提供轉換為保證費率產品的選擇權,即前一保險期間屆滿,按照保險合同約定,投保人可以轉換成另一個責任和費率均確定的產品。

              (二)額外責任準備金的計提方法

              1。含有保證續保條款及保證費率的產品,保單年度末額外責任準備金等于未來的保證續保及保證費率期間內,各保單年度的預期賠款與費用之和高于保證費率部分的精算現值之和。貼現率不得高于中國銀保監會公布的未到期責任準備金評估利率。

              2。提供保證費率產品選擇權的產品,保單年度末額外責任準備金等于執行選擇權時新承保產品的保費不足準備金的現值。貼現率等于責任準備金評估利率。如果存在多個選擇權,只能選擇其中一個時,應按額外責任準備金最高的選擇權計提;可同時選擇多個時,應按所有選擇權的額外責任準備金之和計提。

              90號發文對應部分:

              補充健康保險相關規定

              《國際金融報》記者還注意到,本次修改,還補充了健康保險相關規定,在責任準備金部分新增了對健康保險評估假設的相關要求。

              對此,婁道永表示,新增對健康保險評估假設的相關要求,對于健康保險的管理將更加嚴格、細致。

              《規定》征求意見稿對應部分:

              1。健康保險責任準備金計算使用的發生率、賠付金額等賠付假設,應嚴格執行相關監管規定。沒有監管規定的,應按如下執行:

              (1)公司可以參考自身經驗和外部數據確定賠付假設,后續也可根據實際經驗情況進行變更。

              (2)公司確定的賠付假設應當充足審慎,并應根據實際經驗定期檢視。

              (3)當公司賠付假設與實際經驗相比出現不足,且非正常波動或偶然性原因,應及時調整評估假設,并按調整后假設增提責任準備金。

              (4)賠付假設充足性應當在產品類別或更細層面進行評估。產品如果有多項健康保險責任的賠付假設,可以合并評估。

              2。對健康保險中包含的費用型醫療責任,與醫療費用相關的評估假設應當考慮醫療費用通脹因素。每年通脹比例假設應不低于3%。如果費用型醫療責任有給付限額,則考慮通脹后的醫療費用可以設置給付限額為上限。

              關鍵詞: 人身險精算規定 健康保險

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