鄉村產業發展，離不開“金融活水”澆灌。只有將更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，特別是鄉村支柱產業，才能更好推進鄉村振興戰略實施。

如何增加鄉村產業特別是鄉村支柱產業的信貸供給?

眾所周知，鄉村支柱產業通常是產業鏈長、帶動就業人員多、在鞏固和拓展脫貧攻堅成果與鄉村振興有效銜接中占有舉足輕重地位的產業。比如沭陽的花木產業，在全縣200萬人口中，有近30萬人從事這個產業。很多脫貧戶，更是依賴花木產業脫貧致富。顯然，這個產業就是金融資源應當配置的重點領域。

怎么才能更好配置?

首先，要破解“首貸難”，推動小微企業貸款尤其是小農戶貸款的“擴面增量”。

能吸附大量人口就業的支柱產業，通常也是信貸需求最旺盛的產業。像沭陽花木產業的信貸需求，就既有花農擴大種植面積對資金的需求，也有因花木產業銷售而衍生出來的網店開店對資金的需求。這些潛在需求，由于經營者缺乏抵押物，通常無法得到滿足，有的甚至不得不求助于民間借貸。

怎樣才能破解“首貸難”?農商銀行一方面應當充分利用已經掌握的大數據，借助金融科技手段，在線上對支柱產業從業人員尤其是小農戶和小微企業實行整體預授信，發放額度在30萬元以下的信用貸款;預授信完畢，給誰放貸，則需要在線下通過村支書等村干部和鄉賢，對授信人員進行“背靠背”“一對一”評議，剔除那些諸如失信等不能貸款的對象，再征得預授信戶同意后，查詢征信記錄，調整并最終確定授信額度;然后逐個讓授信戶體驗用信，也就是說讓授信戶通過手機現場借一筆，并當場歸還，利息由農商銀行承擔，讓他們知道怎么用信。這一步很重要，因為很多小農戶恰恰是因為不知道怎么用信，才沒有成為“首貸戶”;最后是過一段時間后，銀行短信提醒授信戶，告之其授信額度截止日期，以促成授信戶加速向用信戶的轉化，最終實現首貸率的提升，進而增加對鄉村產業的信貸供給。

其次，要發揮小額信用貸款的撬動作用，將無法滿足的新增信貸需求，通過其他金融產品進行匹配。

目前，不少農商銀行針對小農戶和小微企業發放的30萬元以下的信用貸款，都能做到線上申請，隨借隨還，循環使用，很受歡迎。不過，在實際用信過程中，很多客戶在業務規模越做越大后，發現30萬元信用貸款無法滿足其資金需求。對于這些小額信貸額度用完又有新增融資需求的客戶，農商銀行如何滿足?其實，農商銀行完全可以發揮小額信用貸款的撬動作用，通過小額信貸擴面增量，讓更多用戶熟悉用信流程且形成一定路徑依賴后，再針對新增需求，開發配套產品，匹配需求，從而不斷增加對鄉村支柱產業的信貸供給，推動支柱產業更好發展。

再次，要發揮供應鏈上核心企業的輻射作用，通過供應鏈金融，讓上下游小微企業的融資需求得到滿足。

鄉村支柱產業的產業鏈條長，參與主體多，很多小微企業都是圍繞供應鏈上核心企業做配套。因此，發揮核心企業在供應鏈上的輻射作用，通過對其確權的應收賬款或者開具的商業票據進行商票保貼或應收賬款融資，不僅能增加鄉村產業的信貸供給，也能更好滿足上下游小微企業融資需求，推動支柱產業做大做強。

當然，有效增加鄉村產業信貸供給，離不開金融科技賦能。事實也證明，凡是有金融科技提供基礎支撐的信貸產品，都能給用戶良好體驗，也更受用戶歡迎。因此，在全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化的新發展階段，農商銀行應持續加大金融科技投入力度，以更好的產品和服務、更多的信貸供給，支持鄉村產業發展壯大。

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