銀保監會最新通報顯示，6家人身險公司銷量為零的產品數量超過備案產品數量的30%。

無論是銀保監會還是保險公司內部人士，皆認為這是對資源的浪費。

那么，保險公司為何報備產品數量眾多?部分公司銷量為零的產品又為何占比如此之高?如果產品開發不沖數量，保險公司還能做些什么?

經過與多位保險業內人士交流，筆者了解到，保險公司內部一般并不會對產品開發的數量進行明確規定，但是，從企業運行機制來看，有的公司的市場部和銷售部門有要求，一旦客戶有需求，公司要馬上拿出相應的產品，不能出現“我沒有”的情況，寧可不用，不可不備，部分產品實為充門面。還有的公司受管理制度的影響，產品開發報備的數量成為產品設計部門的業績之一。事實上，盡管險企產品開發報備數量較多，但有的產品間卻無明顯區別，實為同質化產品。

同時，部分險企大量報備保險產品銷量為零，據筆者了解，主要存在以下三方面原因：一是產品設計本身存在問題，不具吸引力，賣不動;二是市場變化或者保險公司業務方向有調整，不想主推已經報備的產品;三是人事變動等也可能對已報備產品的銷售產生影響。

進一步穿透，銷量為零產品比例過高的問題，銀保監會的批評一針見血：“這種現象不論是保險公司主動調整產品計劃還是消費者不認可所導致，均表明公司產品策略不清晰，產品管理存在漏洞，產品開發效能低下，同時也是對監管資源的浪費。”

事實上，對銀保監會通報的問題進行梳理，就會發現，保險公司可以做的事情很多。

第一，要明確產品策略，形成差異化、個性化的產品體系，而無需別人有的我也要有，各種產品一把抓，走大而全的路子。在清晰的產品策略下，產品開發和管理才有主線可尋。

第二，與數量相比，保險產品開發更應注重合規，產品管理更應精細化。細看壽險產品的問題，有的與《保險法》的要求不符，有的明顯與監管規定的要求不符。這些問題，若非產品開發人員水平有限，就是其合規意識淡薄，管理粗放，也需要保險公司重視并改善。

值得強調的是，部分產品條款表述不符合消費者一般認知和行業管理，易于引發糾紛。此類產品，即使銷量較高，也會埋下糾紛隱患，對險企的穩定經營和品牌形象造成不利影響。

今后，銀保監會將對備案產品的銷售情況核查作為常規工作定期開展，對低產能產品占比過高、未嚴格落實產品退出機制的公司采取監管措施。筆者認為，與其等到監管部門“打板子”，保險公司不如主動作為，對自身的產品體系進行梳理，對不合規的、賣不動的產品主動實行退出機制，在這個過程中，必然要對產品開發的流程、產品銷售不佳的原因進行分析，從而改善產品設計，提升產品品質。

關鍵詞： 保險公司 報備產品數量