央行要求明示貸款年化利率已50天，部分網(wǎng)貸產(chǎn)品依舊在玩“躲貓貓”。

5月19日，廣州市民徐海(化名)向時(shí)代周報(bào)記者表示，“用美團(tuán)月付預(yù)定廣州融創(chuàng)樂(lè)園的門(mén)票。不算不知道，門(mén)票不到一百，利息加起來(lái)就得12塊，估算起來(lái)年化利率竟然接近22%了。”

3月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告〔2021〕第3號(hào)(下稱“新規(guī)”)表示，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。新規(guī)指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在營(yíng)銷和簽訂貸款合同時(shí), 應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

5月19日，時(shí)代周報(bào)記者親測(cè)市面上常見(jiàn)的14種網(wǎng)貸產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，多數(shù)網(wǎng)貸產(chǎn)品在合約簽訂和借貸申請(qǐng)頁(yè)面都公示了產(chǎn)品年化利率。在借貸前，部分產(chǎn)品僅以區(qū)間形式呈現(xiàn)年化利率。

值得注意的是，部分網(wǎng)貸產(chǎn)品在官方渠道公示過(guò)年化利率，但在具體消費(fèi)場(chǎng)景中，這些產(chǎn)品的年化利率又不約而同地“躲貓貓”。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮提醒稱，為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或成監(jiān)管洼地，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)來(lái)源多樣化，后續(xù)是否能夠依規(guī)執(zhí)行仍有待考量。

網(wǎng)貸實(shí)際利率不低

時(shí)代周報(bào)記者親測(cè)的14項(xiàng)網(wǎng)貸產(chǎn)品中，界面清晰顯示產(chǎn)品年化利率產(chǎn)品有花唄、借唄、美團(tuán)生活費(fèi)、蘇寧任性貸和微粒貸等8款網(wǎng)貸產(chǎn)品，日利率和年化利率均明確標(biāo)公示的產(chǎn)品有6項(xiàng)。

據(jù)時(shí)代周報(bào)測(cè)試結(jié)果，14項(xiàng)貸款產(chǎn)品中，公示年化利率最高的貸款產(chǎn)品是蘇寧任性貸，高達(dá)35.64%;年化利率最低的貸款產(chǎn)品為微粒貸，為7.3%。14項(xiàng)受測(cè)的貸款產(chǎn)品中，11項(xiàng)產(chǎn)品的年化利率在24%的區(qū)間內(nèi)。

值得注意的是，上述表格中列出的年化利率僅為時(shí)代周報(bào)記者測(cè)試結(jié)果。隨著用戶資信不同，用戶承擔(dān)的貸款年化利率也將隨之變動(dòng)。

新規(guī)要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)理應(yīng)從用戶接觸貸款產(chǎn)品起就公示年化利率。貸款產(chǎn)品的年化利率消息并不完全透明。部分貸款產(chǎn)品只是公示貸款產(chǎn)品的年化利率區(qū)間，用戶在獲得審批資格之前，無(wú)法準(zhǔn)確得知貸款產(chǎn)品的年化利率。

徐海對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，“此前曾經(jīng)嘗試申請(qǐng)中原消費(fèi)金融貸款，在完成身份證、銀行卡資料、面部識(shí)別、緊急聯(lián)系人等一系列操作步驟后，又同意了通話記錄、位置等權(quán)限，但是由于我的額度審批沒(méi)有通過(guò)，即使我做了這么多步驟，也不知道利率具體是多少。”

5月19日，時(shí)代周報(bào)記者嘗試致電中原消費(fèi)金融的官方客服。對(duì)方表示，“抱歉，具體的利率標(biāo)準(zhǔn)要以平臺(tái)最終審核的結(jié)果為準(zhǔn)，我們這邊無(wú)法給到回復(fù)。”

5月19日，廣東金橋百信律師事務(wù)所律師林子淇向時(shí)代周報(bào)記者分析，“小貸機(jī)構(gòu)之所以僅顯示分期金額，實(shí)際上是為了讓貸款‘負(fù)擔(dān)’看上去比較輕，減少客戶消費(fèi)甚至提前消費(fèi)的疑慮，從而促進(jìn)或刺激消費(fèi)。”

值得注意的是，除網(wǎng)貸之外，央行對(duì)于各類金融產(chǎn)品利率公示的要求趨嚴(yán)，披露年化利率或成金融產(chǎn)品的標(biāo)配。

2020年12月31日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，要求各銀行披露信用卡透支利率時(shí)，應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

在消費(fèi)場(chǎng)景中“隱身”

目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)相搶奪“金融+消費(fèi)場(chǎng)景”賽道。消費(fèi)場(chǎng)景已成網(wǎng)貸拓展和促成交易的主要場(chǎng)所。然而，相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)信貸產(chǎn)品年化利率的公示依然執(zhí)行得不盡徹底。

消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)嵌分期支付，對(duì)小額信貸公司的信貸業(yè)務(wù)有強(qiáng)勁的導(dǎo)流作用。以360數(shù)科為例，2020年下半年開(kāi)啟“嵌入式金融”業(yè)務(wù)模式，即將金融服務(wù)集成到非金融網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序和業(yè)務(wù)流程。

截至2020年12月31日，360數(shù)科授信用戶3086萬(wàn)，較2019年年底2472萬(wàn)增長(zhǎng)24.8%;幫助1970萬(wàn)用戶從金融機(jī)構(gòu)處獲得信貸，較2019年1591萬(wàn)增長(zhǎng)23.8%。2020年用戶復(fù)借率為86.5%，比2019年的71.8%有顯著提升。

螞蟻集團(tuán)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，12 個(gè)月期間在支付寶平臺(tái)上使用過(guò)至少一種數(shù)字金融服務(wù)并完成過(guò)交易的用戶達(dá)7.29億。

螞蟻集團(tuán)曾在《招股意向書(shū)》中闡述了阿里巴巴和旗下信貸交易業(yè)務(wù)的聯(lián)系。招股書(shū)指出，螞蟻集團(tuán)微貸科技平臺(tái)促進(jìn)了阿里巴巴集團(tuán)交易平臺(tái)上的消費(fèi)活動(dòng)并為商家提供信貸支持。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，諸多平臺(tái)在消費(fèi)場(chǎng)景的年化利率公示上卻仍然“失語(yǔ)”。

比如美團(tuán)和美團(tuán)月付，時(shí)代周報(bào)記者在微博上搜索“美團(tuán)月付”時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少用戶反映，每次點(diǎn)外賣結(jié)算時(shí)頁(yè)面都會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)“是否開(kāi)通美團(tuán)月付”。有用戶留言稱，“每次付款都排首選項(xiàng)，有時(shí)不小心選了美團(tuán)月付，欠了20塊錢(qián)后天天催款。這才發(fā)現(xiàn)美團(tuán)月付還是小額貸款。”

據(jù)悉，美團(tuán)月付覆蓋了美團(tuán)平臺(tái)主要頻道，包括美食、酒店、休閑、電影、打車、火車票等消費(fèi)場(chǎng)景。時(shí)代周報(bào)記者嘗試使用美團(tuán)月付的分期服務(wù)，但支付頁(yè)面的確僅顯示了分期還款數(shù)、期數(shù)和單期服務(wù)費(fèi)。

另外，美團(tuán)月付的授信付款合同里只明確了每日0.05%的逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，而分期手續(xù)費(fèi)、延期手續(xù)費(fèi)和最低還款服務(wù)利息都沒(méi)有明示。

林子淇表示，“很多分期付款服務(wù)實(shí)際上是一種授信付款服務(wù)，比如美團(tuán)月付，逾期會(huì)在個(gè)人征信中體現(xiàn)。分期支付時(shí)沒(méi)有明示年化利率，也是用戶征信記錄越來(lái)越“不好看”的重要原因之一。長(zhǎng)此以往，無(wú)論對(duì)年輕一代的正常生活，還是社會(huì)消費(fèi)的良性發(fā)展，都有不良影響。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)貸 利率 蘇寧任性貸 年化利率