在國務院發布《“十四五”數字經濟發展規劃》后，銀保監會近日印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》提出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效，數字化金融產品和服務方式廣泛普及，數字化經營管理體系基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全面提升。

“當前，銀行保險機構在數字化轉型過程中還面臨諸多挑戰，需要強化頂層設計，加強政策規范，通過制定《指導意見》進一步統一認識、促進發展，在機制、方法和行動步驟等方面予以規范和指導。”銀保監會相關負責人在答記者問時如是表示。

平安證券分析師付強對《中國消費者報》記者表示，疫情暴發以來，線上化、智能化已經成為各家金融機構投入的重點。為適應國內數字經濟發展的大趨勢，推動產業數字化發展，銀行保險業還需要在經營管理、數據應用和科技能力建設方面下更多功夫，“可以說《指導意見》的出臺是恰逢其時”。

轉型錨定六大方向

《指導意見》要求銀行保險機構加強頂層設計和統籌規劃，改善組織架構和機制流程，積極發展產業數字金融，大力推進個人金融服務數字化轉型，提升金融市場交易業務數字化水平，建設數字化運營服務體系，構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，著力加強數字化風控能力建設、科技能力建設和數據能力建設。

針對如何轉型，《指導意見》提出了六大方向。一是積極發展產業數字金融，打造數字化金融服務平臺，推進開放銀行建設，加強場景聚合、生態對接。二是大力推進個人金融服務數字化轉型，拓展線上渠道，豐富服務場景，完善數字化經營管理體系，提高金融產品和服務可獲得性，推動解決“數字鴻溝”問題。三是提升金融市場交易業務數字化水平，加強線上交易平臺建設，有效提升投資交易效率和風險管理水平。四是建設數字化運營服務體系，不斷提高服務內容運營、市場活動運營和產品運營能力。五是構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，強化系統集成，加強內外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機制。六是加強數字化風控能力建設，提升風險監測預警智能化水平。

“數字化賦能業務發展已經成為保險行業高質量發展的必由之路。”在華泰保險集團戰略與創新發展部總經理欒成校看來，當前保險行業面臨著增長乏力、價值下降的巨大困難，通過數字化轉型可以實現降本增效，進而推動商業模式的持續創新。隨著《指導意見》的發布，保險企業應積極擁抱科技發展，利用數字技術不斷提升服務民生和社會發展的能力，同時推動產品設計、銷售渠道、核保理賠、客戶服務、風險管理等保險全價值鏈方面深層次的變革。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝此前在“2021銀行數字動能與金融創新峰會”上指出，當前中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”——非常著急搞數字化，但卻不知道具體怎么做。歐陽日輝認為，銀行數字化轉型是個漸進的過程，但必須是“一把手工程”，數字化轉型應該因地制宜。比如，區域性銀行應該逐漸回歸本源、結合地域特色和客群特點，打造成為經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區域數字銀行。

記者注意到，北京中關村銀行1月28日發布公告稱，該行將于4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和該行ATM機自助渠道。北京中關村銀行工作人員對《中國消費者報》記者稱，此舉是出于加快銀行數字化轉型的考慮，已向監管部門報備。

保障數據信息安全

金融機構實施數字化轉型，消費者最擔心的是個人數據信息的安全性。

對此，《指導意見》要求，銀行保險機構應全面提升數據治理與應用能力。一是健全數據治理體系，制定發展戰略，加強制度建設和考核評價。二是增強數據管理能力，構建覆蓋全生命周期的數據資產管理體系。三是加強數據質量控制，建立企業級數據標準體系，形成以數據認責為基礎的數據質量管控機制。四是提高數據應用能力，通過數據驅動催生新產品、新業務、新模式，提高大數據分析對實時業務應用、風險監測、管理決策的支持能力。針對可能存在的風險，《指導意見》明確，加強數據安全和隱私保護，強化對數據的安全訪問控制，建立數據全生命周期的安全閉環管理機制。

付強認為，銀行保險業在數據管理和應用方面已經建立起了決策支持、管理信息系統、數據平臺和綜合報表平臺等基礎能力，隨著金融業數字化轉型的加快，內部業務支撐、業務場景增多和外部海量數據接入對數據能力要求將持續增加，后續的工具和應用創新也將更為活躍。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，數字化轉型過程中，金融機構要遵守好數據安全法、個人信息保護法、金融監管部門關于金融消費者權益保護的規定，設立專門的消費者權益保護的部門，要將工作嵌入到數字化產品開發的全流程，從產品設計、UAT測試、灰度上線、客戶服務等各個環節，將金融消費者權益保護的工作落實到產品開發和運營的每個環節中去。銀行員工要知法懂法，主動學習好各項法律規定，自覺遵守，自覺履行金融消費者保護的職責。

破解數字鴻溝難題

數字化轉型必然離不開數字化產品和服務，以及相關場景。

孫揚認為，《指導意見》提到了要提供場景聚合、生態對接、“一站式”金融服務的服務提供，這更是非常超前的指引。場景聚合，絕不僅是助貸流量的聚合，更是面向客戶全生命周期場景服務能力的聚合，金融機構要將場景和客戶都掌握在自己手中。

不過，數字化過程中，如何破解數字鴻溝也值得關注。對此銀保監會相關負責人指出，數字化轉型要切實解決老年、殘障、少數民族等客戶群體在金融領域運用智能技術方面遇到的困難。例如，聚焦日常生活涉及的服務場景和高頻事項，加強大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應用軟件功能建設，增強對無網點地區及無法到達網點客群的服務覆蓋，提高金融產品和服務可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務。

孫揚表示，解決這一難題，要充分應用金融科技，做到場景感知、渠道感知、客戶感知，要針對使用數字金融困難的老人、失能人群等，提供科技支撐的便捷、簡單模式金融服務，要人工和數字虛擬人技術結合附注好這些人群的金融服務。他建議，銀行要積極開發到鄉村、到工廠、到社區的金融服務站點和模式，送金融服務下去，改進相關產品。

“數字鴻溝的解決還有賴于通過科技真正改變金融服務流程，尤其是營銷獲客、身份識別、信用評估、貸后預警等環節，要讓有用的準確的科技應用下去，要有人工的模式作為備選。”孫揚說。(記者聶國春)

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