強監管信號持續釋放，在銀保監列出的點名名單中，不只有那些闖禍的“差等生”，更能看到成績前茅常被標榜的“優等生”。人保財險便是其中一家。

作為財險“老三家”之首，人保財險拿走市場近三分之一份額的同時，也相應拿走了一定比例監管罰單。近日，人保財險分支機構再收8張罰單，“保財論道”粗略統計，今年以來，人保財險已累計收到各地方監管局開出的罰單超60張。

屢屢被罰，癥結何在?問題為何層出不窮?

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超60張罰單，超1100萬罰金，人保財年內頻遭點名

11月7日，人保財險收到銀保監會江蘇監管局8張罰單，劍指人保財險旗下4分支機構虛列費用、給予投保人保險合同約定以外利益、跨區域經營車險業務等違規行為。

具體來看，江蘇監管局明確指出，被罰的4家人保財險分支機構，在2019年分別在“業務宣傳費”“其他費用”科目上頻動手腳，虛列客戶增值服務費、保單配送服務費超1000萬。事實上，這近1000萬的虛列款項，最終用于清償積欠的保險代理機構車險代理手續費及給予投保人額外利益。

人保財險被罰原因中，還有一項是違規跨區域承保車險業務。罰單指明，2018年1月至2019年5月，人保財險南京市分公司違規跨區經營車險業務行為，直接或通過保險代理機構違規承保了江蘇省外號牌機動車1509輛，涉及2391份車險保單，保費合計998.99萬元。違規行為涉及的金額，同樣近千萬。

8張罰單之下，人保財險機構、人員付出了151萬元的代價。

“保財論道”梳理今年以來的罰單發現，今年以來，全國各地銀保監局強化區域監管，已下發超570張罰單。其中，人保財險領走了來自安徽、內蒙古、大連、江蘇、四川、浙江、重慶、上海、黑龍江、吉林、云南、青海、寧夏等多地銀保監局共計61張罰單，在總罰單數中占比超十分之一。所罰金額，機構及個人加起來也超過了1100萬元。

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農險、車險、大病保險，人保財業務漏洞多多

具體來看年內人保財手中60余張罰單處罰理由。

違規承保，拒不依法履行賠償義務，虛掛中介業務，編制或提供虛假報告文件，利用開展保險業務為其他機構或個人牟取不正當利益，人為調整手續費支出造成業務、財務數據不真實，違規跨區域承保車險業務……

可以說，這些問題，稱得上人保財險的痼疾。

細分所涉及業務，則可發現，車險業務違規成為人保財險收取罰單的“罪魁禍首”。違規亂象中，虛構套取費用、財務數據不真實，予以投保人保險合同約定以外的利益成為人保財險車險業務中較大的漏洞。而這也從側面反映出，車險愈加激烈的競爭背景下，利益驅動，費用上的暗箱操作，仍較嚴重。

其次，人保財險農險業務中，也存在理賠不真實、違規承保等情況。事實上，“保財論道”梳理發現，人保財險農險業務違規曾多次被監管重視。舉例來看，2018年，人保財險總公司就曾收到銀保監會下發的行政處罰書，直指人保財險總公司農業保險自查報告中，存在未充分反映問題的情況。而這些問題的聚焦點，便是人保財險農業保險業務承保理賠檔案中，存在不真實問題。當時，人保財險時任農業保險事業部、三農保險部副總經理魏柏林也因此受到了警告處罰。

此外，就在此前不到一個月的時間，銀保監會還通報了一起人保財險蘭州分公司員工內外勾結騙取大病保險金的案件。銀保監會通報稱，人保財險蘭州市分公司大病保險服務窗口工作人員李某，利用職務之便，伙同他人大量、多次偽造異地就醫病歷和報銷材料，騙取大病保險資金用于購買房產、奢華消費和網絡賭博等，涉及賠案15筆，金額298.9萬元。

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癥結何在？分支機構層次不齊，內控漏洞需補齊

首先，不難看出，人保財險所拿罰單中，問題基本上都出在基層分支機構。龐大的分支機構成為人保財險業務量最大支撐的同時，也讓問題暴露愈加明顯。而分支機構存在的最大問題，即是在保險產品銷售、理賠等過程中，輸出參差不齊的服務。即使人保財險總公司對旗下業務有著嚴格的要求，但具體到實操層面，或也可能陷入“米多蟲難捉”的窘境之中。

其次，痼疾屢被監管點名，毫無疑問，人保財險也在風控、內控方面存在著漏洞。在銀保監會通報人保財險員工內外勾結騙取大病保險金案例之中，監管明確指出，人保財險存在著崗位制約機制不健全、人員管理不到位、審核流于形式的問題，合規、風控、內控等方面都存在著漏洞。其他業務出現問題，也不外乎此類原因。

事實上，2019年以來，監管提出強內控，要求保險公司開展強內控促合規建設，強化內部控制架構建設，在明確各級機構、部門、崗位、人員的職責和權限，切實守好“三道防線”。同時，對于內部控制制度的流程建設、動態完善機制、文化培育都提出了要求。看來，人保財險在內控方面，仍需及時“補短板”。

此外，觀念或也需形成自上而下的轉變、統一。在最新的罰單之中，被處罰的人保財險南京市分公司及相關負責人，被罰原因中都明確列有一條“批準下轄機構實施虛列費用”。誠然，壓力當前，但“盲目拼規模、搶份額”“下達不切實際的保費增長任務”“默認違規行為”，人保財險或需一場合規觀念強化之旅。

關鍵詞： 人保財險罰單