包括房貸在內的存量浮動利率貸款定價基準轉換工作將于明日正式啟動，“換錨”工作將持續近六個月，8月31日前完成。

2月29日，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行、浦發銀行、上海銀行等多家商業銀行紛紛發布公告稱，將從3月1日起至8月31日，陸續受理存量浮動利率個人貸款定價基準轉換業務。

根據央行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變，也可轉換為固定利率。

值得注意的是，定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

為什么要轉換?

據央行介紹，存量浮動利率貸款基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，實施存量浮動利率貸款定價基準轉換，加快和擴大LPR在存量貸款中的應用，使LPR全面成為貸款定價的基準，有助于更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵作用，使貸款利率能更及時反映市場利率變化。

如何轉換?

轉換有兩種方式，一是將以基準利率定價的房貸轉換為以LPR為基準定價的浮動利率貸款;二是轉換為固定利率貸款。

根據央行公告，定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

傳統上，房貸利率的計算公式是：房貸利率=貸款基準利率+貸款基準利率×浮動比例;根據央行〔2019〕第30號公告，貸款基準利率改革后，房貸利率的計算公式則轉換成：貸款利率=LPR利率+加點。

央行還明確加點數值可為負值，那么加點數值如何計算?舉例而言，假如原合同定價水平為基準利率上浮10%，也就是說當前執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，而2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，那么加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，即5.39%-4.8%=0.59%。

假如原定房貸利率是在基準利率基礎上打9折，當前執行利率是4.9%×0.9=4.41%，那么加點數值則為4.41%-4.8%=-0.39%。

中國民生銀行首席研究員溫彬認為，盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR下降背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因為點差已經固定了。如果因經濟回升、通脹上行，LPR處于上升周期，則房貸利率也會隨之走升，而如果此前簽署的是固定利率，則房貸成本不變。

如何辦理?

由于疫情，銀行基本采用手機銀行、網上銀行、網點超級柜臺自助辦理網點等渠道。多家銀行還建議個人客戶主要通過自助渠道辦理定價基準轉換。確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，請待疫情結束后到網點人工辦理。

對于辦理時間，目前發布公告的銀行中，主要是在3月1日起正式開始，不過銀行辦理時間也不是完全一致。例如，招商銀行公告稱將于4月上旬統一將范圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。如果不做轉換，仍維持原合同安排，在2020年8月31日前聯系各分支機構貸后服務中心申請處理。

關鍵詞： 商業銀行 浮動利率 個人貸款