“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是當前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點方向，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動能。” 8月10日，“2022數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展高峰論壇”上，中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰作出上述表述。

據(jù)悉，本次論壇以“數(shù)字原生、產(chǎn)業(yè)新生、價值共生”為主題，與會嘉賓重點探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最新趨勢，分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新成果，樹立行業(yè)發(fā)展風向標。會上，中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰以“多視角洞察銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進階”為題發(fā)表主旨演講。

三大類風險需重點關注

今年初，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，要求銀行保險機構(gòu)全面貫徹“十四五”規(guī)劃要求，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提高金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平，有效防范化解金融風險。

高峰認為，這反映出監(jiān)管部門正密切關注銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風險，“尤其是業(yè)務戰(zhàn)略風險、模型算法風險、數(shù)據(jù)安全風險”。

針對業(yè)務戰(zhàn)略風險，高峰認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最常見的風險就是轉(zhuǎn)向以往不熟悉的高風險業(yè)務，而自身不具備相應的風險管理能力。基于此，他建議商業(yè)銀行應當根據(jù)自身定位，科學制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，“大型銀行和股份制銀行，從全局發(fā)展著眼，進行整體生態(tài)系統(tǒng)的升級;中小銀行集中在差異化目標規(guī)劃和資源稟賦層面，制定適合自身特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標”。

《指導意見》提出將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關風險納入全面風險管理體系。針對模型算法風險，高峰指出，任何對銀行業(yè)務會產(chǎn)生風險的元素都需要考慮到與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的風險控制體系，需要納入風險管理大框架，尤其是防止人工智能算法帶來的模型風險，必須要對模型數(shù)據(jù)的準確性和充足性進行交叉驗證和定期評估，審慎設置客戶篩選和風險評估等模型參數(shù)。

隨著網(wǎng)絡安全法、數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法的出臺，監(jiān)管部門將網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全和隱私保護的重要性提升到了前所未有的高度。

針對數(shù)據(jù)安全風險，高峰認為，確保數(shù)據(jù)安全是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的一項重要工作，銀行基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術開展金融創(chuàng)新，前提是要構(gòu)建覆蓋數(shù)據(jù)產(chǎn)生、采集、傳輸、存儲、使用、共享、銷毀等全生命周期的數(shù)據(jù)安全能力。

對此，《指導意見》也明確提出，完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，落實技術和管理措施。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是轉(zhuǎn)型方向

《指導意見》明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標，即2025年銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。那么轉(zhuǎn)型成功標準是什么?在高峰看來，客戶極致體驗、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、價值體系重構(gòu)將成為定義銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否成功的重點方向和領域。

他進一步指出，數(shù)字金融的發(fā)展有兩大部分：一是消費數(shù)字金融，二是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。

消費數(shù)字金融近十多年來在各大型互聯(lián)網(wǎng)公司的帶動下發(fā)展迅猛，無論是獲客、運營和風控等都已經(jīng)達到了較為成熟的水平，但極致客戶體驗還在路上。打造極致客戶體驗，一方面需要加強數(shù)據(jù)治理基礎建設，打通數(shù)據(jù)并共享數(shù)據(jù);另一方面，數(shù)字化運營是數(shù)字化轉(zhuǎn)型進階的關鍵。

關于產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，高峰認為，這是當前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點方向，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動能。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是指在新一代數(shù)字技術支撐和引領下，以數(shù)據(jù)為關鍵要素，以價值釋放為核心，以數(shù)據(jù)賦能為主線，對垂直產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和內(nèi)部的價值鏈進行重塑和改造的過程。《指導意見》明確提出“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”，強調(diào)積極支持國家重大區(qū)域戰(zhàn)略、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)和新型基礎設施建設，打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務平臺，圍繞重大項目、重點企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強場景聚合、生態(tài)對接，實現(xiàn)“一站式”金融服務。產(chǎn)業(yè)發(fā)展與數(shù)字技術、數(shù)字金融的融合更加緊密，對金融服務提出了更高要求，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融勢在必行。

值得注意的是，近兩年，銀行業(yè)的數(shù)字化科技投入持續(xù)擴大，涉及銀行各業(yè)務條線，由于視角不同、方法不同，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型價值的判斷也會有所差異。這些差異會導致在規(guī)劃制定、投資預算、投入執(zhí)行、投入評審等方面很難達成一致，進而影響到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的瓶頸。

高峰認為，解決這一問題的關鍵在于“銀行業(yè)需要建立一套統(tǒng)一認識、權威性的價值展現(xiàn)和評價模型，統(tǒng)一利益相關方對數(shù)字化價值認知和目標認知”。

據(jù)悉，目前由中國銀行業(yè)協(xié)會和中國信息通信研究院共同牽頭，聯(lián)合銀行側(cè)和產(chǎn)業(yè)側(cè)成立了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入有效性評價研究課題組，最終形成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入績效“RIVER”指數(shù)模型。從銀行監(jiān)管、股東、高管層的視角出發(fā)，體現(xiàn)銀行在社會責任(Responsibility)、創(chuàng)新及競爭力(Innovation)、價值創(chuàng)造(Value)、發(fā)展?jié)摿?Edge)、風險和安全(Risk)五個維度的能力。在本次論壇上，中國銀行業(yè)協(xié)會和中國信息通信研究院聯(lián)合啟動《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度評價研究報告》，共同研究和梳理銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度評價體系的評估對象、原則及重點。(仇兆燕)

關鍵詞： 銀行業(yè)協(xié)會 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型 數(shù)字金融 金融服務實體經(jīng)濟