華瑞銀行挪用同業資金炒股被罰180萬元
近日,上海銀保監局一連發布18張罰單,罰金共計879.21萬元,其中上海華瑞銀行股份有限公司(以下簡稱“華瑞銀行”)收到3張罰單,涉及授信集中度超標、房地產開發貸款貸前審核、同業投資資金流向等,罰款180萬元。華瑞銀行回復稱,上述違法違規行為均發生在公司創業早期,反映出中小銀行在成立發展之初普遍存在的管理理念、能力和經驗方面的不足。
此外,華瑞銀行的資產和負債總額均縮水,負債端公司的個人活/定期存款均小幅上升,但是企業活/定期存款均下降。同時,在民營銀行中舉足輕重的智能存款也遭“流產”,近日,監管層清理智能存款,要求存量自然到期,增量一律停發。據悉,華瑞銀行的智能存款產品已下架。
3張“黃牌警告”
5月8日,銀保監會下發通知要求持續推動重點領域問題整治,主要從信貸管理、宏觀政策執行、重點風險處置等五個方面開展整治。
距離監管層發話僅十余天,5月20日,上海銀保監局一連發布18張罰單,除了太平石化金融租賃有限責任公司,其余受罰主體均為銀行,18張罰單共計罰款879.21萬元。
其中,華瑞銀行領到3張罰單,罰款金額總計180萬元。這3張罰單的行政處罰決定書文號分別為滬銀保監銀罰決字【2019】31號、滬銀保監銀罰決字【2019】32號、滬銀保監銀罰決字【2019】33號。
滬銀保監銀罰決字【2019】31號顯示,華瑞銀行因“在2016年3月至2017年,該行對某客戶的授信集中度高于15%的法定上限”,根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第(五)項,責令改正,并罰款共計50萬元。
信用風險監管指標包括不良貸款率、單一集團客戶授信集中度、全部關聯度三類指標。單一集團客戶授信集中度又稱單一客戶授信集中度,為最大一家集團客戶授信總額與資本凈額之比。根據《商業銀行風險監管核心指標(試行)》規定,該數值一般不應高于15%。
一位大型城商行人士告訴《投資者網》,“授信過于集中相當于雞蛋放在一個籃子中,這家最大客戶一旦出現大規模不良貸款,會影響到整個銀行的不良貸款率情況”。華瑞銀行2018年年報顯示,公司的不良貸款余額為1.25億元,不良貸款率為0.69%;2016-2017年,公司的不良貸款率分別為0%、0.049%。
滬銀保監銀罰決字【2019】32號顯示,華瑞銀行因“在2016年7月,在發放某房地產開發貸款時,貸前調查不盡職”,根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第(五)項、《固定資產貸款管理暫行辦法》第三十九條第(七)項,責令改正,并處罰款50萬元。
《固定資產貸款管理暫行辦法》第三十九條第(七)項顯示,有其他嚴重違反本辦法規定的行為的,銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外,還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰。
上述城商行人士稱,一般給房地產開發項目放貸前,會審核“五通一平”、土地手續、抵押順序等信息。“五通一平”就是建筑中為了合理有序施工進行的前期準備工作,一般包括:通上水、通下水、通電、通路、通訊、平整土地。
《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》中規定,違反房地產行業政策包括直接或變相為房地產企業支付土地購置費用提供各類表內外融資,或以自身信用提供支持或通道;向“四證”不全、資本金未足額到位的商業性房地產開發項目提供融資;以充當籌資渠道或放款通道等方式,直接或間接為各類機構發放首付貸等行為提供便利等。
第三份罰單為滬銀保監銀罰決字【2019】33號,因“2016年8月、10月,華瑞銀行部分同業投資資金違規用于股權增資;2016年,該行同業業務某交易對手未按名單制管理”。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第(五)項,責令改正,并處罰款共計80萬元。
一位業內人士告訴《投資者網》,近些年同業投資資金都不能用于股權投資或者增資,這是有相關規定的。借來的資金若能入股,那就可以輕易控制一家公司,就不公平了,因為最后股價就體現為資金體量的對決,不符合股市的初衷。銀行資金都不可以入股市,除非一些特別的股權投資,比如子公司、銀聯、抵押到銀行的股權等,抵押到銀行的股權其實就是打折賣股權,漲了公司就解押,跌了就是機構的。
《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》提到把違規將表內外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場、“兩高一剩”等限制或禁止領域,作為整治銀行業市場亂象的工作要點。其中,違規開展同業業務包括同業投資違規多層嵌套,存在隱匿最終投向、突破投資范圍與杠桿限制、期限錯配等情形等。
針對上述問題,《投資者網》向華瑞銀行發送調研函,對方回應稱,近期銀保監局披露對我行的《處罰決定書》中所涉及的業務,均發生在我行創業早期,反映出中小銀行在成立發展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理經驗方面的不足和不成熟。
“我行在2017年的‘三三四’專項整治工作中,發現問題并已全部完成了整改,未對我行經營管理造成影響。民營銀行差異化、特色化發展的有效實踐,關系到金融業進一步深化改革的未來”,華瑞銀行進一步表示。
營收凈利雙升 資產總額縮水
華瑞銀行是全國首批試點的五家民營銀行之一,注冊資本為30億元,由上海均瑤(集團)有限公司(以下簡稱“均瑤集團”)聯合滬上10余家民營企業發起,2015年5月23日正式開業。
天眼查顯示,均瑤集團持有華瑞銀行30%股權,美邦服飾(002269.SZ)持有公司15%股權,上海聘宇實業有限公司持有公司股權9%。
近日,華瑞銀行公布的2018年年報顯示,營收為10.93億元,2017年為10.48億元,同比增長4.30%;歸屬于股東的凈利潤為3.27億元,2017年為2.53億元,同比增長29.15%。
營收凈利雙升,但華瑞銀行的資產總額卻在縮水。截止2018年末,公司資產總額為362.61億元,2017年為391.41億元,縮水了32.06億元,同比下降7.36%。另一方面,公司負債也出現下滑,2018年負債為325.42億元,2017年為357.48億元,同比下降8.97%。
從負債端看,公司的存款余額為215.93億元,2017年為251.53億元,同比下滑14.15%。具體而言,公司的個人活期儲蓄存款和個人定期儲蓄存款、其他存款均在上升;企業活期存款和企業定期存款均在下降。其中,企業活期存款從2017年的117.76億元下降至2018年的90.17億元,減少了27.59億元,同比下降23.43%;企業定期存款從2017年的129.09億元下降至2018年的118.57億元,減少了10.52億元,同比下降8.15%。
華瑞銀行回復《投資者網》稱,截止2018年末,我行民營企業貸款戶數占比九成以上,民營企業貸款余額占比超過三分之二,普惠小微貸款同比增速超過400%,小微企業貸款戶數同比增速近150%。
“智能存款”下架
中信證券研究部數據顯示,首批5家民營銀行中,微眾銀行、網商銀行高度依賴同業負債,2017年同業負債占總負債比例分別為61.62%、51.82%;華瑞銀行、金城銀行、民商銀行高度依賴客戶存款,占總負債比例分別為70.79%、58.69%、67.94%。
2018年年報顯示,華瑞銀行的客戶存款占總負債比例為66.35%,相較于2017年的70.79%出現了小幅下降。與此形成對比的是,微眾銀行2018年各項存款余額為1545億元,較年初飆升了2795%,原因是2018年微眾銀行推出高收益智能存款。
智能存款是一種創新性存款類產品,由民營銀行緩解“存款荒”而推出,因高流動性、高收益性、安全性備受投資者追捧。此前,微眾銀行、網商銀行、華瑞銀行、億聯銀行等十余家民營銀行均推出過智能存款。
此前,《財新》報道了部分智能存款的資金運作步驟,即由信托設立單一資金信托在銀行開立信托專戶,銀行轉入委托資金;客戶通過銀行購買該產品;若客戶提前兌付,客戶將存款收益權轉讓給信托計劃,信托計劃向客戶支付本金和定期利息;信托計劃接收存款收益權,向銀行進行兌付。
今年年初,央行對個別銀行的智能存款進行了窗口指導,要求限制規模、降低利率,因為智能存款利率偏高,加上互聯網帶來的巨大流量,監管層擔心流動性危機在開發智能存款的金融機構間來回傳遞,最終造成金融體系不穩定。
5月下旬,據《21世紀經濟報道》獲悉,監管自月初召開會議,要求行業自律,清理按日均規模分檔計息的活期存款產品,具體為監管正在清理停辦利率和存款金額掛鉤的創新存款產品,即智能存款。
然而,華瑞銀行也發行過智能存款“瑞鑫存”。一位用戶于2019年2月12日稱,“瑞鑫存1號到底安全嗎?是華瑞銀行的智能存款嗎?剛才入了幾萬”。多位網友表示,“上海華瑞銀行去年民營銀行第三,看好,重倉了,一年后4.9%的活期”。
但“新用戶買不成(瑞鑫存1號)了”、“原來是新用戶買不進了,自己打開進去可以操作”等留言表明,瑞鑫存1號已無法開展新增量,但是原有的存量仍在進行中。
《投資者網》向華瑞銀行了解瑞鑫存1號的最新情況,對方表示,瑞鑫存已經下架了,目前銀行沒有類似產品。
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