玉環，浙江東部沿海海島小城。隨著近海漁業資源的萎縮、枯竭，失海漁民、失地農民轉產轉業，紛紛創辦家庭作坊、小微企業。經過多年努力，玉環成為以制造業為支柱產業的工業大市，擁有汽摩配、水暖閥門等七大傳統支柱產業，“中國閥門之都”“中國汽車零部件產業基地”“中國汽車零部件出口基地”等國字號熠熠生輝。但玉環小微企業“低、小、散、弱”現象仍然普遍，以家庭作坊、微小企業為主，無自有廠房，融資渠道窄、融資成本高，制約了實體經濟發展步伐。

玉環永興村鎮銀行深度研究玉環小微企業生存現狀，從小微企業等實體經濟的需求出發，從自身“支農支小”的辦行宗旨出發，研發適用對路、破解融資瓶頸的金融服務模式，推出了多項個性化、差異化的金融服務項目。“網格小微輻射鏈”項目作為玉環永興村鎮銀行個性化、差異化服務模式之一，凸顯玉環永興村鎮銀行作為法人金融機構的責任感、靈活性，真正履行服務實體經濟的使命擔當。

以市場需求為導向

銳意改革創新

“網格小微輻射鏈”是玉環永興村鎮銀行“小微樂”小微企業鏈式貸款的深度延深與科學蛻變。為深化供應鏈金融業務發展，玉環永興村鎮銀行結合臺州銀保監分局“金融黨建領辦項目”“臺州農金機構改革創新項目培育”“小微金改實驗室項目”等工作要求，認真總結“小微樂”貸款積累的經驗，深度挖掘玉環市域經濟與行業特點，著眼于供應鏈金融服務的薄弱點與空白點，發揮龍頭企業、核心企業作用，凸顯銀企聯動的激勵功能，創新“網格小微輻射鏈”金融服務模式。

“網格小微輻射鏈”以市場需求為導向，以“金融黨建+民營經濟”為統領，以破解小微企業融資瓶頸為使命，以玉環支柱產業、特色產業為依托，以玉環市細分子行業的規模企業為核心，借力核心企業平臺資源，向其輻射鏈條內的小微企業、農業企業、農戶集群提供金融服務，以拓寬金融服務覆蓋面，形成“網格小微輻射鏈”金融業務模式。

玉環永興村鎮銀行已建立鏈式金融服務8個，有以小微企業為主的“業洲”小微企業集群貸、以玉清電鍍廠為核心的楚門片區電鍍行業貸，又有以坎門東海漁倉為核心的漁民貸、以農藥供應鏈為核心的干江特色農業貸。至2020年末，授信總額2.43億元，發放貸款87戶余額9613萬元。

以龍頭企業為核心

搭建聯動平臺

玉環永興村鎮銀行利用玉環市域內汽摩配、水暖閥門等支柱行業龍頭企業及農業合作社等核心企業資源，搭建銀行與企業聯動平臺，向其上下游小微企業、農戶輻射、延伸、覆蓋，網格管理、網格推進，以點串線、以線鋪面，形成“一對多”的鏈式金融服務模式，實現由“單戶服務”向“集群服務”的轉變，拓展服務實體經濟帶寬。

銀企聯動的最大特點在于用足用好龍頭企業、核心企業對上下游配套企業的評價機制，參與到銀行的利率定價機制中。一是核心企業參與利率杠桿構建，核心企業以上下游企業的合作年限、合同履約率、產品合格率三項指標對小微進行綜合評價打分，其打分結果與一定的利率區間掛鉤。二是玉環永興村鎮銀行對鏈條內企業實行雙向利率優惠，除與核心企業的評分結果掛鉤外，還實行低于一般貸款的利率優惠，讓金融服務真正惠及小微企業。“網格小微輻射鏈”貸款平均利率7.30%，其中享受利率優惠62戶5496萬元;全年為客戶節約融資成本129.55萬元。

同時，積極挖掘核心企業平臺資源，對平臺鏈內小微集群企業實施名單制臺賬管理。根據名單內企業的實質金融需求和自身資質，制定個性化綜合金融服務方案，以特色金融產品、綠色通道審批、資金歸集、代發工資、優惠利率等一攬子金融服務，以推動鏈式金融服務。

以破解瓶頸為目標

一鏈一策管理

玉環永興村鎮銀行發揮法人金融機構優勢，著眼于破解小微企業擔保瓶頸。對資質較好的客戶，以信用貸款方式發放;對具備抵押物的客戶，發放抵押貸款;鼓勵客戶通過權利質押方式申請貸款，盤活企業無形資產;通過抵押、擔保、信用組合方式，破解小微企業擔保難題。充分發揮“農社樂”“隨心樂”“連連樂”系列產品優勢，大力推廣知識產權、應收賬款、排污權、股權等各類權利質押貸款，尤其針對今年疫情期間的實際困難，突出信用貸款、支農支小再貸款、貸款延展期、中期流貸、無本續貸等特色信貸服務，提升輻射鏈金融服務質效。

截至2020年12月末，辦理延期業務6戶405萬元;辦理“隨心樂”隨借隨還貸款20戶274萬元;“連連樂”無還本續貸1戶300萬元;辦理信用貸款22戶2660萬元;辦理支農支小再貸款57戶3161萬元;辦理中期流貸4戶2297.62萬元。

一鏈一策個性化管理、利率杠桿的靈活有效使用、差別化的授信政策，給鏈內企業、農戶正向激勵，引導企業、農戶增強管理水平和生產能力。通過金融杠桿作用，激發鏈內企業內生動力，優化營商環境，有力促進小微集群的發展與壯大。

以信息互通為保障

增強風險防控

“網格小微輻射鏈”內的核心企業作為玉環市內支柱行業的龍頭企業，或農業龍頭企業，對其行業信息與行業企業掌握相對及時、全面。對輻射鏈成員進行嚴格篩選，密切關注整個輻射鏈的運行情況，及時有效地獲取輻射鏈信息，及時掌握全鏈條客戶的經營、管理動態，破解信息不對稱難點，提高了風險防控水平，確保輻射鏈良好有效運行。至2020年末，該業務無不良貸款。

在把控風險的基礎上，為核心企業提供優惠的金融資源，互惠互利。激發核心企業開放平臺鏈上客戶交易信息的意愿，深化合作機制，讓其自發的主動參與到玉環永興村鎮銀行供應鏈金融的風險把控上，采取權、責、利相結合，在良性互動的基礎上，實現共成長、同發展。

作為臺州銀保監分局“金融黨建領辦項目”“農金機構發展創新項目”和“小微實驗室試點項目”，玉環永興村鎮銀行將用好用足“網格小微輻射鏈”的品牌效應，借力“金融碼”等大數據平臺，將金融服務嵌入輻射鏈管理的各個環節，打造可持續、有競爭力的輻射鏈發展模式。

(作者系玉環永興村鎮銀行黨總支書記、行長)

關鍵詞： 小微企業 市場需求 輻射鏈 核心企業