近年來(lái)，傳感器和智能設(shè)備在人們生活的各個(gè)方面得到廣泛應(yīng)用，而且伴隨著5G通信技術(shù)的逐步推廣，生成了越來(lái)越多的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，使得保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)能力大幅提高，保險(xiǎn)保障范圍不斷擴(kuò)大。物聯(lián)網(wǎng)是實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)生成的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，從可穿戴消費(fèi)品到工業(yè)控制系統(tǒng)，均有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的身影。保險(xiǎn)業(yè)的使命是保護(hù)個(gè)人和企業(yè)免受自然災(zāi)害、疾病和意外事故的困擾。然而，隨著新技術(shù)的應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)變得更加不可預(yù)測(cè)，與此同時(shí)，數(shù)據(jù)的可得性使預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的方法正在發(fā)生變化，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用有望進(jìn)一步發(fā)揮。

物聯(lián)網(wǎng)可感知風(fēng)險(xiǎn)

物聯(lián)網(wǎng)是指通過(guò)傳感器、定位系統(tǒng)、射頻識(shí)別技術(shù)等各種裝置與技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、 連接、互動(dòng)的物體或過(guò)程，采集其聲、光、熱、電、力學(xué)、化學(xué)、生物、位置等各種需要的信息，通過(guò)各類(lèi)可能的網(wǎng)絡(luò)接入，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人的廣泛連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)物品和過(guò)程的智能化感知、識(shí)別和管理。這些采集的數(shù)據(jù)可以轉(zhuǎn)化為有用信息，使預(yù)測(cè)和預(yù)防事故成為可能，并通過(guò)提供實(shí)時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)解決方案，保險(xiǎn)客戶(hù)面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)可以改變甚至消除。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用過(guò)程可以分為傳感器、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用四個(gè)部分。實(shí)物資產(chǎn)上的傳感器，將數(shù)據(jù)信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳到云或物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行分析推斷，并作出決定，最后該決定再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)綉?yīng)用上執(zhí)行。物聯(lián)網(wǎng)可以為保險(xiǎn)行業(yè)采集數(shù)據(jù)，用于事故和理賠的風(fēng)險(xiǎn)防范。

實(shí)時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)可改善保險(xiǎn)服務(wù)

實(shí)時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)包括三種方法：一是設(shè)備自動(dòng)化降低風(fēng)險(xiǎn)。在沒(méi)有任何人工干預(yù)的情況下，物聯(lián)網(wǎng)執(zhí)行器采取自動(dòng)化措施降低風(fēng)險(xiǎn)，如汽車(chē)中的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)(ADAS)。二是人工實(shí)時(shí)干預(yù)，指當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備發(fā)出警告，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，如噴水滅火系統(tǒng)低壓或電池電量不足的煙霧報(bào)警器。這兩種方法是通過(guò)感知、推斷和行動(dòng)能力直接使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)果，旨在最大程度地減少客戶(hù)的損失，從而減少索賠。在這些情況下，實(shí)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司能夠承保以前的“不可承保”風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)信息來(lái)為其定價(jià)，或者風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高導(dǎo)致保費(fèi)負(fù)擔(dān)不起的問(wèn)題，基于物聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以提供負(fù)擔(dān)得起的保險(xiǎn)。三是促進(jìn)保險(xiǎn)客戶(hù)的低風(fēng)險(xiǎn)行為。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防中，僅僅引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備不足以產(chǎn)生長(zhǎng)期和持久的安全行為。

因此，有必要采用一種結(jié)構(gòu)化的方法來(lái)吸引客戶(hù)，以實(shí)現(xiàn)行為上的可持續(xù)變化。該方法可以分為三個(gè)部分：提高客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、建議客戶(hù)改變行為以降低風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)的行為改變給予獎(jiǎng)勵(lì)。因此，基于物聯(lián)網(wǎng)的預(yù)防服務(wù)是保險(xiǎn)技術(shù)的推動(dòng)者，可以改善保險(xiǎn)公司提供的現(xiàn)有服務(wù)。

預(yù)防服務(wù)的推動(dòng)因素

預(yù)防服務(wù)需要保險(xiǎn)公司重視支持其發(fā)展的各項(xiàng)能力，而且擁抱新的保險(xiǎn)模式并充分開(kāi)發(fā)其潛力需要在業(yè)務(wù)功能上有所轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司的職能部門(mén)都需要積極參與，例如，業(yè)務(wù)、精算、財(cái)務(wù)、分銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)等。整個(gè)組織需要具備保險(xiǎn)物聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，以及對(duì)核心保險(xiǎn)流程的深刻理解。從文化的角度來(lái)看，需要改變所有職能部門(mén)的思維方式。

對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司提供了很多關(guān)于家庭保護(hù)或更安全駕駛的建議。在商業(yè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地考察，并制定損失預(yù)防報(bào)告、脆弱性分析、風(fēng)險(xiǎn)管理方案或人為因素方案，以防止損失。

提供物聯(lián)網(wǎng)預(yù)防服務(wù)的成本應(yīng)該低于損失的預(yù)期減少。因此，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，需要保險(xiǎn)公司創(chuàng)建一個(gè)可持續(xù)的業(yè)務(wù)模型，主要包括：理賠管理、承保等核心保險(xiǎn)流程的改進(jìn);開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，如向上銷(xiāo)售或交叉銷(xiāo)售、新的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)方法或新風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

另外，提高人們對(duì)危險(xiǎn)行為的意識(shí)和建議改變這種行為是不夠的，需要主動(dòng)激勵(lì)保險(xiǎn)客戶(hù)，促使他們的行為發(fā)生真正和可持續(xù)的改變。

物聯(lián)網(wǎng)將改變保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)規(guī)則

物聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)將改變保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，并將越來(lái)越多地影響我們的日常生活。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)能力、實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程流程、事故指導(dǎo)和主動(dòng)的客戶(hù)互動(dòng)預(yù)防將成為新常態(tài)。這種“防止壞事發(fā)生”的范式轉(zhuǎn)變不能被忽視，保險(xiǎn)行業(yè)必須作出改變。保險(xiǎn)市場(chǎng)的物聯(lián)網(wǎng)成熟度正在不斷提高，關(guān)于保險(xiǎn)物聯(lián)網(wǎng)和將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可持續(xù)商業(yè)案例的知識(shí)仍處于早期發(fā)展階段。而預(yù)防服務(wù)和價(jià)值分享是復(fù)雜的，需要采用多學(xué)科的方法。為了更好地為客戶(hù)和社會(huì)服務(wù)，保險(xiǎn)公司需要提高對(duì)保險(xiǎn)物聯(lián)網(wǎng)的了解，并加深對(duì)如何將其轉(zhuǎn)化為預(yù)防服務(wù)的理解。

首先，加快發(fā)展技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)將發(fā)展技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的預(yù)防服務(wù)視為一種業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。成功實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)不僅僅是發(fā)布新產(chǎn)品，而是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)組織的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行根本性的改變，并且需要管理層和一線員工的積極參與。保險(xiǎn)價(jià)值鏈中的所有職能都需要整合和參與。從客戶(hù)參與的角度來(lái)看，獨(dú)立的預(yù)防服務(wù)很少成功。

其次，深化保險(xiǎn)行業(yè)與科技公司的合作。保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了具有技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)的團(tuán)隊(duì)，可以為技術(shù)和數(shù)據(jù)構(gòu)建集成應(yīng)用程序，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司正在積極尋求與技術(shù)公司的合作伙伴關(guān)系。但是，科技公司不僅需要提供技術(shù)，需要的是提供更多的服務(wù)。科技公司與保險(xiǎn)公司合作可以共同為客戶(hù)提供技術(shù)支持的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)。

再次，科技公司要深入了解保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值。保險(xiǎn)業(yè)擁有龐大的客戶(hù)群，科技公司需要更好地了解保險(xiǎn)業(yè)對(duì)個(gè)人，企業(yè)和社會(huì)的獨(dú)特貢獻(xiàn)，以及與保險(xiǎn)公司合作以通過(guò)更廣泛的服務(wù)更好地服務(wù)于客戶(hù)的好處。為此，高科技公司應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)需要進(jìn)行廣泛的對(duì)話。(趙強(qiáng) 仝方茹)

(作者趙強(qiáng)系河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)碩士導(dǎo)師;仝方茹系河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)碩士研究生)

關(guān)鍵詞： 實(shí)時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)服務(wù) 物聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)規(guī)則