特斯拉不僅造車，還賣起了保險!

近日，特斯拉宣布正式在加州推出自己的汽車保險產品——“特斯拉保險”(Tesla Insurance)，且表示其保險產品價格要比競爭對手低20%，并計劃以加州為起點逐步向美國其他州與全球市場推進該項目。

特斯拉自賣保險背后，是新能源汽車的高保費和高賠付率，以及保費增長“藍海”。

中國保信此前發布的《新能源汽車保險市場分析報告》(下稱《報告》)顯示，新能源汽車在新車承保中表現出強勁的增長態勢，承保量占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。根據中國汽車工程學會此前預測，2030年我國新能源(5.060,-0.01,-0.20%)汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。《報告》據此估算，2030年新能源汽車保費規模將達4700億元。

不過，“車便宜、車險貴、理賠難”一直是困擾消費者的一大難題。

“希望行業能單獨推出新能源汽車專屬保險。”針對“高保低賠”等難題，國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生在接受《國際金融報》記者采訪時呼吁道。

朱俊生認為，相比傳統燃油車，新能源汽車的風險特征不同，核心零部件也不同。比如，純電動汽車最核心的部件是電池，但目前并沒有哪家保險公司能為電池提供保險。

投保價格引爭議

新能源汽車的保險待遇是否真的不如傳統燃油車?

9月2日，《國際金融報》記者就相關問題電話詢問了人保財險、平安產險、太保產險、大地保險等頭部財險公司，部分汽車4S店以及新能源車主。調查后發現，新能源汽車投保流程及產品，均和燃油車相同，但新能源汽車的投保價格卻差異很大。

記者從上述保險公司得知，新能源汽車投保價格分為兩種情況，即按照官方指導價(即補貼前)投保，和按照補貼后的價格投保。不過，消費者購車的第一年大都選擇在4S店投保，而4S店更多是按照補貼前投保。同樣，新能源車若第一年未出險，第二年保費都會有一定比例下浮，這和燃油車基本相同。

記者從業內人士處了解到，車險投保價格直接關系到消費者的保險利益，也因此備受消費者關注。以車損險為例，如果車輛購置時實際花了20萬元，那么投保時車損險的保額最多為20萬元，車輛發生事故或受損后，保險公司就按照車輛購置時實際價值進行賠付，即最多20萬元。

但近日一起關于新能源汽車“高價投保，低價理賠”的案例再次引發爭議。

天津市津南區人民法院網公布的一起案件顯示：消費者李某在享受10萬元國家購車補貼后，以6萬元實際支付價格購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。李某按16萬元金額投保，車損險保額為16萬元，保險期間內，李某駕駛該車輛發生單方交通事故，造成車輛全損。事后，保險公司僅同意賠付李某當時購車實際支出的6萬元。

承辦法官在審結此案時表示，從保護投保人利益的角度來看，國家政策實時變化，僅以實際購車價格進行賠償有可能損害投保人利益;從社會道德風險角度來看，按照保險限額進行賠償，越來越多的人會不誠信，會通過故意制造保險事故來獲得額外的利益，可能會引發道德風險。

因此，承辦法官向該保險公司理賠部門提出建議，要求其規范新能源汽車承保程序，合理確定保險限額，最大限度保證投保人利益，避免類似爭議再次發生。

專屬保險在路上

根據中國保信發布的上述《報告》，與傳統汽車相比，新能源汽車保險呈現出綜合單均保費高、出險頻率高等特點。特別是與人們生活關系最為緊密的家用新能源汽車，其單均保費比傳統汽車高出28%，賠付率高出5個百分點。

這說明套用非新能源汽車保險條款和費率很難客觀、合理管理新能源汽車的風險，新能源汽車保險市場亟待專屬保險條款和費率方案。

《報告》提出，保險業應針對新能源汽車的風險特征出臺專屬保險示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責任進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。

“產品條款是為客戶服務的，新能源車的客戶和燃油車客戶之間的差異(例如電池保障)如果足夠明顯，那么就是需要單獨定制產品條款。”某資深業內人士對《國際金融報》記者直言，條款和價格沒有必然聯系。價格高低的決定因素是所承擔風險的高低和利潤費用邊際，而不取決于是否單獨使用獨立條款。

“新能源車專屬保險有必要單獨推出。”中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠在接受《國際金融報》記者采訪時分析，風險分類更細致通常能改善市場運行效率。同時，因車險的投保人很少是赤貧人士，且汽車是投保人自我選擇而非先天因素決定的，所以風險分類也不會引起社會公平正義的問題。

王向楠補充表示，單獨推出新能源車專屬保險，也并不意味著新能源車的保費價格會降低。如果保險業主動支持應對“氣候變化”和可持續發展，可以適當調低新能源車相對于傳統能源車的價格，不過這需要行業的統一規劃。

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