作為保險市場新的服務對象，新能源汽車的使用率和投保率與日俱增。近日，中國保險信息技術管理有限責任公司(以下簡稱“中保信”)披露數據顯示，新能源汽車近五年年均保費增速達72%，單均保費比非新能源汽車高21%。而對于新能源汽車來說，延用傳統商業車險顯然不是長久之計，由于新能源汽車保險賠付率較高，如何合理定價考驗險企的風控能力。

年均保費增長超七成

北京商報記者了解到，由于政策補貼，近年來新能源汽車以高性價比吸引了眾多車主，在基數并不大的情況下，發展速度十分迅猛。據產品特點介紹，新能源汽車車型分為小微型(A00與A0)和普通型(A級/SUV/MPV/B級及以上轎車)兩類。前者2017年補貼后售價一般在7萬元以內，A00甚至可達4-6萬元，是具備經濟性的車型;后者補貼后售價普遍在12萬元以上，價格區間直接對標中高檔燃油車，性價比很高。

而從銷售端來看，據中國汽車工業協會披露數據，2017年，中國新能源汽車產銷均接近80萬輛，分別達到79.4萬輛和77.7萬輛，同比分別增長53.8%和53.3%。其中，在新能源乘用車中，純電動乘用車產銷分別完成47.8萬輛和46.8萬輛，同比分別增長81.7%和82.1%。

近年來，隨著各地機動車限行政策的陸續出臺，節能環保且不限行的新能源汽車越來越受歡迎，銷量出現井噴，保險需求也快速增長，據中保信披露數據顯示，2013-2017年的年均承保新能源汽車量增速達78.6%，年均保費增速72%。2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬，同比增速47%，保費規模為101.6億元，同比增速50.4%。

單均保費明顯高企

據了解，從承保數量分布看，各車種中的新能源汽車占比都在持續提升，特別是在城市公交中，新能源汽車數量占比已達到39%;在出租租賃汽車中，新能源汽車數量占比為10.3%;在公務用車和家用車中，新能源汽車數量占比尚不足1%。

從案均賠款來看，新能源汽車略高于非新能源汽車，差異約2.8%。從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。但是，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%。

分析人士指出，綜合出險頻率、案均賠款、賠付率和單均保費對比情況，整體上新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但是新能源汽車單均保費卻高出非新能源汽車21%，說明套用非新能源車險條款和費率很難客觀、合理管理新能源汽車的風險，新能源車險市場亟待專屬保險條款和費率方案。

盡管新能源車險發展迅速，不過，在整體車險市場占比很低。據中保信披露的數據，2017年，新能源汽車數量在整體汽車數量中占比提升至0.94%，約為2013年的6.7倍。在新車市場中，新能源汽車承保量占比從2013年的0.32%持續提升至2017年的2.74%，約為2013年的8.6倍。

車險定價風控能力待考

在新能源汽車高速發展的情況下，也出現了一些需要解決的問題。例如在投保時，“車便宜，車險貴”是大部分新能源汽車主的普遍感受。業內人士指出，主要原因是消費者在購買新能源汽車時享有國家和地方政策的高額補貼，這樣一來，新車的實際購置價往往比廠家指導價便宜很多，可在消費者購買商業車險時，保額卻要按車輛補貼前的價格核算。

而對保險公司來說，新能源汽車的出險率和賠付率都較高，這也導致對于新能源汽車的承保價格不敢松動。中保信分析報告顯示，新能源汽車的出險率和賠付率與非新能源汽車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7個百分點;機關用車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8個和7.1個百分點。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個百分點。

值得注意的是，與傳統機動車相比，新能源汽車還沒有積累更多的出險數據，新能源汽車與普通汽車結構不同，比如純電的新能源汽車沒有發動機，發動機涉水險并不需要，而目前均沒有電池專屬保險。

電池加速老化也將是新能源車險面臨的問題。有保險研究人員解釋，新能源汽車電池老化較快，一旦沒有單獨電池保險，很難防控投保人的道德風險，如通過人為損壞車輛導致新能源汽車電池受損，這就考驗保險公司定價能力和道德風險的防范能力。

北京商報記者獲悉，對此，近日中國保險行業協會召開了商業車險示范條款研究工作組例會，醞釀新能源汽車保險專屬條款，專屬條款有望8月底對外公布。

關鍵詞： 新能源 率高 車險