今年以來(lái)，國(guó)家政策層面曾多次釋放出引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)的意圖。

9月11日，李克強(qiáng)總理在國(guó)常會(huì)上強(qiáng)調(diào)，相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)要通過(guò)精算等手段，發(fā)展醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)，增加老年人可選擇的商業(yè)保險(xiǎn)品種，加快推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的支撐作用。

在此之前，今年4月份，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)舉辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)或參與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，適度拓寬保險(xiǎn)資金投資建設(shè)養(yǎng)老項(xiàng)目資金來(lái)源;加快實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，推動(dòng)形成符合國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度框架。鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，為參保人提供個(gè)性化長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)。

此后在8月份，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，支持發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)、福利和救助相銜接的長(zhǎng)期照護(hù)保障制度，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)困難高齡、失能老人的長(zhǎng)期照護(hù)補(bǔ)貼。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近3年，特別是2019年以來(lái)，國(guó)家一系列政策密集出臺(tái)，正是為了增強(qiáng)市場(chǎng)活力，補(bǔ)齊短板，以應(yīng)對(duì)老齡化的沖擊。

衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國(guó)60歲及以上老年人口約2.49億，占總?cè)丝诘?7.9%，65歲及以上人口約1.67億，占總?cè)丝诘?1.9%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，我國(guó)面臨著嚴(yán)峻的老齡化問(wèn)題，黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了很多與養(yǎng)老有關(guān)的政策和文件。今年4月份至今，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部委先后出臺(tái)了7部與養(yǎng)老有關(guān)的文件，反映出我國(guó)老齡化問(wèn)題對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的壓力。因此，政府希望通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決我國(guó)存在的養(yǎng)老問(wèn)題。由于我國(guó)在改革開(kāi)放初期整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)落后，居民收入水平較低，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步較晚，導(dǎo)致目前我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率較低，大多數(shù)老人或通過(guò)退休金養(yǎng)老、或通過(guò)家庭養(yǎng)老，市場(chǎng)化的養(yǎng)老并沒(méi)有真正形成。

在項(xiàng)目落地方面，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，近幾年，多家保險(xiǎn)公司主動(dòng)壓縮中短存續(xù)期業(yè)務(wù)，大力發(fā)展長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，聚焦“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”的大健康布局，持續(xù)為老年人提供更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保障產(chǎn)品，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。

其中，泰康保險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)的巨頭，旗下養(yǎng)老社區(qū)目前已經(jīng)布局全國(guó)15個(gè)城市，北京、上海、廣州、成都等4個(gè)城市的養(yǎng)老社區(qū)正式進(jìn)入運(yùn)營(yíng)階段，已有2700余位老人入住。

泰康保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，泰康保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)開(kāi)創(chuàng)了“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”的創(chuàng)新商業(yè)模式，將虛擬保險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老社區(qū)等實(shí)體業(yè)務(wù)整合，創(chuàng)造新的商業(yè)價(jià)值。泰康保險(xiǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)就是客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，在泰康的醫(yī)院看病，在泰康之家養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老。

恒大研究院院長(zhǎng)任澤平在研報(bào)中指出，泰康保險(xiǎn)的核心商業(yè)模式是打通“保險(xiǎn)支付-大健康服務(wù)”循環(huán)，業(yè)務(wù)鏈條可以總結(jié)為：深耕保險(xiǎn)主業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)涵;泰康資管投資獲得高收益;吸引大企業(yè)參與年金服務(wù)和團(tuán)體保險(xiǎn)，精準(zhǔn)網(wǎng)羅中產(chǎn)人群;針對(duì)中產(chǎn)人群打造大健康產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)掘顧客終身價(jià)值。

除泰康保險(xiǎn)外，合眾人壽、中國(guó)人壽(28.910,0.10,0.35%)、新華保險(xiǎn)(50.540,-0.09,-0.18%)等險(xiǎn)企也相繼進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，一些多功能、高品質(zhì)的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)先后開(kāi)工建設(shè)或落成，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)健康養(yǎng)老、幸福養(yǎng)老的新模式。其中，中國(guó)人壽在三亞海棠灣、蘇州陽(yáng)澄湖、天津空港、北京等地相繼開(kāi)始建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。新華保險(xiǎn)形成了由北京蓮花池養(yǎng)老公寓、北京延慶養(yǎng)老社區(qū)、海南博鰲養(yǎng)老社區(qū)構(gòu)成的南北呼應(yīng)、長(zhǎng)期護(hù)理型養(yǎng)老公寓和社區(qū)型養(yǎng)老相結(jié)合的布局。

在全國(guó)范圍內(nèi)，青島“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)護(hù)航醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”、江蘇“全面構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”、黑龍江“健康醫(yī)療嵌入養(yǎng)老服務(wù)”等模式也獲得消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可。

對(duì)此，孫潔表示，目前保險(xiǎn)公司相對(duì)成熟的模式主要以養(yǎng)老地產(chǎn)為主，泰康保險(xiǎn)、合眾人壽、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)等險(xiǎn)企在此方面都做得比較多了。但是，這些項(xiàng)目多是適合高收入群體的，目前來(lái)看，適合工薪階層的項(xiàng)目還比較少。未來(lái)，保險(xiǎn)公司可以多開(kāi)發(fā)一些類(lèi)似養(yǎng)老儲(chǔ)備產(chǎn)品、補(bǔ)充養(yǎng)老基金等產(chǎn)品，以滿(mǎn)足各個(gè)收入群體的個(gè)性化需求。

郝演蘇認(rèn)為，結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，過(guò)去對(duì)于老齡化問(wèn)題缺乏應(yīng)有的重視和必要的準(zhǔn)備，目前解決養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)兩步走，對(duì)于已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老狀態(tài)的老年人主要采取社會(huì)和家庭養(yǎng)老方式;鼓勵(lì)有條件的中青年通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，減輕對(duì)于社會(huì)和家庭的養(yǎng)老壓力。

值得注意的是，今年3月份，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽獨(dú)資設(shè)立的恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司獲得中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，成為國(guó)內(nèi)首家合資養(yǎng)老險(xiǎn)公司，國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)目也因此增加到9家。

對(duì)此，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司籌建負(fù)責(zé)人萬(wàn)群曾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，隨著中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益凸顯和人民保險(xiǎn)意識(shí)不斷上升，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)前景非常廣闊。公司將高質(zhì)量完成籌建工作，在配合國(guó)家推進(jìn)養(yǎng)老金市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進(jìn)程中，發(fā)揮合資保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在養(yǎng)老金市場(chǎng)化改革的浪潮中奪得一席之地。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保障產(chǎn)品 保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)