處于“膠東屋脊”的山東省棲霞市，是中國著名的“蘋果之都”。在這片總面積1793平方公里的土地上，無論是和緩起伏的山丘，還是蜿蜒曲折的溝壑，到處栽滿了蘋果樹。夏去秋來，滿眼翠綠會變成滿樹掛紅，220萬噸肉脆皮薄、酸甜適口、彌久愈香的“煙臺蘋果”從這里“走”向世界，一年四季豐富著中外消費者“果盤”。

5月28日，《中國銀行保險報》記者到棲霞采訪，山東棲霞農商銀行黨委書記、董事長張杰介紹，棲霞市是享譽中外的“煙臺蘋果”核心主產地，也是全國蘋果優勢主產區。就蘋果年產量而言，全國產量約4300萬噸，其中山東1000萬噸，煙臺560萬噸，棲霞220萬噸，蘋果已然成為棲霞富民強市的支柱產業，因此也被譽為“一座被蘋果托舉的城市”。

在棲霞市全面實施“蘋果全產業鏈提升工程”、推動蘋果產業深度融合進程中，棲霞農商銀行不僅擔當起貸款供給、金融賦能的責任，還通過深入實際、貼近群眾，及時發現新情況，解決新問題，促使“產、供、銷、存”四個環節有效銜接，推動棲霞蘋果產業鏈相加、供應鏈相通和價值鏈相乘。

蘋果科創企業獲青睞

棲霞農商銀行重點扶持的煙臺市博士達果蔬有限公司(以下簡稱“博士達”)是蘋果園里的科技創新服務企業。最近，博士達董事長張朋義在“抖音”頻頻亮相，免費傳授蘋果如何免套袋栽培、降低生產成本等知識。

“從2018年開始，我們公司在自家果園和接受定向服務的5000名果農、2萬多畝果園中，引進新優品種，實施便于機械化操作的寬行密植;推廣脫毒苗木規模繁育，使老齡果園改良提升。同時，采取統一供有機肥、供生物藥、規范種植技術、規范管理模式、規范蘋果下樹時間等措施，在部分果園免套袋栽培獲得成功。霜降后下樹的蘋果不僅口感好，有芳香味，自然光照的色澤也漂亮，硒的含量也高。去年經權威部門檢測，1公斤蘋果最高含硒28微克，超出15微克的國家標準。”張朋義介紹。

棲霞農商銀行對博士達這樣一些處于蘋果種植最前沿、富有創新精神的科創企業總是格外眷顧。張朋義說：“2016年10月起，公司自建千畝蘋果種植基地，在農商銀行貸款2000萬元。之后投資7000萬元搞蘋果脆片深加工，上純凈水生產線，增添冷庫制冷設備和蘋果分揀設備，又在農商銀行貸款3000多萬元。每次有融資需求，農商銀行都在最短時間幫到企業，抗疫中還主動給予延期還本付息、降息等。”

棲霞農商銀行信貸管理部臧繼承說：“‘博士達’等科創企業，對引領棲霞蘋果產業調結構、增品種、改良品質、提升美譽起到示范引領作用，理應是我們信貸支持、金融服務的重點客戶。”

數據顯示，在棲霞農商銀行信貸結構中，蘋果產業授信額度占比為38.23%。截至2021年5月底，發放貸款余額33.94億元，為歷史同期最高，其中，果蔬冷藏、科創型企業、大型果業合作社、深加工龍頭企業占比約6成。

鼎力支持蘋果智能分級

棲霞作為國內蘋果產出規模最大的縣級市，如何讓規模變效益，讓果農“錢袋子”鼓起來，一直是棲霞農商銀行科學謀篇的大事，而鼎力支持蘋果智能分級，讓高品質蘋果賣個好價錢，則是該行的“破題”之舉。

棲霞市生山腳下，坐落著一個集智能分揀、冷藏加工、現貨拍賣于一體的新型蘋果企業——山東棲霞果品拍賣中心有限公司。這里不僅有大型冷倉可收儲蘋果，還建有寬敞的“拍賣大廳”現貨交易。最令人稱奇的是6個機器人組成的智能無損分選包裝線，能一氣呵成地執行對蘋果“全面體檢”指令，包括測重量、量果徑、觀色度、找疤痕、驗糖度、查病菌等。

記者現場看到，蘋果通過傳輸帶進入分選線后，通過智能系統對著色、形狀、尺寸、重量等外在品質進行篩選分級，初步分級歸類后的蘋果再通過軟件檢測系統進行無損紅外掃描，根據蘋果糖度、硬度等內在品質分級歸類，有霉心、褐變的蘋果會被自動淘汰。最后，同一等級的蘋果經由機器手自動抓入貼有“品質可溯源二維碼”的包裝盒內，碼垛待售。

這條蘋果智能無損分選包裝線，是山東棲霞果品拍賣中心有限公司聯合大專院校和轄內科創企業自主研發的。前后經歷了3年，累計投資上億元，棲霞農商銀行發放貸款3000萬元，幫助進行一次次技術攻關，目前是第5代，擁有20余項專利。

在足有1萬平方米的工棚里，山東棲霞果品拍賣中心有限公司總經理丁英琥介紹說：“蘋果智能無損分選包裝線能借助紅外光譜與計算機視覺系統，在不破壞蘋果完整性的前提下，知曉蘋果的‘內里乾坤’，在傳輸過程中一次性得到外觀、直徑、重量、糖度、霉心病等21項數據檢測，準確率達98%以上。下一步，我公司將配置20條這樣的智能流水作業線，具備500萬噸蘋果的分選和包裝能力，吸引棲霞及周邊縣市的中高端蘋果都來智能分級，形成核心競爭力。優質蘋果比例越高，價值就越高，果農的利益才能最大化。”

在蘋果“拍賣大廳”里，丁英琥指著一個個交易席位說：“我們公司不直接經手蘋果買賣，只是提供第三方服務平臺，幫助蘋果客商在場內優質蘋果競買。” 丁英琥介紹，果農的蘋果智能分級、包裝入庫后，由其公司負責發布數量及等級信息，客商綁定棲霞農商銀行卡即可參加競買。競買成交后，棲霞農商銀行會同步凍結客商存款，待客商驗貨無異后，該凍結款轉入果農賬戶，并通知果農手機查詢，非常方便快捷。

丁英琥說：“我們會將當年的蘋果市場大宗批發價作為‘保護價’，高于‘保護價’的競買才會成交，所以，果農的利益基本不受影響。我們的服務傭金主要來自于‘保護價’之上的增值，約10%左右，絕大部分增值歸果農所有。”

據了解，蘋果智能分級是棲霞農商銀行支持建設的“智慧果園六大智能項目”的其中一項。目前，棲霞市正在配套實現果業的智能管理、智能分級、智能包裝、智能倉儲和智能物流，加速探索“蘋果智能采摘”。棲霞農商銀行已經著手調研，擬設立工作專班，發放專項貸款，協助蘋果科創企業把智能機器人應用到蘋果種植上來，通過機器人在果園自由行走，進行噴霧、數據收集和智能采摘等工作，全面助推實現果園科學栽培、果業科學管理和果品分級競價銷售。

積極打造“網紅”帶貨

2020年秋，在棲霞農商銀行資助下，棲霞市委宣傳部統籌舉辦了首屆“甜美棲霞·果然有你”網絡電商短視頻大賽，“棲霞草根”一個月內創作發布短視頻8830多條，抖音平臺獲點擊瀏覽5058.8萬次，進一步提升了棲霞城市形象，增強了棲霞蘋果知名度。

“直播帶貨是為了給果農解困。”承辦此次大賽的山東播商文化傳媒有限公司經理柳洋告訴《中國銀行保險報》。受疫情影響，棲霞蘋果的銷售形勢一度不樂觀，果品滯銷嚴重，且價格更是創歷史新低，80%以上的蘋果出庫價格在3元/公斤左右。若剔除冷庫保鮮成本0.3元，蘋果賣價連種植成本都不夠。“棲霞農商銀行了解到我公司擅長電子商務，便聯系我們教其果業客戶利用抖音、快手等社交平臺做網紅帶貨，還在其辦公大樓騰出整整一層讓我們搞免費培訓。”

“這件事得到市委宣傳部、市商務局等黨政部門重視。于是，催生了首屆‘甜美棲霞·果然有你’網絡電商短視頻大賽。”棲霞農商銀行黨委書記、董事長張杰介紹，大賽歷時一個月，棲霞市各鎮街積極創作并選報優秀作品，一些優秀作品還在“學習強國”平臺轉發，獲得社會各界好評。

柳洋介紹：“學做社交新媒體電商，需要掌握必要的知識和技巧。我們聯手棲霞農商銀行著重對三個群體強化培訓。一是駐村第一書記和下鄉結對幫扶干部，二是子承父業的新生代企業家，三是返鄉創業的大中專學生和有一定演說天賦的普通果農。前期講授的基礎課程主要有攝影攝像、腳本創作、場景表演、后期合成、剪輯上傳等。后期講授的是電商成套模式，告訴大家怎么開網店、怎么引流，如何巧妙營銷、樹立品牌等。參加培訓的人員有上千人，其中有200位駐村幫扶干部、200位果農、200位返鄉創業人員，還有煙臺工商學院350名實習學生。”

“直播帶貨產生了出人意料的好效果。” 柳洋說：“煙臺工商學院350名學生，13天賣了4萬斤蘋果。全市設立的4200余家網絡店鋪，直播帶貨2000余場，駐村干部和農民網紅在抖音直播帶貨銷量達到2萬斤、3萬斤、20萬斤、30萬斤的大有人在。”

棲霞市引導蘋果產業導入網絡電商模式的做法得到社會認可，獲得了“山東省電子商務示范縣”榮譽稱號，并拿到省里下撥的2000萬元電子商務專項扶持資金。“作為網絡電商短視頻大賽的發起單位，棲霞農商銀行對棲霞市發展電子商務有很大貢獻。” 柳洋贊道。

讓倉儲蘋果變活錢

“較之其他產區的蘋果，棲霞蘋果的最大優勢是耐存儲，冷庫置放13個月，投放市場時還能保持外觀光亮和較好口感。”棲霞農商銀行桃村支行行長李曉告訴《中國銀行保險報》：“因此，許多客商來棲霞進貨，若感覺價格合適，會盡量多組織貨源，這就帶來資金問題。特別是外地客商，想貸款屯貨，可在棲霞沒有合適抵押物，辦不成，干著急。”

棲霞農商銀行領導班子辨證地分析這一問題。他們認為，表面看，這是外地客商的困難，實質上，它反映了棲霞在實現蘋果產業鏈相加、供應鏈相通和價值鏈相乘過程中還有“局部梗塞”現象，金融機構有責任加以紓解，帶頭營造良好的營商環境。于是，該行大膽試辦蘋果收購貸業務，引入第三方監管模式，讓蘋果客商的倉儲蘋果變活錢，讓棲霞蘋果的銷路更順暢。

張杰介紹，倉單質押在國外早已成為企業與銀行融通資金的重要手段，也是倉儲業增值服務的組成部分。在我國，倉單質押作為一項新興的服務項目，在現實中沒有經驗可言，同時由于倉單質押業務涉及法律、管理體制、信息安全等一系列問題，可能產生風險及糾紛，致使該項業務推進緩慢。“辦法總比困難多”。棲霞農商銀行的辦法是：引入當地具有倉儲監管資質的宏達公司協助銀行做好動產監管。

李曉介紹，2020年10月，蘋果收購客商欒衛東用價值160萬元的倉儲蘋果申請蘋果收購貸款，獲得貸款80萬元，融資比例為50%。之后，棲霞農商銀行桃村支行引入合作的第三方監管人員對倉儲蘋果進行24小時不間斷監控，隨時將標的物異動情況以微信等形式報告。風控方式一是要求出貨必須補貨，二是按出貨清繳本息。若銀行利益受損，冷庫承擔連帶賠償責任。同時，棲霞農商銀行與中國銀聯合作，為倉儲企業和客商布設特色POS，既方便了客戶支付結算，又能形成資金閉環，有效降低風險。

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