“信用卡新規(guī)”落地已逾百日，銀行信用卡合規(guī)業(yè)務整改仍在持續(xù)。《中國銀行保險報》記者注意到，近日，多家銀行紛紛發(fā)布公告稱，將對信用卡分期業(yè)務進行調整，包括但不限于下線自動分期業(yè)務、將“分期手續(xù)費”調整為“分期利息”等。

業(yè)內專家指出，今年以來，監(jiān)管部門多次點名銀行信用卡分期業(yè)務違規(guī)情況，并提出多項整改要求，促使銀行加快調整分期業(yè)務。業(yè)務層面，進入存量時代的信用卡業(yè)務需要更注重對現有客戶的精細化管理，提升自身服務品質，才能綁定更多優(yōu)質用戶。

銀行信用卡分期業(yè)務密集調整

11月14日，建設銀行發(fā)布公告稱，2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動分期功能將調整下線。

同日，浙商銀行宣布，因該行業(yè)務調整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯名卡，將取消自動分期服務。

記者注意到，10月14日，民生銀行也曾發(fā)布公告稱，該行將于北京時間2022年11月30日下線自動分期業(yè)務(包含自動分期-全民享分期業(yè)務)，屆時已簽約自動分期業(yè)務的客戶賬單將不再自動轉為分期，已生成的自動分期計劃不受影響。

自動分期業(yè)務是指持卡人可依據其選定期數、分期起始金額申請對其名下符合條件的卡種開通自動分期業(yè)務，按照相關業(yè)務規(guī)則償還分期款項。用戶申請成功后，持卡人刷卡消費賬單金額累計超過分期起始金額后，將自動轉為分期付款交易。

近年來，為豐富信用卡產品種類、功能，不少銀行上線了信用卡自動分期業(yè)務。但是，由于部分銀行息費披露不清晰、部分營銷人員與持卡人溝通不充分、未經客戶自主確認實施自動分期等問題，信用卡自動分期業(yè)務的用戶投訴數量不斷增加。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，由于相關投訴過多，信用卡自動分期業(yè)務在辦理過程中會產生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問題，一些銀行為了增加客戶往往無法掌握好合規(guī)紅線，導致信用卡不良上升、受到監(jiān)管處罰等一系列衍生問題。

監(jiān)管方面，今年7月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)要求，銀行業(yè)金融機構應當嚴格規(guī)范信用卡分期業(yè)務管理。為客戶辦理分期業(yè)務應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務性質、辦理程序、潛在風險和違約責任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉。并應當與客戶就每筆分期業(yè)務單獨簽訂合同(協議)，不得與其他信用卡業(yè)務合同(協議)混同或者捆綁簽訂。

息費項目要明晰

除了強化信用卡分期業(yè)務辦理環(huán)節(jié)規(guī)范管理外，《通知》還對信用卡分期息費給予專門明確?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務合同(協議)首頁和業(yè)務辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

記者注意到，為落實監(jiān)管要求，多家銀行于近期進一步調整了信用卡分期業(yè)務相關表述，將“分期手續(xù)費”調整為“分期利息”。11月11日，農業(yè)銀行公告稱，自2023年1月1日起，農業(yè)銀行信用卡“分期付款手續(xù)費”將更名為“分期付款利息”。更名生效后，分期付款利息計算規(guī)則以各分期業(yè)務條款及細則為準。同日，招商銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月27日(含)起，新申請(含預約下單)及仍在進行中的分期訂單，入賬的“分期手續(xù)費”將調整為“分期利息”，歷史已入賬的分期手續(xù)費的賬單展示維持不變。

11月9日，郵儲銀行公告稱，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。郵儲銀行方面表示，此次更名包括所有分期業(yè)務(包括但不限于賬單分期、交易分期、自動分期、現金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等)，適用于新申請分期交易及已申請未分攤完成的分期交易。更名后收費標準及計算規(guī)則不變，即每期應還金額不變。

記者了解到，在此之前，包括興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行以及中國銀行等也發(fā)布了類似通知。同時，部分銀行還進一步明確了信用卡息費年化利率。目前，招商銀行向客戶發(fā)送的分期業(yè)務短信中已列明分期業(yè)務單期本金、手續(xù)費、近似折算年化利率;工商銀行發(fā)布的分期業(yè)務界面也清晰地披露了近似年化利率、不同期數費率等內容;中原銀行、江蘇銀行等也利用多渠道對信用卡服務收費、計息方式、罰息等相關情況進行公示和說明。

對此，王蓬博表示，“以手續(xù)費名義變相收取高額息費”是被《通知》點名批評、也是消費者反映較為強烈的一個問題。相較“分期手續(xù)費”的概念，“分期利息”顯然更加直觀，綜合年化成本能夠讓消費者直接了解到自己需要付出的總成本，可以有效保護用戶的合法權益;同時，銀行也將減少因“利息不透明”等問題而屢遭投訴的情況。

易觀分析金融行業(yè)高級顧問蘇筱芮表示，息費展示更加透明，一方面有利于金融消費者的知情權及選擇權，另一方面也有助于促進銀行機構規(guī)范運營，為營造健康、有序的行業(yè)競爭環(huán)境打下堅實根基。(于晗)

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