由銀保監會發布的《商業銀行代理保險業務管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)近期正式施行。《管理辦法》針對“銀保小賬”、“存單變保單”等問題，從業務準入、經營規則、業務退出、監督管理等方面，對銀行機構代銷保險業務提出了全面要求。

“銀保小賬”，簡單來講就是銀行員工在代理保險公司產品的時候收取的保險公司回扣。“存單變保單”，則是指銀行在代理銷售保險產品的時候，存在刻意誤導的情況，致使存款人錯誤地將本以為的存款購買成了保險。

《管理辦法》明確規定，要求商業銀行在代理保險業務時，對取得的傭金應當如實全額入賬，嚴禁賬外核算和經營。同時明確指出險企應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的傭金，不得以任何名義、任何形式向商業銀行及其保險銷售從業人員支付協議規定之外的任何利益。

為杜絕“存單變保單”的情況，《管理辦法》也要求各類保險單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證和宣傳材料有明顯區別，不得出現“存款”“儲蓄”“與銀行共同推出”等字樣。保險單冊應在醒目位置對經營主體、保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益。

“銀行保險正在快速發展中。目前還存在一些不規范的地方，存在一些銷售上的誤導。”國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生對記者表示，“銀行和保險公司的利益分配存在錯位。擁有網點、客戶等稀缺資源的銀行在選擇所要合作的保險公司上一般更具有主動權;而大多數缺少自有分銷和服務網絡的中小保險公司(尤其是壽險公司)則將銀行代理作為產品銷售最重要的渠道之一。在這種模式下，銀行更愿意選擇與高回扣、高傭金的保險公司合作。”

記者走訪了部分位于北京的銀行，一家國有大行財富客戶經理對記者表示，“在保險產品出售的時候，我們都會采用‘錄音+錄像’的方式，確保在產品介紹環節就完全告知客戶購買的到底是保險、還是其他銀行理財類產品。另外，在客戶通過銀行渠道購買保險時，我們都會要求客戶本人到柜臺辦理手續(使用網銀購買時需要柜臺開通客戶權限)，對客戶購買保險的意愿進行再一次確認。”

對于銀保業務的未來發展，中國人壽(27.720,0.24,0.87%)保險股份有限公司總裁助理兼江蘇省分公司總經理趙國棟表示，銀保業務一方面將繼續依托銀行優質資源，另一方面則會適應保險業回歸本源的需要，使產品和服務均向長期持續性和保障型轉移。此外，朱俊生認為，銀行和保險公司應該以客戶為導向，將保險產品作為綜合金融服務的重要組成部分，從代理分銷升級到發展戰略、產品設計、渠道和銷售服務等方面的深度合作，共同創造價值、分享價值，創新銀行保險的發展路徑。

關鍵詞： 商業銀行 管理辦法 銀保小賬