包括房貸在內(nèi)的存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作將于明日正式啟動，“換錨”工作將持續(xù)近六個月，8月31日前完成。

2月29日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行等多家商業(yè)銀行紛紛發(fā)布公告稱，將從3月1日起至8月31日，陸續(xù)受理存量浮動利率個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

根據(jù)央行要求，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成(加點可為負(fù)值)，加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變，也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

值得注意的是，定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

為什么要轉(zhuǎn)換?

據(jù)央行介紹，存量浮動利率貸款基于貸款基準(zhǔn)利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。為進(jìn)一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號公告，推進(jìn)存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認(rèn)為，實施存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，加快和擴大LPR在存量貸款中的應(yīng)用，使LPR全面成為貸款定價的基準(zhǔn)，有助于更好地發(fā)揮LPR在貸款定價中的關(guān)鍵作用，使貸款利率能更及時反映市場利率變化。

如何轉(zhuǎn)換?

轉(zhuǎn)換有兩種方式，一是將以基準(zhǔn)利率定價的房貸轉(zhuǎn)換為以LPR為基準(zhǔn)定價的浮動利率貸款;二是轉(zhuǎn)換為固定利率貸款。

根據(jù)央行公告，定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值)，在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

傳統(tǒng)上，房貸利率的計算公式是：房貸利率=貸款基準(zhǔn)利率+貸款基準(zhǔn)利率×浮動比例;根據(jù)央行〔2019〕第30號公告，貸款基準(zhǔn)利率改革后，房貸利率的計算公式則轉(zhuǎn)換成：貸款利率=LPR利率+加點。

央行還明確加點數(shù)值可為負(fù)值，那么加點數(shù)值如何計算?舉例而言，假如原合同定價水平為基準(zhǔn)利率上浮10%，也就是說當(dāng)前執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，而2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%，那么加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值，即5.39%-4.8%=0.59%。

假如原定房貸利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打9折，當(dāng)前執(zhí)行利率是4.9%×0.9=4.41%，那么加點數(shù)值則為4.41%-4.8%=-0.39%。

中國民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預(yù)期LPR下降背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因為點差已經(jīng)固定了。如果因經(jīng)濟(jì)回升、通脹上行，LPR處于上升周期，則房貸利率也會隨之走升，而如果此前簽署的是固定利率，則房貸成本不變。

如何辦理?

由于疫情，銀行基本采用手機銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點超級柜臺自助辦理網(wǎng)點等渠道。多家銀行還建議個人客戶主要通過自助渠道辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，請待疫情結(jié)束后到網(wǎng)點人工辦理。

對于辦理時間，目前發(fā)布公告的銀行中，主要是在3月1日起正式開始，不過銀行辦理時間也不是完全一致。例如，招商銀行公告稱將于4月上旬統(tǒng)一將范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR。如果不做轉(zhuǎn)換，仍維持原合同安排，在2020年8月31日前聯(lián)系各分支機構(gòu)貸后服務(wù)中心申請?zhí)幚怼?/p>

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 浮動利率 個人貸款