近日，中國大地財產保險股份有限公司(以下簡稱“大地保險”)發布2018年度報告。報告顯示，大地保險2018年實現凈利潤9.1億元，同比下降22.4%;整體保費收入實現423.9億元，同比增長14.2%，其中保證險業務實現52.6億元，同比增長90.1%。

大地保險相關負責人對中國網財經記者表示，保證險快速增長得益于個人貸款保證保險業務“大地時貸險”(以下簡稱“大地時貸”)的快速發展。但有業內人士表示，“大地時貸”表面是保險，實際從事貸款相關業務。

保證險規模飆漲

2018年大地保險整體實現保費收入423.9億元，同比增長14.2%。從保費收入居前5位的商業保險信息來看，保證險已成為2018年大地保險的第二大保費收入來源。

從近五年年報中可看出，大地保險的保證險保費收入呈現迅速增長態勢始于2016年。具體來看，2014年其保證險業務保費收入僅為2.8億元，2015年與2014年基本持平，而2016年則呈現直線式上升，2017年和2018年則繼續保持高增長態勢。

數據顯示，2016年大地保險實現保證險保費收入12.9億元，同比增長364.9%。2017年大地保險實現保證險保費收入27.7億元，同比增長113.7%。2018年則實現保證險保費收入52.6億元，同比增長90.1%。

同時，從保費貢獻度來看，2016年保證險躍升為大地保險的第三大保費收入來源，2017年和2018年則進一步提升至第二大保費收入來源的地位。

另外，保證險業務也為大地保險貢獻了可觀的承保利潤。年報顯示，除2016年大地保險保證險業務承保虧損6888.3萬元之外，2017年和2018年均實現了承保盈利。具體來看，2017年大地保險保證險業務實現承保利潤6890.7萬元，2018年則實現承保利潤2.9億元，同比增長319.5%。

保證險業務近年來緣何實現快速增長?對此，大地保險相關負責人對中國網財經記者表示，公司自2015年8月開展個人貸款保證保險業務以來，業務快速發展。截至2018年底業務已覆蓋全國29個省份，110個城市。主要原因是新機構新渠道的建立和開拓，以及消費金融市場環境的趨好。

業務模式遭疑

據了解，大地保險于2015年1月獲得個人貸款保證保險經營資格，并于2015年3月正式成立個人貸款保證保險事業部(以下簡稱“個貸事業部”)。而該個貸事業部以“大地時貸險+資金渠道貸款”的經營模式，快速實現了機構和業務規模的擴張。

據官網介紹，“大地時貸險”則是大地保險推出的一款旨在方便廣大普通居民獲得金融機構無抵押貸款的個人貸款保證保險產品。只要投保成功，投保人即可申請由合作金融機構發放的最高50萬元的小額貸款，無抵押、無擔保。

針對“大地時貸”的業務模式，有業界質疑，“大地時貸”表面上是做保險，實際是在從事貸款相關業務。整個貸款鏈條上，除放款環節由合作銀行完成之外，其余環節實際上均是“大地時貸”操作完成，其中風控環節大地保險和銀行均有涉及。

“大地時貸”基本業務流程

大地保險在這款業務的形象標志設計也弱化了“保險”，更多突出的是信貸業務，強調了“簡單貸”、“國企派”等字樣。

大地時貸官網截圖

“大地時貸”官網顯示，完成貸款在線申請只需兩步。第一步，填寫姓名、手機、所在城市。第二步，選擇相關產品(大地薪金保、大地車主保、大地壽險保、大地業主保、大地薪社保、大地房抵保、大地優業保)，提交性別、年齡、崗位行業、稅后收入、居住地址信息。

“大地時貸”在線申請

“大地時貸”客服表示，在線申請完成后，“大地時貸”會根據申請人條件初步審核(審核+面簽)，審核通過后交給銀行機構再次審核。若所有審核通過，即可獲得銀行機構發放的貸款。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼向中國網財經記者表示，根據相關規定，銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務時，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

對此，大地保險相關負責人表示，“大地時貸”采用由保險公司為保險人、客戶為投保人、銀行等資金方為被保險人的業務模式。只要客戶購買“大地時貸”，并將其作為向銀行貸款的重要資信材料，就可以更加順利快捷地從銀行獲得貸款。該業務模式中，客戶從銀行等資金方獲得貸款，而大地保險僅為客戶提供保險增信。

“大地時貸”客服則表示大地保險還扮演著催收角色。該客服表示，客戶如果不按期還款，“大地時貸”要承擔一定責任，所以“大地時貸”會向客戶催收。

而在21聚投訴平臺上，僅在今年內，便已發生10起投訴“大地時貸”存在暴力催收。同時，還有投訴稱“大地時貸”與光大銀行的合作過程中，出現放貸利率超國家法定年利率36%的問題。

對此，大地保險相關負責人表示，公司保證保險產品的條款和保費率均經過銀保監會批準，客戶保費的厘定在產品條款允許的費率范圍內，符合監管政策規定。

同時，“大地時貸”一貫視“合規經營”為業務發展的生命線，在此經營理念的指導下，合規要求滲透在催收作業的方方面面。一、明確制度要求。公司制定了嚴格的操作規范、作業流程、標準話術指引和“催收十大禁令”等制度性文件，為員工規范催收工作奠定了良好的制度基礎。同時，員工在入職之際，需學習和簽署《催收合規承諾書》，目的是讓合規理念植入員工的內心。二、加強日常培訓和監督。公司會通過定期的合規考試，檢驗和提醒合規作業理念，并且每月開展催收類培訓學習，提高作業人員催收技能，強化合規意識，杜絕暴力催收。同時，專業的質檢團隊會定期檢查和監督催收作業人員的日常操作行為，做到及時發現、及時糾錯和反饋。三、注重客戶關系維護。對于客戶的投訴，公司都會第一時間響應并處理。對于客戶提出的問題，有則改之，無則加勉，力爭為客戶提供更好的體驗。

截至發稿前，21聚投訴平臺顯示，今年內(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投訴均未得以解決。

另外，北京格豐律師事務所律師、合伙人郭玉濤也提醒，保險公司開展的個人貸款保證保險業務本質上是承擔擔保角色。這其中最大的風險就是借款人逾期不還款，當上述情況發生時，保險公司就要填補相應的借款。云南直度律師事務所律師、合伙人、副主任張宏雷也表示，保險公司經營創新值得鼓勵，但還要注意后期賠付而引發的經營風險問題。(記者 郭偉瑩)

關鍵詞： 大地保險 保費收入