6月4日，《中國銀行保險報》記者在河北省邢臺市南和農商行二樓碰到了正在辦理貸款的康學忠夫婦。他們經營一家飯店，疫情得以控制以來飯店效益逐日向好，為了進一步擴大經營，康學忠和妻子一起到南和農商行辦理60萬元的貸款。和之前辦理貸款不同，他們需要增加一個新的環節：就是到南和區司法局公證處設在農商行二樓的辦公點辦理“貸前公證”，而公證費用由南和農商行承擔。對于康學忠夫婦來說。“還這點貸款沒有問題”，這個增加的環節讓他們覺得拿到的這筆貸款“更嚴肅和更有分量”。

類似這樣，通過“貸前公證”置入來前置風險管理，從而實現早介入、小投入、大保障，精準打通不良貸款清收工作“堵點”，南和農商行已經開展了一年半，成效顯著。據統計，截至今年5月末，該行已累計辦理司法公證332筆，金額42984萬元。

在信貸工作中，難免會遇到一些惡意逃債戶，部分貸款客戶還會利用司法訴訟時機轉移資金或財產，惡意逃廢農信社債務，增加了信貸增量風險，破壞了社會信用環境。有時候即使通過司法訴訟解決，但結果常常是農信社“贏了官司卻輸了錢”。而且，傳統訴訟流程手續繁瑣，從立案到執行至少要半年以上，有些貸款甚至三五年都無法進入執行程序，消耗了大量的人力、物力和財力。而采取“貸前公證”依法賦予強制執行效力后，一旦貸款形成風險，經過公證的借款(擔保)合同具有威懾力和證據效力，可直接向法院申請強制執行，無需通過訴訟獲得司法裁決后再申請強制執行。從申請《執行證書》到貸款催收、核查出具《執行證書》，再到對借款人、保證人賬戶進行司法查封，基本上幾天即可完成，有效縮短了債權追償時間，明顯提高了清收處置工作效率。

在日常不良貸款起訴中，因部分借款人反復提出異議上訴等行為，導致墊付的訴訟費不能及時返回，增加了經營成本。實行“貸前公證”后，無須再向法院起訴，根據公證文書直接向法院申請強制執行，可節省大量的訴訟費、律師費及時間成本。南和農商行副行長劉鳳輝舉了個例子，以一審訴訟1000萬元標的逾期貸款為例，一般而言，農信機構需支付訴訟費8.18萬元、財產保全費5000元、律師代理費約10萬元、案件執行費7.74萬元，共計26.42萬元。如進入二審程序，費用則需加倍支出。如果被告人再提出異議，另外舉證，時間更久、費用消耗更大。而同樣數額的逾期貸款，在公證強制執行時只需支付公證費300元、案件執行費7.74萬元，可節約費用約18.65萬元。由于南和農商行和南和區司法局采取的是年度包干合作協議，這樣算下來，全年的公證費用支出才10萬元，而2019年一年的司法訴訟費就達125萬元。而且，由于司法公證的提前介入，一般從發現不良貸款到申請司法拍賣，基本15天就可以進入執行環節，可節約時間約135天，原來至少需要150天。

據南和農商行董事長李麗平介紹，在對貸款辦理公證事項過程中，公證人員會按要求對借款人和貸款人簽訂的雙向合同、債務人(權利抵押人、保證人)主體資格、抵押物權屬、相關權利人真實意思等內容進行審慎性審查和核實，能夠有效避免頂冒名貸款發生。公證人員在辦理公證事項中全程把關和現場監督，還有利于避免“人情貸”和“關系貸”，防范化解信貸人員操作風險與道德風險，起到了事實上的“二道防線”作用。

關鍵詞： 南和農商行 貸前公證 前置風險 不良貸款