今年是第六個(gè)“7.8全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”，年度主題為“守護(hù)美好，從一份保障開始”。近期，中國財(cái)富網(wǎng)將推出系列報(bào)道，對(duì)各類人群的保險(xiǎn)保障進(jìn)行全面分析，本期聚焦少兒保險(xiǎn)。

國家福利少兒醫(yī)保必須配置

給少兒投保，一定要先上醫(yī)保，之后再配置商業(yè)保險(xiǎn)，少兒醫(yī)保和社保類似，是孩子的基本保障。以北京少兒醫(yī)保為例，費(fèi)用為180元/人/醫(yī)保年度(2018年度)，而住院最高補(bǔ)貼可達(dá)到20萬元。需要提醒的是，給新生兒辦醫(yī)保，一定是自孩子出生90日內(nèi)，辦理出生當(dāng)月至當(dāng)年年底的保險(xiǎn)。

保障先行意外險(xiǎn)需重點(diǎn)關(guān)注

為少兒配置保險(xiǎn)，“保障先行”是首要原則，即優(yōu)先為孩子配置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，其中意外險(xiǎn)尤其需要重點(diǎn)關(guān)注。

據(jù)中國疾控中心2017年數(shù)據(jù)顯示，我國兒童受意外傷害死亡占兒童死亡總量的26.1%，4000萬中小學(xué)生遭遇過意外傷害，1360萬需要門診治療，335萬需要住院，20萬正常功能受損，40萬致殘。

雖然意外險(xiǎn)的配置非常必要，但并不是配置份數(shù)越多、額度越高越好。目前國家規(guī)定，不滿10周歲的，累計(jì)身故保額不超過20萬元;已滿10周歲但未滿18周歲的，累計(jì)賠付不得超過50萬元。所以，高額、多份的意外險(xiǎn)沒有必要購買。

同時(shí)，并不建議為少兒購買長期意外險(xiǎn)。據(jù)慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前我國兒童保單中，61.5%的住院醫(yī)療理賠集中在0-6歲低齡兒童，從實(shí)際來看，家長選擇在孩子0-6歲時(shí)購買住院醫(yī)療險(xiǎn)的比率高達(dá)93.1%，遠(yuǎn)超6-14歲的孩子購買占比13倍。因此，為少兒配置意外險(xiǎn)，建議購買性價(jià)比較高的一年期產(chǎn)品，價(jià)格在100元至200元之間。

減輕壓力重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯

據(jù)世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)顯示，中國0至14歲兒童的腫瘤發(fā)病率正以每年5%的速度上升。同時(shí)也有醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來我國每年新增加白血病患者數(shù)量約為4萬名，其中25%為兒童患者。白血病進(jìn)行骨髓移植治療的費(fèi)用一般需50萬元以上，而即使進(jìn)行最低限度的4至6個(gè)療程化療的所需醫(yī)療費(fèi)用也接近40萬元。

作為給付型保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)具有“一經(jīng)確診即可賠付”的特性，孩子一旦確診合同保障范圍內(nèi)的重大疾病就能馬上得到保險(xiǎn)公司約定保額的一次性賠償，無須發(fā)票報(bào)銷，可以迅速有效地減輕治療壓力。

需要注意的是，重疾險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜，建議購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保障至成年，可優(yōu)先量力選擇保額30萬元以上的產(chǎn)品。少兒成年之后可以重新購買終身型保險(xiǎn)，性價(jià)比最高。

不可忽視醫(yī)療險(xiǎn)配置明智

醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并不沖突，重疾險(xiǎn)是一次性提前給付一筆較大數(shù)額的賠償金作為應(yīng)急，而醫(yī)療險(xiǎn)則主要針對(duì)醫(yī)療和住院費(fèi)用進(jìn)行賠付，兩者可以互補(bǔ)。且醫(yī)療險(xiǎn)可在事后進(jìn)行報(bào)銷，能彌補(bǔ)部分家長在孩子生病期間的收入損失，以及孩子治療后的康復(fù)費(fèi)用。

另外，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0至6歲的低齡兒童，首當(dāng)其沖的理賠原因是支氣管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性皰疹，發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導(dǎo)致生病住院的風(fēng)險(xiǎn)因素。

關(guān)鍵詞： 給孩子 事兒 你應(yīng)該知道