杭州的朱先生最近在購買健康保險時，碰到了問題：年初體檢中，他被查出甲狀腺癌，經手術治療預后良好;但為自己續保商業醫療保險時，被保險公司拒保。他問了多家保險公司，均被告知，無論是一年期的商業醫療保險，還是長期的重疾險，都無法投保，原因是他得過甲狀腺癌。

朱先生很不解：甲狀腺結節和甲狀腺癌現在比較常見，通常情況不會致死，且治療費用也不高，為什么保險公司要將這部分患者拒之門外?如果他自愿放棄與甲狀腺有關的保險責任，只保其他疾病，保險公司能不能繼續為他提供保障?記者朱文科

甲狀腺疾病被拒保

帶著朱先生的問題，快報記者咨詢了幾家大型保險公司，得到的答復大抵一致：保險的責任是對不確定的風險進行承保，對已確定的風險不予承保。即使投保人愿意放棄某些保障權益，也不是想買就買，因為目前并沒有這樣的產品;而開發這類產品，需要長時間對足夠多的大數據進行追蹤分析才能確定費率，這不是某家保險公司能辦到的事，需要銀保監會、中保協從頂層設計，那會是一個漫長的過程。

前不久，丁香園聯合眾惠財產相互保險社推出國內首個專門針對醫務工作者的“丁香仁醫·眾惠相互保險計劃”，也不承保甲狀腺結節和甲狀腺癌患者。

保險公司也是“有苦說不出”

事實上，圍繞甲狀腺疾病患者的保險責任之爭，近年來愈演愈烈。一面是患者吐槽，另一面是保險公司有苦說不出。

目前，大多數保險公司約定，有甲狀腺結節的患者，不能投保重疾險，比如在投保體檢或健康告知時報告有甲狀腺結節，投保人將被拒保，只有少數公司可以加費承保或除外承保。由此，還產生了不少保險理賠糾紛，如投保時沒有如實告知健康狀況，或保險銷售人員沒有準確說明。

2013年沿用至今的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》，其中用于保險產品定價和責任準備金評估的重疾表，包含了甲狀腺癌。一旦被保險人確診甲狀腺癌，保險公司必須根據條款約定一次性給付保額。

杭州一家大型保險公司負責人表示，甲狀腺癌治療費用通常并不高，如果有醫保，早期治療，病人自負部分只需一兩萬元;但由于重疾險屬于給付型保險，不論實際治療費用是多少，一旦觸發保險條款，保險公司都必須按約定保額進行理賠。而重疾險的保額通常較高，因此在實際操作中，甲狀腺癌患者能獲得比實際治療費用高得多的保險理賠，也就是“低保高賠”。有的保險公司，因甲狀腺癌發生的重疾理賠占其全部理賠的90%以上，已難承其“重”。

2016年的一份統計數據顯示，在國內9家主要保險公司的重疾險理賠中，惡性腫瘤以近80%的占比成為第一大理賠原因;在惡性腫瘤中，甲狀腺癌又以近30%的出險率高居榜首。

這位負責人透露，今年該公司有一位投保高額重疾險的客戶，確診早期甲狀腺癌，手術很成功。根據保險條款，該客戶拿到100多萬元理賠款，是其治療費用的上百倍。

甲狀腺癌有望退出重疾表

甲狀腺疾病在東部沿海地區較常見，一般人群中，甲狀腺結節通過觸診的檢出率為3%-7%，借助高分辨率超聲的檢出率可高達20%-76%。其中，5%-15%的甲狀腺結節表現為惡性，即甲狀腺癌。

世衛組織報告稱，中國內地和韓國是全球甲狀腺癌理賠重災區。但我國甲狀腺癌患者5年相對生存率已達到約84.3%，美國則高達98.3%;發病率高，但相對治愈率高、治療費用低。

因此，保險行業一直呼吁將甲腺癌從重疾表中刪除。在我國的港澳臺地區及部分發達國家，甲狀腺癌屬于輕癥，理賠額一般只有重癥保額的10%-20%，且輕癥理賠不影響重疾保障，更符合實際情況。

消費者和保險公司的訴求，得到銀保監會的積極響應。日前，銀保監會下發《關于開展中國人身保險業重大疾病經驗發生率表修訂工作有關事項的通知》。其中，重疾定義修訂項目已先行開展，是否將早期甲狀腺癌在重疾險中除外或列為輕癥責任，成為業內關注焦點。

對此，有保險公司人士認為，新舊客戶差異無法避免，但總體不會影響客戶獲得保障的初衷，所以監管應該會謹慎推進，比如未來可能會分步執行，先將甲狀腺癌降為輕癥，減少賠付比例，再逐步調整相應的費率。一般來說，剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責任，保費也會相應降低。

另外，對于有甲狀腺結節又有投保意愿的人群來說，保險公司也將有機會開發相關產品，而不再是一概拒之門外。

關鍵詞： 甲狀腺癌 退出 重疾表