2月3日，北京商報記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的信息不完全統(tǒng)計，年內(nèi)已有4家中小銀行因不良資產(chǎn)處置問題領(lǐng)罰，涉及的違規(guī)行為主要包括違規(guī)發(fā)放貸款掩蓋不良資產(chǎn)、人為掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實性、虛假處置不良貸款、違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)等。“花式”掩蓋不良背后，中小銀行面對資產(chǎn)質(zhì)量壓力應(yīng)如何“疏壓”也受到市場的關(guān)注。

年內(nèi)4家銀行領(lǐng)罰

天津濱海銀保監(jiān)分局2月2日公示的信息顯示，天津農(nóng)村商業(yè)銀行漢沽支行因違規(guī)發(fā)放貸款掩蓋不良資產(chǎn)，被罰款30萬元，相關(guān)負責人也領(lǐng)到警告處罰。

據(jù)了解，天津農(nóng)商行2010年6月正式改制掛牌成立。根據(jù)該行年報，該行2017年至2019年間不良貸款率呈逐年下降趨勢，但始終保持在2%以上水平。2017年末至2019年末，該行的不良貸款率分別為2.48%、2.47%、2.45%。

北京商報記者注意到，2021年開年，銀行不良資產(chǎn)處置問題就受到了監(jiān)管部門的重點關(guān)注。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至2月3日，年內(nèi)包括天津農(nóng)商行在內(nèi)，已有4家銀行因不良資產(chǎn)處置違規(guī)領(lǐng)罰，機構(gòu)及個人共計收到8張罰單，另外涉及的銀行分別為浦發(fā)銀行安陽分行、萊商銀行菏澤分行、阜新農(nóng)商行。

從罰款數(shù)額看，機構(gòu)罰款在30萬-50萬元不等。上述銀行主要違規(guī)案由包括違規(guī)發(fā)放貸款掩蓋不良資產(chǎn)、人為掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實性、虛假處置不良貸款、違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)等。

2020年以來，銀保監(jiān)會加大對銀行資產(chǎn)質(zhì)量真實性的核查力度，亦有銀行因掩蓋不良等問題被監(jiān)管多次點名，引發(fā)市場關(guān)注。2020年6月銀保監(jiān)會曾一次性公示10張罰單直指貴陽銀行以貸還貸、掩蓋不良等多項違規(guī)行為，罰沒金額高達260萬元。2020年7月，浙江民泰商業(yè)銀行寧波分行曾被罰205萬元，主要因該行存在通過各種不正當方式吸收存款等違法違規(guī)行為。2020年末，該行再因通過不良信貸資產(chǎn)的非真實潔凈轉(zhuǎn)讓方式隱藏不良貸款等情況，被臺州銀保監(jiān)分局罰款90萬元。

不良壓力上升

事實上，銀行“花式”掩蓋不良的手段已引起監(jiān)管部門的警覺。2020年6月24日，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知。

嚴監(jiān)管之下，銀行為何要違規(guī)處置不良資產(chǎn)、隱藏不良貸款?光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，主要原因有四點，一是滿足監(jiān)管指標要求，并可相應(yīng)減少撥備計提增加盈利;二是出于完成內(nèi)部業(yè)績考核指標;三是由于經(jīng)營監(jiān)管環(huán)境變化，尤其是突發(fā)疫情沖擊，部分中小銀行的不良貸款壓力大幅上升;四是中小銀行不良處置往往拿不到好的市場價格，處置成本過高，因此，有動力將不良隱藏，待日后消化處置。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟中心副主任陶金進一步指出，雖然2020年以來銀行處置不良資產(chǎn)的過程中，增加了定增搭售等新手段，但中小銀行處置不良資產(chǎn)的手段仍然相比大行較少，面對不良積累和處置壓力，完成監(jiān)管指標有困難，違規(guī)處置不良資產(chǎn)的現(xiàn)象便開始增加。

“2020年銀行體系加大處置不良資產(chǎn)力度，前期監(jiān)管部門估計加強了窗口指導，要求中小銀行集中處置不良資產(chǎn)，這可能造成了中小銀行的壓力。”陶金補充道。

加強風控是關(guān)鍵

疫情暴發(fā)以來，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗，不良資產(chǎn)處置力度空前。數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬億元。截至2020年末，不良貸款余額3.5萬億元，較年初增加2816億元;不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個百分點;逾期90天以上貸款與不良貸款比例76%，較年初下降5.1個百分點。

目前，銀行不良資產(chǎn)處置手段主要包括，清收核銷、訴訟追償、與AMC(資產(chǎn)管理公司)合作打包債權(quán)轉(zhuǎn)讓、協(xié)調(diào)組織債務(wù)重組、發(fā)行不良資產(chǎn)ABS(資產(chǎn)證券化)產(chǎn)品、定增“搭售”不良資產(chǎn)等。銀行業(yè)處理不良的手段也在逐漸創(chuàng)新，如繼監(jiān)管放開個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點后，平安銀行率先“吃螃蟹”，成為銀行業(yè)首個掛網(wǎng)推介個人不良貸款資產(chǎn)包的銀行。

有業(yè)內(nèi)人士預計，今年銀行不良生成率仍會處于較高水平。中小銀行在提高資產(chǎn)質(zhì)量和不良資產(chǎn)處置方面還需要做哪些工作也受到市場關(guān)注。

在周茂華看來，雖然今年銀行業(yè)潛在不良貸款壓力依然不小，但預計不良風險還是整體可控的。陶金認為，疫情的影響肯定會導致未來不良貸款的增加。但因為去年銀行加大處置不良資產(chǎn)力度，同時在金融讓利實體經(jīng)濟的背景下，很多銀行提升撥備，更加嚴格認定不良資產(chǎn)，相當于擠掉了一部分“膿包”，客觀上使得這些銀行能夠在2021年輕裝上陣。不過，考慮到監(jiān)管仍有可能在金融環(huán)境相對較好的時候集中處置不良，因此不排除下半年會在監(jiān)管的引導下加大對前期不良的處置。

“為提高資產(chǎn)質(zhì)量，處置不良資產(chǎn)只是治標之舉，更多還是有賴于銀行對風控能力的提高和體系建設(shè)”。陶金進一步表示，為做好這一點，首先可以根植于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，做好當?shù)仄髽I(yè)和個人服務(wù)金融服務(wù)，了解和熟悉客戶，減少信息不對稱，以業(yè)務(wù)促風控。還可以進一步加強金融科技應(yīng)用，事實證明那些金融科技應(yīng)用更深化的中小銀行的風控能力和效果都優(yōu)于其他中小銀行。

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