2020年保險業開門紅已行至高潮，各家險企摩拳擦掌上演“花式”攬客。12月17日，北京商報記者采訪發現，在產品端，多家險企推出“年金+”系列，萬能險、養老社區和醫療險漸成標配;在服務端，有險企放寬核保門檻，患有脂肪肝、甲亢等疾病的人群均可按標準體承保。不過，在保險公司產品、服務齊上陣的同時，也有業內人士提醒稱，監管部門對年金產品的窗口指導以及一些地區“雙錄”的實施或對明年開門紅造成不利影響。

年金險成主打

從產品方面看，年金險依然是開門紅的主打產品，不過受監管限制，預定利率3.5%的產品逐漸成為主打。同時，在回歸保障思路的引導下，一些險企開門紅主推健康險產品。

具體開看，2020年中國人壽打響開門紅營銷第一槍，推出國壽鑫享至尊年金保險(慶典版)，采用“年金+萬能”的組合形式，年金險預定利率為3.5%，主推3-5年期繳，保險期間為十年，所搭配萬能賬戶“鑫尊寶”保證利率為 2.5%。除了附加萬能險賬戶外，養老社區、醫療險等也頻上“以附促主”的產品榜單。此外，一些險企在開門紅期間也推出了升級版的健康險產品。

不過，在監管部門窗口指導緊急的背景下，4.025%的年金產品卻正上演末路狂歡。多家險企均有達成上百萬大額年金保單，產品多為“相伴一生”“福祿一生”“星頤”等養老年金險。

“無論從監管方面還是資本市場環境方面看，年金險利率下行趨勢是不可避免的，由此也有助于控制保險公司的流動性風險。未來，年金險產品也有可能會變成以定期為主，短期產品為主。”資深保險經紀人李玉表示。

對于健康險的走紅，李玉解釋稱，隨著居民健康意識的提升和產品供給的增加，重疾險、醫療險等產品越來越受到關注。

帶病體可按標準體承保

除組合類、升級類產品攬客外，開門紅期間，寬松的核保政策也是險企吸引客戶投保的方式之一。例如，同方全球人壽在開門紅期間放寬壽險及重疾險核保標準，脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽等30項輕微疾病都有按照標準體承保的可能。

放寬核保標準是否會造成險企的風險增加?對此，首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱表示，放寬核保標準來招攬業務其實是一種營銷方法。保險公司的產品設計特別是精算方面都包含一定的利潤空間，該空間在操作過程中可以伸縮。此外，“標準體”和“非標準體”在承保過程并不完全那么嚴格，每家公司的標準也會不一樣，所以通過放寬核保標準來招攬業務不會影響公司的風險狀況。

不過，有險企負責人表示，核保放寬在一定程度確實讓利給消費者，多為輕度或者不太高發的風險因子類型，健康條件適合的客戶還是可以抓住這個機會投保，但也不建議把開門紅核保放寬作為關鍵投保因素影響保險產品的選擇。

此外，一些險企還提升了免核保額度、生存調查額度、面訪額度。有營銷人員向北京商報記者解釋稱，例如平時一家公司保額在50萬元以下免核保，開門紅期間這一額度將提至60萬元、70萬元等。

“雙錄”影響較大

“2020年開門紅遭遇年金險預定利率下調、市場宏觀利率下行等不利因素，以及監管有條件地放開中短期兩全險產品等有利因素。不過，預定利率下調影響的可能沒有想象得那么大，因為同業之間都在下調，以及宏觀利率也在走低，3.5%的預定利率從長期來看已不算低。” 國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生分析稱。

值得注意的是，“雙錄”(錄音錄像)制度或對開門紅影響較大。朱俊生指出，由于“雙錄”將給保險公司帶來更多的成本支出，可能會對開門紅以及2020年保險業務的發展帶來較大影響。所謂“雙錄”是指，保險公司、保險中介機構通過錄音錄像等技術手段采集視聽資料、電子數據的方式，記錄和保存保險銷售過程關鍵環節，實現銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。

有保險公司部門負責人表示，“雙錄”可能對業務影響較大，很大程度上增加了投保難度：首先，保險產品銷售涉及客戶家庭財富、身體健康等多個隱私，可能引起客戶反感;另外，保險銷售人員對新技術設備的應用熟練度也直接影響到消費者的體驗，對一些年齡較大的個險渠道營銷人員而言，使用復雜設備不太現實;其次，目前，個人信息管理存在漏洞，而“雙錄”后，大量圖像和影像資料如何安全保存，也是不容忽視的問題。

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