在珠江三角洲水利國家重點工程及北京、廣州、青島等多個城市地鐵的建設工地，人們會發現有一種自身帶“斗”的橡膠輸送帶，通過豎井往復作業，以每秒2-3米的速度，將50多米深處挖掘的巖石和黏土安全地運送地面，有效推進了隧道施工進度。研發制造這一高強度橡膠輸送帶的海陽銘鑠機械設備有限公司坐落于山東省煙臺市下轄海陽市。6月1日，《中國銀行保險報》記者慕名前往采訪，該公司董事長劉偉介紹說，目前，該公司的橡膠輸送帶在海港散貨裝卸、鋼廠礦渣輸送、水泥廠石灰石上料等場景廣泛應用，保質年限5年以上，售價僅為同類進口產品的1/3，屬于典型的進口替代，企業正在起草、修訂《波狀擋邊輸送帶》、《煤礦用波狀擋邊帶式輸送機》國家行業標準。而且，歐洲市場訂單不斷，公司有一半產品出口。談及來之不易的“雙循環”發展格局，劉偉感慨地說：“多虧海陽農商銀行關鍵時刻給公司雪中送炭呀。”

2017年，在青島做國際貿易的“海歸創業者”劉偉得到一個受讓國外技術、在國內生產符合歐標橡膠輸送帶的機遇，他不失時機回到家鄉海陽建廠。然而在廠區建好、準備投產、大量采購橡膠原料時遇到資金瓶頸。海陽農商銀行了解到這一情況，打破常規抓緊審議他提出的貸款請求，不到兩天就發放了1300萬元抵押貸款，從此，劉偉的公司步入良性循環，年營業額由單純做貿易時的200多萬元增加到目前的7000萬元，還安排了40多人就業。“為支持我公司多接訂單發展生產，實現年營業額過億，海陽農商銀行最近又給我公司追加300萬元流動資金貸款。”說這話時，劉偉的感激之情溢于言表。

這是煙臺全市農商銀行聚焦鄉村振興戰略、解決產業興旺過程中客戶“貸款難”問題的一個縮影。

優化金融供給 創新支持小微

近年來，煙臺全市農商銀行積極創新“支農支小”業務產品，創新推出“創業擔保貸”“知識產權抵押貸”“科技成果轉化貸”“退役軍人創業貸”“魯擔惠農貸”，進一步優化金融供給，滿足不同客戶群體的金融需求。煙臺榮華食品公司是一家以肉食雞飼養、加工、銷售一體的大型食品企業，企業總資產規模5.28億元，目前該公司擁有種雞場10個，種雞飼養規模30萬套，年加工肉食雞3600余萬只，年出口額在700萬美元左右，配套養殖農戶遍及周邊上百個自然村，帶動農村勞動力就業1000多人。企業與養殖戶的合作模式是企業統一供應雞苗、飼料、防疫和技術指導，并按合同價回收商品雞。在金融服務過程中，煙臺農商銀行先后發放貸款1.25億元支持禽類屠宰、副產品加工，其中采取“公司+養殖戶”的方式，發放貸款3000多萬元支持養殖戶進行雞舍改造，并由企業提供貸款擔保，有效解決了養殖戶前期棚舍改造資金不足和擔保難的問題，實現了銀行、企業和養殖戶的共贏。

和“榮華食品”一樣，呂榮磊在龍口市龍崗街道經營的畜牧有限公司也受益于農商銀行的貸款支持。去年初，該公司計劃改造豬舍、擴大養殖規模，由于前期預定仔豬占用了大量流動資金，豬舍改造遭遇了資金難題。當時生豬價格正值高位，若不能及時擴大規模，極有可能錯過好的行情。豬舍改造迫在眉睫，呂榮磊為籌措資金找到正在開展整村授信的龍口農商銀行金融服務隊，了解到有關情況，服務隊利用綠色信貸通道，第一時間給呂榮磊發放150萬元信貸資金。

今年以來，煙臺全市農商銀行持續下沉服務重心，組建金融服務隊，推行客戶經理駐村辦公、開展整村授信和“四張清單”走訪對接，及時了解轄內客戶生產經營情況，掌握信貸資金需求。全面實施網格化管理，推進“定員，定格，定責”，按照“物理區域、行業鏈條、綜合評價”三個維度，實現行政村區劃、養殖(種植)園區、街道商圈等物理位置實行金融服務全覆蓋。截至4月末，全市農商銀行整村授信12.04萬戶，向涉農小微企業和養殖(種植)農戶發放貸款57.21億元。

降低融資成本

減費讓利再升級

徐偉忠是從外地來煙臺創業的商戶，從事塑料編織布、新型保溫被、噴膠棉的生產加工和銷售。受市場波動和經濟形勢的影響，加上突發的疫情，徐偉忠部分資金無法及時回籠，生產經營陷入困境。去年4月，疫情過后市場整體有所好轉，徐偉忠想抓緊生產備貨，搶占市場先機，但從外地來的他在煙臺籌錢并不容易。萊陽農商銀行工作人員上門走訪收集信息后，連夜準備資料，快速審議審批，并結合徐偉忠生產經營實際，給予利率優惠政策，天時間發放200萬貸款。“原本覺得能籌到錢就不容易了，沒想到不僅這么快，一年利息還能省4萬多。”徐偉忠算賬后高興地說。

無獨有偶。在長島綜合試驗區經營漁家樂的劉濤也在農商銀行減費讓利中獲益匪淺。劉濤在王溝漁家風情園經營一家高檔漁家樂，去年受疫情影響，漁家樂經營慘淡，資金周轉受到影響。長島農商銀行在走村入戶了解村民貸款需求時，深入調查劉濤的經營情況，及時為劉濤辦理了30萬元的“漁家樂助力貸”，同時協調省農擔公司開通審查審批綠色通道，降低貸款利率，減輕借款人融資成本。截至目前，長島農商銀行發放“漁家樂助力貸”9戶，低息貸款344萬元。

今年以來，煙臺全市農商銀行全面落實減費讓利要求，出臺利率優惠政策，加快推廣“魯擔惠農貸”“創業貼息貸”等多種貼息和風險補償政策性產品，降低小微企業實際承擔利率，對到期的普惠型小微企業貸款本金和應付利息，符合條件的，做到應延盡延;對貸款到期臨時存在資金困難的小微企業，符合條件的，推行“無還本續貸”。全市農商銀行已累計辦理普惠小額延期還本付息貸款23.66億元，辦理無還本續貸貸款74.42億元，為企業減少利息支出101.87萬元。

持續拓展行業客戶

存貸業務良性循環

在煙臺審計中心督導下，煙臺全市農商銀行按照“班子成員包干拓展行業客戶”的要求，積極挖掘全體員工的營銷潛力，加快對全市水、氣、暖行業客戶重點營銷，在確保完成開戶目標的前提下，每家農商銀行年內至少完成新增一項，總量不低于兩項系統代收;持續加強對農業農村、社保、住建等重點政府部門以及各類醫院、學校客戶的營銷力度，一體推進社?？ā⑥r民工工資監管、國土保證金、煙草行業在線繳費和靈活就業人員保費收繳等項目，持續提升單位活期存款占比。截至4月末，全市農商銀行拓展各類財政賬戶20個，賬戶余額45億元，較年初增加3.2億元;村級經濟組織賬戶6686個，賬戶余額35.3億元，較年初增加1.59億元，其中6家農商銀行開通“銀農直聯”;鄉鎮街道辦事處賬戶170個，賬戶余額12.26億元，較年初增加2.46億元;全市公共資源交易中心、農民工工資支付監管、商品房預售監管、住房維修基金等公共資源行業沉淀資金較年初增加2.59億元;公檢法部門和學校、醫院類行業沉淀資金較年初增加2.26億元;累計拓展水、氣、暖行業客戶70戶，較年初增加8戶，16家客戶實現系統代收，沉淀資金較年初增加0.32億元。全市累計拓展“一卡通用智慧社區”170個，導入業主信息1.08萬戶，代理繳費215.3萬元，發放貸款7544萬元。

存款業務的長足發展為全市農商銀行“支農支小”貸款業務提供了充足“糧草”，推動信貸業務加快轉型發展。今年，煙臺全市商業銀行，對照已獲取的209萬戶“四張清單”客戶，大力開展精準營銷，貸款業務已對接192萬戶，占比92%。最重要的變化是導入智慧營銷系統，為“無感授信”推廣打好數據基礎。依托省聯社開發的智慧營銷系統，煙臺煙臺審計中心推行客戶經理駐點制度，加強了過程管控，重點調度“四張清單”獲取導入率、入格率、有效對接率、授信覆蓋面和用信覆蓋面工作進度，確保每月有效對接率不低于7個百分點、入格率不低5個百分點。目前，煙臺全市商業銀行根據“四張清單”數據，導入智慧營銷系統的客戶達589.83萬人，導入率78.53%;入格人數508.06萬人，入格率67.65%，其中有60.45萬名客戶能夠運用智慧營銷系統自主辦理“隨貸隨還”等金融業務，對小微企業主和廣大農戶的生產經營發揮出前所未有的助力作用。

關鍵詞： 農商銀行 存貸業務 銀行 金融供給