當前，10萬的車有保險，百萬的房子“裸奔”的現(xiàn)象十分常見。但是家庭財產(chǎn)安全關乎一個家庭的幸福，一旦不幸發(fā)生意外災害，給一個家庭帶來的打擊不可估量。事實上，面對“飛來橫禍”，除了自己承受或找物業(yè)公司求助外，家財險可為家庭財產(chǎn)安全撐起一把“保護傘”。面對市場琳瑯滿目的產(chǎn)品，消費者急需了解的問題是家財險是否保障地震災害?商住兩用房、小產(chǎn)權房是否在保障之列?除了業(yè)主外，租戶是否可以投保?災害發(fā)生后，沒有室內(nèi)財物發(fā)票還可向險企索賠嗎?

本次北京商報記者選取市場上熱銷的7款家財險，通過承保對象、投保人、室內(nèi)財產(chǎn)保障及保費、免賠責任等多維度來橫向?qū)Ρ龋瑤椭M者來遴選最合適的家財險。

風險保障需看清

火災、暴雨、地震都保嗎

家財險，全稱為家庭財產(chǎn)保險，可為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補償。通常，不同的意外風險保障加上不同的財產(chǎn)標的保障就構成了市場上形形色色的家財險產(chǎn)品。

火災、爆炸是家庭最為看重的風險，例如眾安保險“0免賠火災爆炸保險”、平安財險的“百萬家財險”、華安保險的“萬貫家財”主要對火災、爆炸以及物體倒塌、墜落風險進行保障。

同時，有些消費者居住在沿海城市或存在泥石流、山體滑坡等風險的地方，合眾財險的“365 保家樂”、京東安聯(lián)財險的“安然無憂”、易安財險的“易安出租安康C款”3款產(chǎn)品除了火災、爆炸外，還對“雷擊、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等災害風險進行保障。

此外，上述3款產(chǎn)品以及平安財險的“百萬家財險”還附加了盜搶險，因遭遇偷盜、搶劫導致的財產(chǎn)損失，4款產(chǎn)品同樣能保。

值得注意的是，多數(shù)家財險對于地震、海嘯風險都不保，如果需要，則要購買單獨的預防地震的保險產(chǎn)品。

并非是房子就可投保

自建房、商用房多不在保障之列

家財險的保障范圍主要包括房屋保障和室內(nèi)財產(chǎn)保障。買房子通常是很多人一生中花費最多的一次，而家財險的保額也主要集中在房屋主體上。

對于家財險來說，并非所有房子都能保，最基本的規(guī)定是鋼筋混凝土或磚混結構的居民住宅，同時，多數(shù)產(chǎn)品中自建房、平房(別墅除外)、商用或辦公用的房屋、違章建筑、草房等均不在保障范圍內(nèi)。

此外值得注意的是，眾安保險“0免賠火災爆炸保險”、平安財險“百萬家財險”、合眾財險“365 保家樂”、京東安聯(lián)財險的“安然無憂”是擁有產(chǎn)權證書的投保人才能購買。

這就要求消費者要保的房子必須是擁有自有產(chǎn)權的商品房，商品房的特點是個人擁有全部產(chǎn)權，有國家認可的房產(chǎn)證，可以上市交易。同時也就意味著農(nóng)村集體產(chǎn)權房、城市中的小產(chǎn)權房可能在購買上述家財險產(chǎn)品時會受限。

不過，華安保險、泰康在線、易安財險的3款產(chǎn)品，只要投保人是業(yè)主，房子用途用于居住就可投保。其中，泰康在線“租房無憂家財險”僅針對租房者設置，華安保險、易安財險的上述產(chǎn)品對出租房屋的消費者均適用。不過，華安保險這款產(chǎn)品，新疆、西藏、青海、甘肅、寧夏地區(qū)的消費者不能投保。

此外，對于房屋主體的保障，消費者也需注意當?shù)胤績r與保額的匹配度，位于一二線城市中的一套房子價值數(shù)百萬元，如果家財險對房屋主體的保障僅幾十萬元，顯然不能覆蓋風險。華安保險的“萬貫家財”可以最多購買10份，對房屋主體的保額最高達到800萬元。

室內(nèi)財產(chǎn)要查明

現(xiàn)金、金銀首飾多不保

針對室內(nèi)財產(chǎn)的保障，不同家財險的保障范圍和保障規(guī)則各有不同，消費者還需細細品鑒。

例如華安保險“萬貫家財”就只保障房屋主體結構及附屬設施等，對室內(nèi)財產(chǎn)皆不保。對于水暖管道破裂的保障，眾安保險“0免賠火災爆炸保險”和合眾財險“365 保家樂”均不保，值得注意的是，對于現(xiàn)金、金銀首飾的風險保障，多數(shù)家財險產(chǎn)品已將其列入了免責條款中。不過，例如京東安聯(lián)財險“安然無憂”附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險條款，但是保額僅為2000元。

而對于室內(nèi)具體財產(chǎn)應該怎么賠付，各家均有不同。例如，易安財險規(guī)定室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)投保時實際價值分項自行確定。不分項的按各大類財產(chǎn)在保險金額中所占比例確定，城鎮(zhèn)地區(qū)被保險人室內(nèi)財產(chǎn)中的家用電器及文體娛樂用品占40%，衣物及床上用品占30%，室內(nèi)裝修、家具及其他生活用具占30%。

此外，一些家財險還附加第三者責任險，保障對象為被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、寄居人員以外的人。如京東安聯(lián)財險“安然無憂”設置了家庭責任保障5萬元。

一位保險公司負責人表示，出租房子的房東以及租客很適合附加這類保障。如果租客在出租房內(nèi)發(fā)生意外，購買第三者責任險后，應由房東承擔的責任，保險公司會代為賠償，能夠很大程度上降低房東的風險。

警惕免責條款

房屋長期空置會遭拒賠

對于家財險產(chǎn)品中的免責條款需要尤其注意，看清免責條款，也能避免日后理賠時出現(xiàn)糾紛。

對比發(fā)現(xiàn)，這7款產(chǎn)品的免責條款在9-18條之間，例如合眾財險“365 保家樂”的免責條款多達18條，平安財險“百萬家財險”、泰康在線“租房無憂家財險”分別包含9條和11條。不過，產(chǎn)品的免除責任除了呈現(xiàn)在免責條款中，也可能在保單標的的注意事項中存在。

例如多家險企免責條款以及注意事項中有顯示，金銀、珠寶，鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫等珍貴財物;家用電器因發(fā)熱等原因所造成的自身損毀;投保人、被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為或重大過失行為;管道安裝、檢修、試水、試壓，被保險人私自改動原管道設計，室外管道爆裂、滲漏等，上述情況均按照免責處理。

值得注意的是，如果事發(fā)時房屋中長期無人，保險公司也會拒賠。例如，合眾財險“365 保家樂”提出，保險事故發(fā)生時，保險標的已連續(xù)超過60天處于無人照管狀態(tài)，保險公司將不負責賠償。泰康在線“租房無憂家財險”顯示，無人居住或無人看管超7天的房屋以及存放在其中的財產(chǎn)將不屬于本保險合同的保險標的。

此外，除了眾安保險這款家財險承諾0免賠外，其他產(chǎn)品均有免賠額，例如，華安保險“萬貫家財”的免賠額為3000元，合眾財險“365 保家樂”的免賠額為500元或10%損失金額的高者，泰康在線“租房無憂家財險”為800元。北京商報記者陳婷婷李皓潔

· 建言獻策 ·

不買貴的，只買對的

對比了上述條款后，如果消費者重點關注火災，可選擇眾安“0免賠火災爆炸險”、平安“百萬家財險”，其中，眾安保險的“0免賠火災爆炸險”僅保障火災、爆炸導致的損失，不過性價比高，48元就能買到500萬元的保障。

華安保險的“萬貫家財”也超具性價比，一張保單10元，保額80萬元，同時最多可購買10份，讓投保人對保額的選擇性更加靈活，值得注意的是產(chǎn)品只保房子主體及附屬設施，不保室內(nèi)財產(chǎn)。

合眾財險的“365 保家樂”勝在保障全面，包含火災、爆炸、盜搶、臺風暴雨等災害，并且保額相對較高，另外還提供了5萬元的家庭財產(chǎn)盜搶保障，體現(xiàn)在保費上也就更貴，需要365元/年;京東安聯(lián)財險的“安然無憂”與“365 保家樂”的風險保障類似，同時還附加了5萬元家庭責任保障。

對于租房者，泰康在線“租房無憂家財險”可選，最大的特色是包含了住客意外保險金10萬元以及居家責任1萬元，缺點在于一些免責內(nèi)容有些苛刻。而易安財險的“易安出租安康C款”適合出租房子的消費者，其中包含出租屋聲譽受損津貼10萬元，租金損失保障3萬元，出租人責任50萬元。

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