導讀：洛陽銀行七年上市未果，在今年罰單接連不斷，負面消息鋪天。2018年9月11日，中央人民銀行鄭州中心支行官網上所披露的一份《中國人民銀行洛陽市中心支行公布行政處罰信息公示表》顯示，在被罰的六家銀行中，工行洛陽分行、農行洛陽分行、郵儲銀行洛陽分行、洛陽農商行、河南新安農商行5家銀行所涉及的違規行為主要類型為“未按照規定挑剔殘損、無損人民幣”，而洛陽銀行“獨樹一幟”，其違規行為主要類型為“拒絕、阻礙人民銀行監督檢查”，實在讓外界百思不得其解。

接三門峽陜州區群眾實名反映，洛陽銀行三門峽高新銀行存在多項嚴重違法違規問題，并提供了一份舉報材料，關于洛陽銀行三門峽高新支行與神州采石公司三次違規放貸的概要。幾位的保證人毫不知情且跟此事并未有任何利益關系，被騙為神州采石公司提供擔保，成了整個事件的替罪羊。

圖為：舉報人提供的舉報材料。

本網在從舉報人了解到：2015年12月25日，在洛陽銀行三門峽高新支行行長趙冰的全面管理下，信貸人員李靜波，通過借款人神州采石公司找到舉報人李圓圓、張璐、羅雪艷等人，以神州采石公司生產經營需要資金周轉為名義，讓舉報人李圓圓、張璐、羅雪艷等人幫簽一個貸款合同，只需在保證人處簽個名按個手印，配合銀行走個形式就可以。而神州采石公司和洛陽銀行高新支行的信貸員，并未向舉報人李圓圓等人進行任何風險提示，也沒有告訴這筆貸款的真實目的就是為了以新還舊，其目的為了哄騙舉報人李圓圓等人為神州采石公司擔保270萬元的借款，用于償還神州采石公司先前到期的270萬元的貸款。

從舉報人李女士了解到：“當時問過神州采石公司和銀行的貸款專員，都說了沒事兒，只用簽個字沒什么風險，就算以后出現其他情況也不會追究你們的責任，本著是同事朋友的關系就簽了個字。現在法院傳票送到家才知道鉆進了個套兒，當時神州采石公司以生產運營的借口讓我們幫忙擔保，傳票到家后我們自己去調查神州采石公司的財務狀況，發現在2014年2月該公司就已經背負巨額債務，且調查中發現2014年2月至2015年6月27日期間，共有三份，讓我們擔保借貸就是為了以新還舊，銀行工作人員與簽署的合同上也并沒任何的風險提示，這分明就是詐騙!”

圖為：舉報人調查后得知神州采石公司的負債財務報表。

從舉報人反映的情況和材料上了解到違規貸款共分三筆：

第一筆貸款，洛陽銀行三門峽高新支行虛增還貸，神州采石公司以流動資金貸款違規進行債務置換：

2014年2月27日，神州采石公司的財務在已經背負巨額負債情況下，洛陽銀行三門峽高新支行以流動資金借款的方式，于當天貸給神州采石公司300萬元。2014年2月28日，洛陽銀行三門峽高新支行又讓神州采石公司把貸出來的300萬元存入該行，當天洛陽銀行三門峽高新支行又以存款質押的方式貸給神州采石公司300萬元。(實際放款金額290萬元質押金扣除10萬元)貸款期限為十個月，為此來增加該銀行的業務績效，銀監會早有規定，商業銀行不得違規吸收虛增存貸。而神州采石公司違規將這筆用于生產經營的流動資金卻拿來償還他人債務。

神州采石公司名義上貸了兩次款，其實只得到一筆300萬元貸款。而另一筆300萬元的貸款以存單方式予以質押凍結，實際上并不能使用，而神州采石公司卻還能拿著質押后的290萬元進行債務置換，且流動資金貸款只能用作生產經營，并不能拿來歸還他人欠款而做債務置換。這樣操作卻使得洛陽銀行三門峽高新支行，不僅獲得一筆300萬元業務存款記錄，更獲得二筆共計600萬元貸款業務記錄，洛陽銀行三門峽支行用這種方式違規操作虛增存貸來增加自己的業務。而這筆貸款的實際用途更是為了償還其他合作公司的欠款，并非用于日常生產，屬違規操作。

圖為：300萬元的存款質押單。

流動資金貸款是為滿足生產經營者在生產經營過程中短期資金需求，保證生產經營活動正常進行而發放的貸款。按貸款期限可分為一年期以內的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款;按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款，其中擔保貸款又分保證、抵押和質押等形式;按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉貸款，和在銀行規定時間及限額內隨借、隨用、隨還的短期循環貸款。而神舟采石公司借的三百萬沒有投入生產而是為了償還其他公司的欠款，這種情況屬于債務置換，不符合貸款用途。洛陽銀行三門峽高新支行也未有任何防控風險的調查就將三百萬貸于神舟采石公司。

圖為：神州采石公司所簽署的流動資金借款合同。

第二筆貸款洛陽銀行三門峽高新支行未進行風險管控，違規操作以貸收貸：

2014年12月26日，神州采石公司第一筆300萬元貸款已到期，該公司只償還了30萬元，剩余270萬元無力償還。洛陽銀行三門峽高新支行在明知神州采石公司沒有償還能力的情況下，又通過每筆貸款30萬元，分九筆借款的方式貸給神州采石公司270萬元，這種暗箱操作很難讓人不聯想到神州采石公司與該銀行有何等利益關系。而神州采石公司為了規避風險，將這九筆貸款以支付運費的名義轉到公司股東張煥四個人賬戶上，張煥四再把270萬元的貸款轉到神州采石公司對公賬戶上，神州采石公司用這九筆貸款分九次償還洛陽銀行三門峽高新支行到期的270萬元貸款欠款。一天之內在同一家銀行完成貸九筆30萬元合計270萬元的貸款業務，通過造假以支付運費為由，再把貸款從個人中國銀行賬戶轉到對公的神州采石公司賬戶用來以貸還貸，化整為零。原本已與12月26日到期的貸款，又重新變成九筆30萬元的“新”貸款，貸款期限為6個月。

圖為：九筆30萬的貸款明細，日期均為同一天放款。

以貸收貸相當于在原有的貸款情況下，額外違規再放一筆貸款用于歸還之前的貸款來幫助該企業虛假盤活，掩蓋了銀行的貸款質量，不利于銀行股東或者監管部門對貸款風險的真實狀況作出準確判斷，而所有風險的苗頭都在于對貸款質量的判斷，因此監管部門要對銀行掩蓋貸款質量的行為予以重罰。洛陽銀行三門峽高新支行假借九筆“新”貸款，騙取保證人擔保，通過以貸收貸的方式，將神州采石公司無力償還的270萬元舊貸款化整為零，就是為了以貸還貸，掩蓋不良資產。

銀監會提出“七個不準”的禁止性規定，即不準以貸轉存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮力分飛、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉嫁成本等。洛陽銀行三門峽支行在已知神州采石公司無償還欠款能力的情況下，未進行任何調查風險管控，用這種違規形式來幫助神州采石公司暗度陳倉，究竟意欲何為?

第三筆貸款洛陽銀行三門峽支行與神州采石公司惡意串通，設圈套欺騙擔保人：

2015年6月26日，270萬元貸款到期，神州采石公司仍然無力償還這九筆共270萬元的貸款。與此同時神州采石公司與洛陽銀行三門峽高新支行的信貸員李靜波惡意串通，找到舉報人李圓圓、張璐、羅雪艷等人，以神州采石公司需要資金周轉為名義為其做擔保人來貸款，提供身份證并簽署一份《個人最高保額保證合同》。

當時神州采石公司與洛陽銀行三門峽支行工作人員并沒有對擔保人做任何風險提示，也沒有告知這筆貸款的真實用途是用來以新還舊，從頭到尾聲稱沒任何風險也不會被追究責任。簽署合同時合同內容和其他約定事項內容均為空白，合同上也并未有風險提示，合同空白內容都是該銀行后來自行添加，當時只是催促、誘導保證人在空白合同上簽字，對保證人的擔保資格和能力沒有任何審查，甚至連保證人到底有沒有工作、在哪個單位工作都不清楚。試問這種只用提供身份證復印件如此低門檻的貸款，與現形式打壓的網絡APP“人頭貸”有什么區別?

辦理貸款時，會讓借貸者提供更多的還款能力證明，如會通過考察借款人名下是否有抵押物，是否有房產、工作性質是否穩定等多種情況，貸前審核會更加嚴厲。同時，黑戶申請貸款，貸款機構還有可能會提高借貸者的貸款利率，或降低借貸者的貸款額度，具體要視情況而定。而洛陽銀行三門峽支行只是要求擔保人提供身份證復印件與一份空白內容的合同處簽字就放出了270萬元的貸款，與神州采石公司惡意串通欺騙擔保人，這種情況實屬貸款詐騙。

本網查詢相關資料，貸款詐騙罪是指行為人以非法占有為目的，用虛構事實或隱瞞真相的方法，使處于與其金融交易地位相對的銀行或者其他金融機構陷于認識錯誤或持續認識錯誤，因而自動地向行為人或其指定的第三人交付數額較大的貸款，從而主要侵害了信貸秩序并同時侵犯了公私財產所有權，觸犯刑法并應當負刑事責任的行為。

本網查閱了擔保人需知的相關手續：

1、 擔保人本人二代身份證原件及復印件。

2、 銀行提供的工資流水或者其他可以證明自己收入的憑證。

3、 擔保人填寫好的擔保承諾書，表示愿意為借款人提供擔保，履行相應義務。

4、 有抵押物的，須提供權屬關系證明書。

圖為：簽署的最高保額合同。除了保證人處和身份證號碼處的簽字為舉報人所簽，其他內容均為銀行后期所填寫，且所有合同字跡均為銀行一人所填寫。

綜上所述，洛陽銀行三門峽支行為何能多次違規操作?神州采石公司與當時主管該支行的行長趙冰又是何等關系?這其中暗藏什么貓膩?況且每筆貸款的審批都是當時原行長趙冰所簽字才能通過放款。原行長趙冰又與神州采石公司中間又會有什么不可告人的秘密? 本網查閱了相關法律法規：

《中華人民共和國銀行業監督管理法》 第三十九條　銀行業金融機構有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務院銀行業監督管理機構有權予以撤銷。第四十六條　銀行業金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任：(一)未經任職資格審查任命董事、高級管理人員的;(二)拒絕或者阻礙非現場監管或者現場檢查的;(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;(四)未按照規定進行信息披露的;(五)嚴重違反審慎經營規則的;(六)拒絕執行本法第三十七條規定的措施的。

接連不斷的罰單、頻頻牽涉的訴訟，已經讓謀求上市7年仍一無所獲的洛陽銀行足夠“焦頭爛額”。 拋開這一令人驚愕的違規行為來看，洛陽銀行近一段時間的罰單也是接連不斷。

7月，洛陽銀監分局對洛陽銀行股份有限公司及相關責任人的行政處罰決定書顯示，洛陽銀行四項主要違法違規事實，所涉行政處罰依據共計27條，洛陽銀行被責令整改并處以罰款共計200萬元，主要責任人于潔琳、宋東亞被別處以7萬元和5萬元的罰款并警告。

9月10日，洛陽銀行鄭州分行因貸款“三查”嚴重失職、形成大額不良，河南銀監局對銀行主體和相關責任人合計罰款205萬元。

9月13日，河南銀監局洛陽分局行政處罰信息公開表顯示，洛陽銀行股份有限公司鄭州分行曹紅政在洛陽銀行鄭州分行違規授信以及沒有執行內部制度的違規行為中負有管理責任，被處以警告并被罰款5萬 元。

除此之外，天眼查數據顯示，洛陽銀行今年因借款合同糾紛、票據、締約過失等原因牽涉多起訴訟。洛陽銀行內部的管理層混亂導致了這種情況的多次發生，最后受牽連的卻是無辜的平民百姓。

對此，本網將持續關注。

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