在當前的監管環境下，商業銀行為自己的違規行為“買單”的機會似乎大大增加。經濟導報記者統計發現，2018年第三季度，中國銀行業監督管理委員會山東監管局在其官網共公布了141張處罰決定書，罰單數量在全國范圍內處于前列，顯示出對銀行違規行為的查處力度。

山東銀監局最近集中披露的6張處罰信息顯示，農商行、城商行、股份行及國有大行都在處罰之列：曲阜農村商業銀行因單一集團客戶授信集中度超比例，被罰款25萬元;東營銀行濱州鄒平支行因未按規定對信貸資金用途進行監控、貸款資金用于歸還利息、貸款，未按合同約定檢查、監測貸款資金使用等，被罰款25萬元;中信銀行濟寧分行因違規滾動簽發銀行承兌匯票被罰款35萬元;金鄉農村商業銀行單一客戶貸款集中度超比例及單一集團客戶授信集中度超比例，被罰款25萬元。

其中，處罰金額最大的一筆，來自某國有銀行淄博分行。因貸款“三查”嚴重不盡職，信貸資金變相被房地產企業實際占用，未對集團客戶進行統一授信管理，該分行被罰款80萬元。

經濟導報記者注意到，山東銀監局今年第三季度公布罰單的頻次密集，在141張罰單中，7月份公布了42張，8月份公布了93張，其中8月一個月的罰單數量甚至超過上半年的總量。

經濟導報記者通過梳理罰單發現，農村商業銀行被罰次數、罰款金額都位居前列，顯示農商行在內部治理、業務拓展的合規性方面，仍有不小的提高空間。比如8月份公布的罰單中，日照嵐山農村商業銀行因貸前調查不盡職、違規辦理抵押、貸后管理不到位被罰款70萬元;利津農商行在一周左右的時間內，分別因違規辦理兩筆無真實貿易背景票據業務被罰款45萬元、因挪用貸款以貸收貸被罰款35萬元;棲霞農商行因違法違規發放貸款、嚴重違反審慎經營規則被罰款50萬元;濰坊農商行因違規辦理票據業務、授信業務，違規處置不良資產，同業融出超過監管指標，被罰款130萬元。

在農商行頻頻被罰的背后，一個不容忽視的現實是，部分農商行因資產質量下滑、不良貸款率高企而引發社會關注。比如，貴陽農商行2017年末不良率飆升至接近20%;山東省內部分農商行不良貸款率也被指出現大幅上升。

在農商行風險暴露的過程中，除監管統計變化這一“外因”外，部分農商行的公司治理結構、風險防控機制存在缺陷的問題也較為明顯。監管部門頻頻下發的“罰單”，正好可以為農商行的合規發展提個醒。

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