銀行業針對信用卡交易的管控不斷加強。近日，中國銀行、上海農商行、廣州銀行等發布公告，將對異常資金流向、部分類別商戶交易進行管控。

據悉，用戶若不按照規定使用信用卡，不僅會導致交易失敗，銀行還會采取降額、止付、凍結、鎖卡等措施。

管控趨嚴

近日，中國銀行發布了《關于調整信用卡發卡、增額及交易管控措施的公告》。

公告稱，根據監管要求，6月20日起，針對持卡人信用狀況惡化，使用詐騙方式申領、使用信用卡，信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為等狀況，中國銀行可采取風險管控措施，包括但不限于：更改持卡人的賬戶狀態;限制持卡人的消費及取現交易;不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期業務等。

6月11日，上海農商銀行也發布了關于加強信用卡交易管控措施的相關公告。公告稱，根據監管部門要求，該行近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。從8月1日起，上海農商銀行將關閉商戶類別碼為6012(金融機構-商品和服務)、6211(證券公司)、6051(非金融機構-外幣兌換、非電子轉賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易，并對部分商戶類別的交易進行限額。

上海農商銀行強調，信用卡透支資金應當用于消費領域，不得套現，不可用于生產經營、投資等非消費領域，包括但不限于房地產、證券投資、理財、其他禁止性領域等。如開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

6月初，廣州銀行發布公告稱，將停止提供在房地產類商戶(商戶類別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務。該行相關工作人員表示，今年1月末，該行就曾向消費者發布過信用卡資金用途提示：信用卡透支資金不得用于房地產行業、生產經營以及股票、債券、基金等投資，以及其他違法違規用途。

《中國銀行保險報》梳理發現，自去年年中起，針對信用卡交易在非消費用途的相關管控措施開始在銀行業升級，中信銀行、興業銀行、廣發銀行等陸續發布了風險提示公告。今年以來，相關風險管控措施再次細化，風控不斷趨嚴。

紅線明確

“去年更側重整體風險防控，強調不得非法套取積分、權益優惠等;今年在去年的基礎上有所細化與升級，強調了具體的紅線行業及相關的商戶類別碼。”消費金融專家蘇筱芮在接受《中國銀行保險報》采訪時說。

《中國銀行保險報》了解到，去年6月，銀保監會消保局發布的2020年第四號風險提示指出：信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求。然而，有消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續，并會承擔相應后果，也致使金融機構風險累積。

此后，上海銀保監局、北京銀保監局、深圳銀保監局等陸續發布了相關風險警示。銀行機構隨之提升了風險管控要求。一方面，商業銀行通過風險提示，向持卡人發出警示和宣導;另一方面，還有不少銀行針對信用不佳的持卡人直接采取了實質性降額甚至封卡措施。

信用卡資深研究人士董崢指出，信用卡理論上來說是一種“個人小額消費信貸產品及支付工具”的組合體，它適用于中小額消費，并根據需要提供消費信貸服務(刷卡后按期全額還款應該說不屬于“信貸透支消費”)。

“由于過去幾年信用卡行業發展較為粗放，銀行對信貸透支功能的管理寬松，致使套現、養卡現象的滋生。同時，由于非法互聯網金融的蔓延，一定程度上使信用卡以套現為主的非法交易膨脹。隨著監管機構開始注意到相關問題，加強了對于信用支付領域的監管，信用卡交易如今已越發正規化。”在董崢看來，近兩年銀行信用卡業務在風控方面嚴格度程度是有目共睹的。

“我們行一直在強調信用卡資金的合理消費用途。”華南一家股份行信用卡中心業務人士告訴《中國銀行保險報》，對于信用卡資金流向非消費領域的治理，近兩年，銀行一直在強化管控，隨著大數據能力的提升，銀行的管控也會越來越嚴。對于銀行來說，這樣不僅降低資金成本，也能夠避免底層資產的風險累積。

改變理念

根據央行發布的最新支付業務數據，截至2021年第一季度，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.84億張，環比增長0.85%。與此同時，信用卡逾期半年未償信貸總額達到892.2億元，環比增長6.39%，損失率較上一季度上升0.06%。

“對于大量發卡行而言，當前正面臨著在不良壓力加大的背景下，如何嚴格風控的同時保持業務較快發展的挑戰。”在董崢看來，未來發卡行應該在事前風控方面提出更高要求，改進舊的信用卡經營理念，不能以“規模為王”作為發展目標，同時要減輕事中、事后風控的壓力。對于此，中小銀行可能要付出更大的努力。

蘇筱芮指出，對于商業銀行而言，要把握當下信用卡透支利率放開的窗口，綜合運用科技手段實施精細化運營，對客戶進行分層定價，不斷完善自身的業務體系。

從源頭來看，持卡人也要履行好相應的義務。蘇筱芮指出，對于持卡人而言，要在用卡前充分了解各行規則，以小額、高頻的消費為主，對于牽扯到紅線行業的消費不去觸碰。

“持卡人一定要建立起健康的消費觀、用卡觀、價值觀，讓信用卡成為生活的幫手，而不是生活的枷鎖。”董崢總結說。

關鍵詞： 銀行業 信用卡 信用卡交易 持卡人權益