普惠金融服務覆蓋面如何擴大、中小微企業融資的綜合財務成本如何降低……這些都有賴于銀行業金融機構服務中小微企業(含個體工商戶)能力的提升。

能力如何提升?怎樣才能建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，推動金融在新發展階段更好服務實體經濟?人民銀行近日印發的《關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》(以下簡稱《通知》)，從大力推動中小微企業融資增量擴面提質增效、持續優化銀行內部政策安排、充分運用科技手段、切實提升貸款定價能力等方面，對提升中小微企業金融服務能力提出具體要求。

從《通知》中不難看出，銀行業金融機構要提升中小微企業金融服務能力，首先要在“增量擴面，提質增效”上下功夫。

增量，就是增加信貸投放，竭盡所能滿足實體經濟融資需求;擴面，就是要擴大覆蓋面，要讓信貸“活水”潤澤更多市場主體。應當說，近些年來，銀行業金融機構在“增量擴面，提質增效”上下了不少功夫，特別是農商銀行、農信社、村鎮銀行等農村中小金融機構，不斷下沉服務，通過“掃園、掃街、掃村、掃戶”行動，持續獲客，不斷擴大信貸投放覆蓋面，取得了積極成效。但在新發展階段，面對高質量發展新要求，銀行業金融機構仍應順應新形勢，進一步深耕小微企業市場，在“增量擴面，提質增效”上取得更大成效。

此次《通知》在“增量”上，一方面要求人民銀行各分支機構發揮再貸款再貼現等貨幣政策工具作用，引導銀行業金融機構加大對小微企業的信貸投放力度;另一方面，鼓勵中小銀行業金融機構發行小微企業專項金融債券，拓寬支小信貸資金來源。同時，還要求人民銀行各分支機構要實施好普惠小微企業貸款延期支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃，指導轄區內地方法人銀行業金融機構按市場化原則支持受新冠肺炎疫情影響的小微企業和個體工商戶貸款延期還本付息，注重審核第一還款來源，提升信用貸款發放能力。顯然，發揮央行貨幣政策工具引導作用，利用兩項直達實體經濟的貨幣政策工具，再輔之以小微企業專項金融債券的發行，銀行業金融機構在“增量”上再上臺階，務實可行。

在“擴面”上，《通知》要求銀行業金融機構要加大對兩個群體的信貸投放力度，一是要“擴大中小微企業信貸投放”，二是要“加大對個體工商戶等經營主體的金融支持力度”。之所以要特別強調支持這兩個群體，是因為這兩個群體的發展，事關就業穩定大局。

怎樣才能擴面?《通知》要求，一方面各銀行業金融機構要著力擴大普惠金融覆蓋面，持續增加首貸戶。眾所周知，“首貸率”是衡量“擴面”效果的重要指標，只有“首貸率”提高了，首貸戶增加了，“擴面”才算取得了實實在在的效果。另一方面要繼續加強對個體工商戶、小店、商鋪、新型農業經營主體等穩定擴大就業重點群體的金融支持，鞏固穩企業保就業成果。個體工商戶、小店、商鋪、新型農業經營主體是目前大眾創業和就業的重要渠道和途徑，加大對這些重點群體的金融支持力度，利在當前，功在長遠。

銀行業金融機構要提升中小微企業金融服務能力，其次要在“優化內部政策安排”上下功夫。

內部政策安排的優化，是提升中小微企業金融服務能力的前提。銀行業金融機構要重新審視以往政策安排中，哪些制度和規定需要調整，怎樣激發分支機構和小微企業從業人員積極性，如何免除小微企業從業人員的后顧之憂，通過梳理內部政策，優化內部政策安排，銀行業金融機構可以讓信貸資源更多向小微企業傾斜，讓分支機構和小微企業從業人員更有積極性、更有動力去開展小微業務。

為實現這一目標，《通知》要求，一方面銀行業金融機構要優化普惠金融資源配置、單列小微企業專項信貸計劃，在內部資源上加大對小微企業的傾斜力度，通過實行內部資金轉移定價優惠、安排專項激勵費用補貼等方式，提高分支機構和小微信貸從業人員對小微企業貸款的積極性。另一方面，要完善績效考核機制，鼓勵銀行業金融機構加大對分支機構普惠小微貸款的考核比重;強化差異化考核，對服務小微企業成效顯著的分支機構，在績效考評、資源分配中予以傾斜，并適當下放授信審批權限;對服務小微企業工作不力的，要在考核中予以體現并督促整改。此外，還要求銀行業金融機構建立健全盡職免責制度，制定針對性強、具備可操作性的實施細則，保障盡職免責制度有效落地;進一步提高小微信貸從業人員免責比例，適當提高不良貸款容忍度，鼓勵建立正面清單和負面清單，明確界定基層員工操作規范，免除小微信貸從業人員的后顧之憂。

銀行業金融機構要提升中小微企業金融服務能力，也要在“運用科技手段賦能中小微企業金融服務”上下功夫。

科技手段對小微企業金融服務能力提升的作用，不可小視。由于小微企業普遍存在缺少抵押物、信息不對稱等問題，對貸款則普遍存在“短、頻、快”的要求。因此，要想提高中小微企業金融服務質量，必須加大科技投入力度，通過科技賦能，提高服務能力。

《通知》在這方面對銀行業金融機構要求非常明確：一方面，鼓勵銀行業金融機構通過大數據、云計算、區塊鏈等金融科技手段，提高貸款效率;另一方面，要求銀行業金融機構針對中小微企業融資需求和特點，持續改進和豐富信貸產品。同時，還要求銀行業金融機構在有效控制風險的前提下，開發并持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產品，提升用款便利度，降低中小微企業融資的綜合財務成本。在這些環節，人們注意到，缺少金融科技賦能，難以取得新進展。比如，要拓寬客戶覆蓋面，就需要銀行業金融機構通過大數據分析，給小微企業合理授信并定價;要提升中小微企業金融服務便利度，讓小微企業隨借隨還，就需要借助信息技術手段優化信貸業務流程，開發線上產品;要提升小微企業信用貸款發放比例，就需要銀行業金融機構運用稅務、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結算等信息，綜合評價中小微企業信用水平，等等。所有這些，都建立在金融科技賦能基礎上。

銀行業金融機構要提升中小微企業金融服務能力，還要在“提升中小微企業貸款定價能力”上下功夫。

降低小微企業融資成本，是銀行業金融機構提升定價能力的總目標。也就是說，銀行業金融機構要通過合理定價，既保證自身的商業可持續，也要進一步降低小微企業融資成本，減輕小微企業財務負擔，讓小微企業能持續穩定健康發展。

銀行業金融機構定價能力的提升，在《通知》中主要體現為三個方面的要求：一是銀行業金融機構要將貸款市場報價利率內嵌到內部定價和傳導相關環節，疏通內部利率傳導機制，釋放貸款市場報價利率改革促進降低貸款利率的潛力，鞏固小微企業貸款實際利率水平下降成果。這一條主要著眼于貸款市場報價利率的有效傳導上，也就是說，要讓小微企業切實享受到改革紅利。二是要求銀行業金融機構提高精細化定價水平，結合自身資金成本、業務成本、風險成本，綜合考慮客戶的綜合貢獻、客戶關系等要素，建立定價模型;適時根據小微市場主體資質、經營狀況及貸款方式、期限等因素，及時調整貸款利率水平，形成差異化、精細化利率定價體系，降低市場主體融資成本。這一條著眼點放在差異化定價上，力圖通過提升差異化定價能力，讓優質小微企業享受到更低廉的貸款利率，切實降低小微企業融資成本。三是要求銀行業金融機構做好負債成本管理，通過推動降低中小銀行業金融機構負債成本，讓銀行業金融機構有讓利空間。為此，《通知》要求，人民銀行各分支機構要加強存款利率監管，充分發揮市場利率定價自律機制作用，引導銀行業金融機構合理確定存款利率，穩定負債成本。同時，加強對互聯網平臺存款和異地存款的管理，依法從嚴處理高息攬儲等違規行為。

顯然，提升銀行業金融機構小微企業金融服務能力，既需要“增量擴面”，也需要優化內部政策安排，還要發揮科技賦能作用、提高定價能力。只有多管齊下，形成合力，才能切實提升能力，讓更多小微企業受益，讓實體經濟獲得更多“金融活水”澆灌。

關鍵詞： 人民銀行 科技手段 貸款定價 定價能力