“我的印象里大概是2016年前后，健康險這個市場像是突然被點燃引爆了，接下來的幾年，整個行業開始突飛猛進地增長。”4月29日，上海地區一位資深保險業人士對21世紀經濟報道記者表示。

近幾年健康險行業的發展在保險領域引人矚目。從數據上來看，中國銀保監會此前公布的一季度保險業經營情況數據顯示，2019年1-3月份，保險行業原保費收入16322億元，其中健康險保費收入2172億，在總體中占比13.3%;賠付支出方面，原保險保費支出3388億，其中健康險支出504億元，在總體中占比14.9%。

此外，一季度財產險公司經營情況數據顯示，原保險保費收入3457億元，在共計9大類細分財產保險險種保費收入中，除了車險以外，是貢獻保費收入最多的險種，財產險公司運營數據里，健康險保費收入360億，占比10.4%。

伴隨著高增長的，是各種問題和亂象，健康險行業也難逃這一規律。

拒賠率大幅上升

中信保誠人壽保險公司的副總經理崔蘶近日在上海舉辦的一場健康險創新論壇上演講表示：“健康險正在走向車險發展的老路，即無底線的價格戰狀態，具體體現在，實際操作過程中，所有為競爭加持的便利條件都體現在前端銷售環節，作為一個風險控制的行業，在不斷地‘寬進’。保險產品都存在一個時滯，健康險和壽險的時滯比車險更加明顯，屆時這些‘承諾’能否兌現，還是會變成一個‘騙局’?”

他進一步表示，去年調查了行業中小保險公司的健康險賠付情況，非常明顯的一點是，整個行業的拒賠率以及經過通融協商的賠付率均在大幅上升。他進一步透露，業內某知名終端醫療企業拒賠率已經達到50%，另一家大型醫療公司的賠付數據中，含有通融協商成分的占據70%。

他認為，此種變化正是健康險行業正在變得“寬進”的跡象，而“寬進”在產品端又主要體現于前端銷售環節，在產品價格和表面利益上相互無序競爭。

上述上海地區資深保險業人士對21世紀經濟報道記者介紹了目前的健康險行業狀況，國內迅速發展起來的健康險主要以重疾險為主，因為這種產品形態簡單，行業標準較為明確，保險公司后端賠付等問題上均易于操作。但事實上，對于普通消費者，更有普惠性質、更能從中受益的主要是醫療險、護理險等品種，而這些健康險產品并未發展起來，這與行業發展階段有關。“臺灣地區的這類險種比較發達，我們一度想引進，但發現很難，醫療、護理險形態相對復雜，大陸還很難接受。”

如何精細化運作？

據21世紀經濟報道記者了解，目前市面上健康險產品相互競爭的幾個維度主要是：產品價格、覆蓋的疾病種類、賠償次數等。

上述人士表示，事實上，健康險有很大空間進行精細化運作的，除了為客戶提供財務上的功能，還可以捆綁很多服務性功能，從不同的角度為保險公司創造收益，但目前行業內這種做法極少，或者嘗試極其淺顯，這說明競爭其實還遠未白熱化。

若對照車險的發展軌跡，盈利問題將是未來困擾健康險的最大問題。由于發展時間尚短，所積累的相關數據不多，保險公司都處在探索過程中，可以設想的是，在健康險目前這種發展態勢下，控費將是一個越來越重要的話題。

思派健康總經理鐘能聰在上述論壇上表示，健康險控費的關鍵要素在于醫療管控和醫學預防。他指出，目前國內這一領域的現狀是，醫療服務處于強勢地位，商業健康險體量小，議價能力弱，在現有的醫療體制下，醫生并不像美國等市場的醫生作為法人存在，無法跨越醫院的大門和醫生談判。

“無論是歐美成熟市場還是國內新興市場，都已開始將醫學預防作為健康險控費的重要手段。”鐘能聰表示，他列舉數據指出。日本厚生省數據顯示日本的胃癌發病率27.5人/10萬人，明顯高于中國，但9.5%的死亡率又低于中國，80%的5年存活率更是大幅領先于中、美、德、法、英等國，其中的關鍵就在于全民早篩。

關鍵詞： 健康險 無底線 價格戰