在經歷前幾年的高速增長后，互聯網人身險市場發展進入瓶頸期。上證報記者從相關渠道獲得的一組行業內部數據顯示，繼2017年互聯網人身險規模保費首次出現負增長以來，2018年互聯網人身險市場規模發展勢頭持續放緩，全年累計實現規模保費1193.2億元，同比下降13.7%。

互聯網人身險行業規模保費的“剎車”，折射出傳統人身險公司過去借助互聯網渠道快速、低成本地接觸海量客戶，線下到線上轉移的發展方式遇到了轉型的考驗。市場競爭加劇、產品同質化嚴重等問題也開始隨之浮出水面。

前十名機構保費占比超九成

市場集中度高

上述行業內部數據顯示，2018年開展互聯網人身險業務的公司中，建信人壽以294.5億元的規模保費繼續位列首位。此外，規模保費位列前十名的公司還有：國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、合眾人壽及平安健康，累計實現規模保費1100.4億元，占互聯網人身險總規模保費的92.2%。

由此可見，互聯網人身險業務的市場集中化程度較高。另一方面，規模保費排名前列的銀行系保險公司居多，網銷規模保費占比也普遍較高，依托其母行龐大的客戶資源及手機銀行、網上銀行等線上平臺，彰顯了銀行系保險公司開展互聯網業務的天然優勢。

從業務增速的角度看，互聯網人身險業務增長排名前十的公司分別為：復星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恒安標準人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康。由此可以看出，中小壽險公司正在積極進行金融創新，加大保險科技布局和促進互聯網渠道大力發展業務。

從不同險種來看，在保險行業加速回歸保障本源的整體基調下，各人身險公司積極調整業務結構，健康險業務得以迅猛發展。2018年，互聯網健康險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%，健康險在互聯網人身險中的比重首次突破一成至10.3%。

產品結構單一 呼吁更多政策支持

伴隨著互聯網人身險市場規模增長勢頭的放緩，產品同質化嚴重等問題也逐漸顯現。在業內人士看來，隨著互聯網技術在保險業的全面滲透，互聯網人身險行業也逐漸呈現傳統保險公司、專業互聯網保險公司及互聯網保險中介平臺多渠道競爭發展的格局。

但是，發展過程中也存在以下問題。一是產品缺乏創新、結構單一，各保險公司的業務基本上都集中于簡單的壽險、年金及意外傷害險等，同質化現象嚴重，替代性強、存在感弱，缺乏核心競爭力，只能被迫進入價格競爭的惡性循環中，不利于保險公司長期穩定經營。

二是產品創新不當，比如，將網絡互助計劃偽裝成相互保險。2018年在網絡廣泛傳播的“相互保”產品，上線9日內用戶數突破1000萬，該產品雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

三是保險科技應用仍存短板，技術創新仍需加碼。比如，保險科技的應用主要集中在技術門檻和附加值較低的運營管理和銷售管理等初級環節，在產品研發定價及風險管理等對于數據分析和應用能力要求較高的環節則有待進一步深化。

多位互聯網保險領域的資深人士表示，未來，互聯網人身險業務如要走出瓶頸，還需在豐富場景化產品、定制化產品上進一步發力。同時，要綜合運用保險科技，提升客戶滿意度。

此外，上述人士還建議，進一步放寬保障型產品銷售限制，加大對互聯網人身險產品開發創新、合作方式創新等的政策支持力度，科學引導并鼓勵保險公司設計出更加符合互聯網客戶個性化需求的保障型產品，充分發揮互聯網平臺技術優勢，實現“千人千面”的定制化產品開發，幫助保險公司通過產品創新實現價值轉型。

關鍵詞： 互聯網人身險 同質化