近年來，在監管趨嚴、保險回歸保障的行業發展趨勢下，我國眾多保險市場主體積極履行保險保障職能、不斷提升具備更強保障功能的壽險、健康險產品的比例。但是業務結構的改變，也給保險公司在風險控制、核保作業效率等方面帶來了新的挑戰。

與此同時，互聯網保險發展方興未艾、科技應用與保險服務不斷融合，時代的發展對保險行業客戶服務品質提出了更高的要求。通過科技手段不斷提升業務品質、客戶服務品質，是行業發展的大勢所趨。

渤海人壽緊隨時代步伐，于2019年推出智慧核保項目。該項目由“智核問卷”與“健康風控大數據”兩部分構成，依托大數據提取分析、決策樹模型及疾病風險預測等技術手段，實現了客戶在線投保過程中無感的精準風控，并通過簡潔友好的互動問卷方式，實現了對部分非標準個體客戶的快速核保承保。通過項目實踐，渤海人壽借助智核項目為公司帶來了隱性風控與顯性獲客、客戶體驗提升三重收益。

扎根公司實際業務形態，打造定制化智能核保系統

互聯網保險具備諸多優勢，但由于在線端供需雙方信息不對稱，保險公司前期在互聯網端投放產品時，只能投放產品形態相對簡單的產品，以規避在線端風險。此外，在線端無法實時獲取人工核保結論，嚴重影響了客戶體驗，造成了一定程度上的客戶流失。

針對上述問題，我國保險業積極探索，依托內部存量數據挖掘、外部健康或征信等數據對接，運用數據建模、智能化疾病風險預測等技術，推出了智能核保項目。一項調查顯示，目前我國已有近30%的保險企業開展了智能核保應用。

渤海人壽智慧核保項目，并不是對行業內成品化智能核保問卷與風控輸出結論的照搬。據該公司項目負責人介紹：公司在引進該項技術時，成立了專門的項目應用定制化小組，由具備豐富核保經驗的工作人員針對上千條智核問卷與風控邏輯進行個性化定制改造，打造出了符合渤海人壽業務形態的全新智核問卷;同時，公司基于規則引擎技術將風控輸出結果進行定制化結論轉換輸出，確保風控結論更貼合實際需要，最終形成了一套符合渤海人壽業務規范的全新智核問卷與風控標準。

2019年7月，渤海人壽結合互聯網主打保險產品“前行無憂重疾險”實現智慧核保項目投產。經互聯網端的實際應用跟蹤分析，通過智核問卷模式實現承保告知異常件，相比傳統互聯網核保問卷模式，提升銷量達30%，風控攔截率達5.8%。

該負責人表示，渤海人壽借助該智核方式，很大程度上提升了線上客戶陽性告知率、承保率，助力銷售的同時實現線上投保風險的智能化管控，減少后期理賠糾紛，有效防范和化解了運營風險，保障公司業務更加穩健發展。

提升線上自動核保通過率，極大改善客戶體驗

隨著消費者行為線上化，如何在有效風控與服務便捷之間尋求平衡，兼顧客戶體驗度并最大化實現在線客戶轉化，成為當下保險領域共同探索并實踐的方向。智慧核保項目的推出，不僅在保險公司風險控制、運營保障等領域提升了企業經營能力，同時對于改善客戶體驗方面也大有裨益。

近年來保障型產品的增多，在一定程度上降低了保險公司自動核保通過率，任何健康告知異常均需轉入線下人工核保進行評估，而且健康告知異常多數情況需客戶配合進行體檢，流程耗時較長，加大了客戶流失風險。而渤海人壽智慧核保系統可一定程度上降低客戶咨詢、投保成本。陽性健康告知案件中約八成可以線上自動完成核保結論，且90%以上的問答時間小于2分鐘，切實減少了人工審核，縮短客戶簽單時間，使投保過程更加快捷、透明、易懂。

渤海人壽負責人表示，公司在業務轉型不斷深入、保障型產品日益增多的情況下，借助智慧核保項目的實施，將提高自動核保通過率，提升前端客戶體驗，同時加強主動風控識別能力，促進業務開展，提升公司效益。后續，渤海人壽將在項目實施過程中不斷積累、總結經驗，持續監測、優化、完善智能核保問卷與風控模型，進一步提升該項目的應用范圍和效能。

關鍵詞： 渤海人壽