近年來，車聯網產業快速發展，越來越多的車輛具備了車聯網系統，這也為車險經營管理帶來了新的機會。但在現階段的車聯網數據應用實踐中，普遍存在采集內容、格式差異大，數據質量不穩定等問題，數據可用性不高，無法滿足車險經營管理的需要。對此，近日中保協發布了《機動車保險車聯網數據采集規范(征求意見稿)》(以下簡稱《規范》)，以指導和規范基于車險經營管理應用的車聯網數據采集、校驗工作。

《規范》顯示，制定標準的目的在于指導和規范基于車險經營管理應用的車聯網數據采集、校驗工作，建立基礎，引導保險公司、汽車生產企業、車聯網科技企業各方形成合力。同時，《規范》中描述了車聯網數據應用于車險經營管理時需要在數據采集范圍、數據類型規范和數據質量驗證等方面達到的要求，并且考慮了算法性能和系統開銷的平衡，以助于各相關方正確進行傳感器選型、精準采集傳感器數據、提高數據可讀及可用性。

據了解，車聯網(IOV)是由車輛的位置速度、車況控制等信息構成的巨大交互網絡。保險公司借助車聯網技術、積累和利用車聯網數據，能夠全面提升車險定價、產品、客服、理賠的精細化管理水平，實現車險經營管理創新。

實際上，對于保險公司來說，車聯網保險公司可引入車聯網數據全面應用于產品開發、客戶關系管理、承保管理、理賠服務、防災防損等車險經營管理活動，可優化流程、管控風險、提升體驗、降低成本。數據顯示，2017年我國車險保費收入約為7500億元，但截至目前，在商車費改的激烈競爭下，有近一半的中小險企承保車險處于虧損狀態。

北京商報記者了解到，車聯網帶來了車輛保險定價模式的改變，基于使用的保險(UBI)產品應運而生，即為按駕駛人行為來設計的保險產品。雖然兩種叫法不同，但是本質上差不了太多，其理論基礎是駕駛行為表現較安全的人員應該獲得保費優惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考量，有望突破傳統“靜態”定價模式的局限。

而對于保險公司可以如何應用車聯網數據，按照《規范》中的說法，通過車聯網設備，保險公司可以獲取駕駛行為數據，例如速度、急轉彎、急加減速等，結合道路、天氣數據，分析評估車輛駕駛行為風險，用于厘定風險成本;通過車聯網數據分析建立車主駕駛行為特征畫像，制定針對性的客戶營銷策略。

此外，還可以通過車聯網數據分析幫助核保人員準確識別車輛的行駛區域、駕駛行為特征，能夠精準識別和篩選車輛風險;借助車聯網設備實時感知車輛事故發生，并將數據傳輸給保險公司，觸發自動報案，便于保險公司主動及時提供服務。最終，保險公司可以通過車聯網數據分析識別車主駕駛行為特征，保險公司可分類建立運營方案，激勵車主改善駕駛，減少事故發生。

業內人士指出，相較于歐美國家，目前國內車聯網保險還處于探索起步階段，幾家大型的保險公司正在積極研究和試點，廣大中小保險公司還在關注之中。此外，對于車聯網來說，除了數據采集需要規范外，還有其他的如滲透率低、產業環境落后、關鍵技術不足等問題。但總體來說，從數據收集開始，車聯網的規范發展也有了一個良好的開端。

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